Tylko 3 typy ludzi powinny posiadać zapasy na emeryturze
- Ci, których stać na ryzyko
- Ci, którzy podejmują ryzyko w ramach holistycznego planu emerytalnego
- Ci, którzy rozumieją działania, które muszą podjąć, jeśli ryzyko się zmaterializuje
W tym artykule wyjaśniono, w jaki sposób określasz, czy spełniasz którekolwiek z tych kryteriów.
Czy możesz sobie pozwolić na podjęcie ryzyka?
Gdy zbliżasz się do emerytury, musisz obliczyć minimalny zwrot, jaki Twoje inwestycje muszą uzyskać, abyś mógł osiągnąć swoje cele związane ze stylem życia.
Załóżmy na przykład, że masz zapisane 200 000 USD. Ty decydujesz, że możesz umrzeć z 1 dolarem w banku. W międzyczasie potrzebujesz 10 000 $ rocznie przez następne 30 lat. Twoje 200 000 $ będzie wymagało minimalnego zwrotu w wysokości 2,85%, aby osiągnąć cel związany ze stylem życia wynoszący 10 000 USD rocznie.
Jeśli możesz osiągnąć ten cel z czymś bezpiecznym i gwarantowanym, takim jak natychmiastowa renta , to po co ryzykować? Z drugiej strony, gdybyś zaoszczędził 300 000 $, być może pierwsze 200 000 $ może zostać wykorzystane do zabezpieczenia twojego celu związanego ze stylem życia, a reszta może zostać wykorzystana do zainwestowania w akcje - ponieważ w tym momencie możesz pozwolić sobie na ryzyko z dodatkowymi kosztami. 100 000 $.
Jeśli potrzebujesz swojego portfela akcji, aby uzyskać średnie zwroty, aby Twój plan zadziałał, nie możesz sobie pozwolić na podjęcie ryzyka. Średnia oznacza, że połowę czasu Twoje zapasy będą zarabiać więcej, a połowę mniej zarabiać. Twój plan emerytalny powinien wykorzystywać akcje jako "dodatkowe" doładowanie, jeśli rynek dobrze sobie radzi - ale jeśli potrzebujesz części zapasów swojego portfela do wykonania, to nie masz solidnego planu.
Czy korzystasz z ryzyka w ramach holistycznego planu?
Innym sposobem wykorzystania akcji w ramach planu byłoby przyjęcie 200 000 USD i drabina na CD lub obligacje, tak aby 10 000 USD rosło każdego roku przez następne 20 lat. Ponieważ potrzeby w zakresie płynności finansowej są zabezpieczone przez 20 lat, pozostałe 100 tys. USD można zainwestować w akcje, z niewiarygodnie dużym prawdopodobieństwem podwojenie ich wartości w ciągu tych 20 lat.
W ciągu tego dwudziestoletniego okresu, jeżeli zapasy się powiodły, można by uzyskać rozsądną część zysków w celu zapewnienia dodatkowych lat przepływu środków pieniężnych lub finansowania dodatków po drodze.
Ta strategia oznacza, że używasz akcji jako części planu - muszą zarabiać średnio 2,36% zwrotu przez 20 lat - co jest znacznie niższe od historycznych 20-letnich zwrotów z rynku, nawet w złych 20 latach. Nie wymagasz zasobów, by dostarczyć coś, co dzieje się tylko w 50% przypadków.
Czy masz plan działania, który należy wykonać, jeśli ryzyko się zmaterializuje?
Co się stanie, jeśli zatrzymasz część swoich oszczędności zainwestowanych w akcje po przejściu na emeryturę, a zapasy nie sprawdzą się w ogóle dobrze? Musisz zrozumieć reperkusje.
Po pierwsze, nie powinieneś mieć pieniędzy na akcje, jeśli będziesz musiał sprzedać i wykorzystać tę część swoich oszczędności w ciągu najbliższych pięciu lat. Nigdy nie chcesz posiadać akcji, chyba że masz swobodę, by NIE sprzedawać ich, gdy rynek nie działa.
Po drugie, jeśli zapasy będą źle działać przez dłuższy czas, być może trzeba będzie zmniejszyć wydatki. Jeśli planowałbyś wydać 10 000 $ rocznie z portfela, a akcje przyniosłyby zerowy zysk, być może będziesz musiał zmniejszyć wydatki do 9 500 USD lub 9 000 USD rocznie.
Dla niektórych emerytów zdolność do wcześniejszego spędzania czasu jest wystarczającą rekompensatą za podjęcie ryzyka - ale wiedzą, że jeśli przedłuży się zła sytuacja na giełdach, mogą potrzebować późniejszego ograniczenia wydatków.
Wykorzystują zapasy na emeryturze, ale mają wdrożony plan działania. Rozumieją możliwe konsekwencje, jeśli giełdy nie przynoszą pozytywnych zysków.
Jak posiadać zapasy na emeryturze
Jeśli spełniasz powyższe kryteria, następnym krokiem do zrozumienia jest posiadanie zasobów. Kiedy mówię "zapasy", nie mam na myśli umieszczania dużej części twoich funduszy w jednym magazynie i nie mam na myśli posypywania twoich pieniędzy przez garść zapasów, które badałeś lub czytałeś (o ile nie jest to mała część Twoje całkowite fundusze emerytalne i nie potrzebujesz tej części, aby pomóc Ci zaspokoić swoje potrzeby związane z emeryturą).
Chodzi mi o to, aby odpowiednia część twoich pieniędzy znalazła się w zdywersyfikowanym portfelu funduszy indeksów giełdowych . W ten sposób uzyskujesz dostęp do prawie 15 000 spółek notowanych na giełdzie na całym świecie i znacznie zmniejszasz ryzyko inwestycyjne, które podejmujesz.
Plusy i minusy posiadania zapasów (za pośrednictwem funduszy indeksowych) na emeryturze
Oto krótkie podsumowanie zalet i wad zapasów w ramach portfela emerytalnego.
Plusy
- W oparciu o wcześniejsze zyski, akcje są bardziej prawdopodobne niż inne inwestycje, aby pomóc portfelowi, a dochody emerytalne nadążają za inflacją .
- Zapasy dają możliwość wyższych zwrotów, a co za tym idzie, możliwość uzyskania wyższych przyszłych dochodów i możliwość pozostawienia większego dziedzictwa.
Cons
- Akcje są niestabilne, a zmienność oznacza, że jeśli przejdziesz na emeryturę w okresie poniżej średniej rynkowej, może to zmusić Cię do sytuacji, w której musisz wydać mniej niż myślałeś na emeryturze.
- Może być stresujące, aby przetrwać recesję na giełdzie. Jeśli nie korzystasz z akcji w ramach planu, stres emocjonalny może spowodować, że sprzedasz w nieodpowiednim czasie, a tym samym na stałe utracisz stratę i zmusisz do życia na mniejszej emeryturze.