Kredyty budowlane są mniej popularne niż standardowe pożyczki mieszkaniowe, ale są dostępne od wielu pożyczkodawców.
Jeśli myślisz o budowaniu , ta strona opisuje podstawy tych pożyczek. Jednak każdy pożyczkodawca zajmuje się rzeczami inaczej, więc szczegóły zależą od tego, z kim pracujesz.
Podstawy kredytu budowlanego
Kredyt budowlany jest krótkoterminową pożyczką na nieruchomości. Możesz użyć pożyczki na zakup ziemi , możesz budować na nieruchomościach, które już posiadasz, a przy niektórych programach możesz nawet wyremontować istniejące struktury. Pożyczki te są zbliżone do linii kredytowej : pożyczasz tylko to, czego potrzebujesz, kiedy jej potrzebujesz, a ty płacisz tylko odsetki od pożyczonej kwoty (w przeciwieństwie do standardowej pożyczki, gdzie bierzesz 100% pieniędzy dostępnych z góry i zacznij natychmiastowo płacić odsetki od całego salda).
W fazie budowy zwykle będziesz generował płatności tylko odsetkowe (lub w ogóle nie będzie żadnych płatności) na podstawie kwoty pożyczonej do tej pory. Po osiągnięciu pewnej liczby kamieni milowych, ty lub twój budowniczy poprosisz o wypłaty remisu za wykonaną pracę.
Inspektor zweryfikuje, czy praca została wykonana (ale nie oceni jakości pracy), a wypłata zostanie przekazana do producenta, jeśli wszystko jest w porządku.
Kredyty zazwyczaj trwają krócej niż jeden rok i są spłacane z kolejną "stałą" pożyczką - po zakończeniu budowy pozbędziesz się pożyczki budowlanej.
Ponieważ kredyty budowlane mają wyższe (często zmienne) stopy procentowe niż tradycyjne kredyty mieszkaniowe, nie chcesz na zawsze utrzymać pożyczki na zawsze. Aby spłacić pożyczkę, otrzymasz wycenę i kontrolę ukończonej nieruchomości i refinansujesz ją na bardziej odpowiednią pożyczkę .
Istnieją dwa sposoby pozbycia się tymczasowej pożyczki:
- Złóż wniosek o nową pożyczkę po zakończeniu budowy, lub
- Rozmieść obie pożyczki z góry (znane również jako pojedyncze zamknięcie)
Środki z kredytu budowlanego można wykorzystać na niemal każdą część projektu: kupowanie ziemi, kopanie dziury, wylewanie fundamentów, oprawianie i wykańczanie. Możesz także budować garaże, podstawowe budki i inne struktury, w zależności od zasad twojego pożyczkodawcy.
Podobnie jak w przypadku większości pożyczek, nie licz na pożyczanie 100% tego, czego potrzebujesz. Większość pożyczkodawców wymaga, abyś zawarł ugodę. Możesz oczywiście przynieść pieniądze do stołu, ale jeśli już posiadasz ziemię, możesz użyć nieruchomości jako zabezpieczenia zamiast gotówki.
Solidny plan
Aby uzyskać kredyt budowlany, musisz się zakwalifikować , tak jak w przypadku każdej innej pożyczki. Oznacza to, że potrzebujesz dobrego kredytu i korzystnych wskaźników ( długu do dochodu i kredytu do wartości ). Spójne dochody również pomagają.
Kredyty budowlane są wyjątkowe, ponieważ bank musi zatwierdzić plany budowlane.
Jeśli kupujesz od konstruktora, który regularnie współpracuje z konkretnym pożyczkodawcą, zatwierdzenia mogą zostać usprawnione. Jednak więcej "niestandardowych" projektów może stanowić wyzwanie. Oczekuj, że Twój pożyczkodawca poprosi o pełne informacje na temat projektu: kto wykonuje pracę, jak dokładnie to zrobi (rysunki architektoniczne pomogą), jaki jest harmonogram, jakie są przewidywane koszty, czy struktura spełnia lokalne wymagania i wymagania, i ile nieruchomości będzie warte ukończenia? Niestety, nie możesz po prostu odskoczyć.
Co zrobić, jeśli chcesz samemu wykonać wszystkie prace budowlane? To sprawia, że rzeczy są jeszcze trudniejsze. Banki niechętnie współpracują z właścicielami-budowniczymi - boją się, że istnieje większa szansa, że projekt pójdzie z kursu. Jeśli nie jesteś pełnoetatowym profesjonalnym wykonawcą z wieloletnim doświadczeniem, prawdopodobnie będziesz musiał zatrudnić kogoś innego.
Posiadanie planu jest wspaniałe, a elastyczność jest jeszcze lepsza. Projekty budowlane są znane z opóźnień i niespodzianek, więc pamiętaj o pozostawieniu pokoju. Nie planuj wydawać wszystkiego, co bank chce Ci dać, i nie planuj wyprowadzać się z domu już po "zaplanowanym" zakończeniu.