Zanim zrobisz cokolwiek, zatrzymaj się i zrewiduj zanurzenie w swoich oszczędnościach emerytalnych. Fundusze te mogą być znaczącym źródłem pieniędzy, ale będziesz sobie później wdzięczny, jeśli możesz zostawić pieniądze w spokoju i znaleźć fundusze gdzie indziej.
Sprawy nie będą łatwiejsze, gdy będziesz starszy i przestaniesz zarabiać.
Czy pożyczka IRA jest nawet dozwolona?
Nie. Reguły Internal Revenue Service (IRS) określają, co możesz zrobić z IRA, a te reguły zezwalają tylko na "dystrybucje" z IRA. Dystrybucja ma miejsce, gdy bierzesz pieniądze z konta emerytalnego (bez szybkiego zwrotu lub przenosząc je bezpośrednio na inne konto emerytalne) i jest to zwykle nieodwołalne.
Może się to wydawać zaskakujące. Wielu oszczędzających wierzy, że mogą brać pożyczki od IRA. Częściowo zamieszanie wynika z faktu, że można pożyczyć od innych typów kont emerytalnych. Na przykład niektóre plany 401 (k) umożliwiają pożyczki. Ale IRA nie, i zwykle nie mogą być zastawione jako zabezpieczenie, gdy ubiegasz się o pożyczkę.
3 alternatywy dla pożyczek na Twój IRA
Jeśli nie możesz pożyczyć od swojego IRA, co możesz zrobić? Ponownie najlepiej używać aktywów, które nie są przeznaczone na emeryturę, jeśli to możliwe.
Ale jeśli potrzebujesz funduszy za wszelką cenę, możesz ocenić następujące opcje:
60-dniowa rollover: możesz korzystać z zasobów IRA przez krótki czas, stosując 60-dniowe najazdy. Musisz przestrzegać ścisłych zasad IRS, ale ta technika jest podobna do krótkoterminowej pożyczki IRA. Zauważ, że IRS sprawił, że ta strategia stała się trudniejsza w ostatnich latach, więc powróć do zasad, jeśli jest to coś, co robiłeś w przeszłości.
Inne plany emerytalne: Możesz również skorzystać z opcji zaciągnięcia pożyczki w ramach planów emerytalnych w miejscu pracy, takich jak plany 401 (k). Twój plan musi umożliwiać pożyczki (nie wszystkie z nich), a ty ryzykujesz, kiedy pożyczasz. Oprócz naliczania oszczędności, będziesz musiał zapłacić podatki (i ewentualnie kary), jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki. Zastanów się, co się stanie, jeśli zmienisz pracę przed całkowitym spłaceniem.
Może być nawet możliwe przeniesienie środków z IRA do twojego 401k, zwiększając ilość pieniędzy, które możesz pożyczyć. Współpracuj z działem HR, planistą finansowym i doradcą podatkowym, aby zrozumieć zalety i wady tej techniki.
Roth IRA: Roth IRA może być w stanie zapewnić fundusze, których potrzebujesz, ale (znowu), stracisz grunt na swoich celach emerytalnych. Z Roth możesz być w stanie zabrać swoje składki, nie powodując żadnego zobowiązania podatkowego. Zapytaj swojego doradcę podatkowego, czy jest to opcja w twoim przypadku.
Szukaj gdzie indziej: aby chronić swoją emeryturę i zminimalizować komplikacje podatkowe, lepiej jest pożyczyć gdzie indziej. Niezabezpieczona pożyczka (w której nie możesz niczego zastawiać jako zabezpieczenia) może być wszystkim, czego potrzebujesz. Pożyczki te są dostępne w ramach pożyczek peer-to-peer , członków rodzin oraz banków i kas oszczędnościowo-kredytowych .
Jeśli zaczniesz pożyczać od tradycyjnego pożyczkodawcy, nadal będziesz mieć możliwość skorzystania z oszczędności emerytalnych, jeśli to konieczne. Ale jeśli przejdziesz bezpośrednio do swojego IRA w celu sfinansowania, może być trudne cofnięcie szkód.
Inwestowanie w biznes
Jeśli chcesz wykorzystać aktywa w swojej IRA do inwestowania w firmę, możesz być w stanie to zrobić, ale nie jest to łatwe.
Technicznie nie będziesz pożyczać od IRA. Zamiast tego założysz jednostkę, sfinansujesz ją oszczędnościami w swoim IRA i wykorzystasz ten podmiot, by kupić udziały w firmie. Proces jest niezwykle skomplikowany i powinieneś zdecydowanie przedyskutować strategię z CPA, zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję.
To nie jest coś, co możesz zrobić ze standardową wersją IRA otwieraną w banku lub unii kredytowej. Musisz współpracować z firmą, która specjalizuje się w używaniu IRA do inwestowania w firmy lub nieruchomości.
Jeśli wybierzesz tę trasę, spodziewaj się zapłacić co najmniej kilka tysięcy dolarów, aby uzyskać zakład, a także będziesz musiał płacić roczne opłaty.
Oczywiście warto tu przypomnieć, że większość startupów nie działa. Jeśli korzystasz z IRA, ryzykujesz utratę swoich dochodów, jak również jaj w gnieździe. Jako alternatywę możesz kwalifikować się do pożyczek biznesowych wspieranych przez US Small Business Administration (SBA). Wsparcie rządowe ułatwia zakwalifikowanie się do pożyczek i utrzymanie niskich kosztów finansowania zewnętrznego.