Jakie są opłaty za powstanie kredytu?
Opłaty początkowe to opłaty, które płacisz pożyczkodawcy za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę. W zależności od pożyczkodawcy koszty mogą być powiązane w jeden element zamówienia lub mogą być wyszczególnione.
Typowe nazwy opłat inicjacyjnych obejmują opłaty za aplikacje, opłaty za ubezpieczenie i opłaty za przetwarzanie. Opłaty pożyczkodawcy mogą również obejmować "punkty", które są opcjonalnymi płatnościami, które pozwalają uzyskać niższe oprocentowanie.
Termin "opłata manipulacyjna" niewiele ci mówi, ale kredytodawcy pobierają te opłaty za wszystkie zadania wymagane do zamknięcia pożyczki. Niektóre z tych funkcji obejmują:
- Zbieranie i porządkowanie dokumentacji
- Analizowanie dochodów, takich jak zarobki na własny rachunek, dochody z najmu i odliczenia
- Prośba o informacje od pracodawców, IRS i innych
- Sprawdzanie poprawności dokumentacji
- Zapewnienie, że aplikacja spełnia kryteria programów rządowych lub może być sprzedana inwestorom
Aby zobaczyć swoje opłaty, przejrzyj swoją prognozę kredytu, która jest trzytronicowym podsumowaniem zawierającym podstawowe informacje na temat twojego kredytu. Obejmuje miesięczną opłatę, koszty zamknięcia i inne informacje.
Jeśli nie masz jeszcze oszacowania pożyczki od każdego pożyczkodawcy, którego rozważasz, uzyskaj jedno - nic nie jest oficjalne, dopóki pożyczkodawca nie dostarczy tego dokumentu.
Jak zminimalizować obciążenia pochodzenia
Jeśli nie chcesz zapłacić tysięcy dolarów za opłaty za powstanie, masz kilka opcji.
Rozejrzyj się: przy każdej znaczącej pożyczce ważne jest, aby uzyskać wyceny z co najmniej trzech różnych źródeł.
Porównaj oprocentowanie i łączne opłaty pożyczkodawcy, aby znaleźć najlepszą ofertę. Określone nazwy używane do naliczania opłat za zainicjowanie są mniej ważne niż całkowita kwota w dolarach.
Wystarczy zapłacić: najprostszym rozwiązaniem jest uiszczenie opłat z góry. Jest to również najbardziej bolesne podejście, ale przynajmniej będziesz wiedzieć, ile wydajesz, i masz szansę na uzyskanie niższych stawek, gdy płacisz z góry. Reklamodawcy mogą promować pożyczki "bez kosztów" , ale nikt nie pracuje za darmo. Im mniej zapłacisz z góry, tym wyższa będzie twoja stawka.
Otrzymuj kredyty: Możesz zdecydować się na wyższą stopę procentową za pomocą ujemnych punktów, jeśli ma to sens. Przyjmując wyższą stawkę, pożyczkodawca udostępni środki (zwane kredytami pożyczkodawcy) na pokrycie kosztów zamknięcia. Ale najlepiej to zrobić za pomocą przejrzystego pożyczkodawcy, który pokazuje kilka opcji - z kredytami kredytodawców i bez nich. Przy wyższym oprocentowaniu zapłacisz więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki, więc punkty ujemne mają największe znaczenie, gdy zatrzymujesz pożyczkę na krótki okres.
Negocjuj: Poproś pożyczkodawcę, aby zrezygnował z opłat inicjacyjnych bez zmiany stopy procentowej. Możesz nie osiągnąć sukcesu, ale nigdy nie wiesz, o ile nie zapytasz. Masz największą szansę na zaoszczędzenie pieniędzy, jeśli masz świetny kredyt , nieskomplikowane źródło dochodów i stosunkowo dużą pożyczkę.
Otrzymuj prezenty: Jeśli masz hojnych krewnych, spytaj pożyczkodawcę o spłatę kredytu z utalentowanych funduszy. Pieniądze mogą pochodzić od bezpośredniego członka rodziny, który chce i może pomóc w udokumentowaniu prezentu na piśmie.
Koncesje sprzedawcy: jeśli kupujesz nieruchomość ( w przeciwieństwie do refinansowania ), sprzedawca może zapłacić za ciebie koszty zamknięcia, o ile pozwala na to umowa kupna. Nawet na rynku sprzedawcy może to być opcja, jeśli dostosujesz swoją cenę ofertową, aby odzwierciedlić koncesję.
Ile trzeba zapłacić?
Opłaty początkowe zależą od wielu czynników. Możesz oczekiwać, że zapłacisz zaledwie 0,5 procenta za przetwarzanie opłat lub około 2 procent za wyższą cenę. Jednak diabeł jest zawsze w szczegółach i musisz ocenić opłaty z innymi czynnikami - na przykład stopami procentowymi.
W przypadku większych pożyczek opłaty powinny znajdować się na niższym końcu tego przedziału. Ale małe pożyczki wymagają podobnej pracy, więc kredytobiorcy mogą płacić stosunkowo wysokie opłaty za rozpoczęcie działalności.
A co z punktami? Pamiętaj, że opłaty inicjacyjne i punkty rabatowe płacą za różne rzeczy. Punkt rabatowy obniża stopę procentową, a opłaty za zainicjowanie rekompensują pożyczkodawcę za zamknięcie pożyczki. Jednak termin "punkty" zostaje użyty nieformalnie, aby odnosić się do jednego procenta kwoty pożyczki, niezależnie od tego, czy mówimy o opłatach manipulacyjnych czy punktach rabatowych. Zawsze pytaj o wyjaśnienia, jeśli nie masz pewności, do czego odnosi się pożyczkodawca.
Inne koszty zamknięcia
Opłaty za wywóz nie są jedynymi opłatami, które płacisz. Płacisz dodatkowe koszty zamknięcia, które są również wymienione na drugiej stronie Twojej prognozy pożyczki. Wydatki te obejmują usługi świadczone przez strony trzecie, ale pożyczkodawca organizuje te usługi, więc mogą one wydawać się obciążeniami dla kredytodawców. Na przykład kredytodawcy muszą sprawdzić stan kredytu, zlecić wycenę i pobrać opłaty za finansowanie programów rządowych, takich jak pożyczki FHA . W przypadku niektórych kosztów zamknięcia możesz rozejrzeć się i znaleźć sprzedawcę, który kosztuje mniej - potencjalnie, oszczędzając setki dolarów.
Łącznie koszty zamknięcia - z opłatami inicjacyjnymi i innymi opłatami - mogą wynosić od 2 do 5 procent kwoty kredytu.