Jak spłacić zadłużenie karty kredytowej na dobre

by Justin Pritchard

Zadłużenie na karcie kredytowej jest toksyczne. Z łatwością możesz wydać setki dolarów każdego miesiąca, ledwo zagrażając równowadze kredytowej.

Ale jest inny sposób: kiedy spłacisz swoje karty kredytowe, wszystkie te pieniądze będą dostępne na ważniejsze rzeczy. Będziesz mógł planować i oszczędzać na przyszłe cele, a poczujesz mniejszą presję co miesiąc, gdy rachunki będą należne.

01 Droga przed nami

Jeśli osiągnąłeś punkt, w którym jesteś gotowy na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej - ale nie wiesz, jak to zrobić - czas na sformułowanie planu. To nie musi być trudne. W rzeczywistości masz większe szanse na powodzenie dzięki prostej (ale solidnej) strategii. Skoncentrujemy się na trzech kluczowych obszarach:

Strategia spłacania kart
Sposoby płacenia mniejszych odsetek, gdy redukujesz dług
Błędy, których należy unikać

Po pierwsze: potrzebujesz pieniędzy na spłatę długu. Niezależnie od tego, czy zarabiasz więcej, wydajesz mniej, czy sprzedajesz rzeczy, których naprawdę nie potrzebujesz, jest to możliwe tylko wtedy, gdy masz przynajmniej trochę dodatkowej gotówki. Potrzebujesz pomysłów na sposoby oszczędzania? Oto 25 z nich.

Z pewnością możesz go przekreślić, jeśli chcesz - nigdy nie jest to zły pomysł na dodawanie pieniędzy na rachunki kart kredytowych. Ale przy odrobinie planowania zwiększysz swoją pewność siebie i szanse na sukces.

02 Właściwa strategia

Aby spłacić dług, musisz zapłacić więcej niż minimum. Ale jak dokładnie to zrobić? Wszelkie płatności przekraczające wymaganą zapłatę pomogą zmniejszyć zadłużenie, a istnieją dwie popularne strategie, z których inni skorzystali z powodzeniem.

Dług kuli śnieżnej: "śnieżka długów" jest sposobem na zwiększenie tempa w miarę zmniejszania zadłużenia. Spopularyzowany przez Dave'a Ramsey, pomysł polega na spłaceniu najpierw najmniejszego zadłużenia, a następnie spłaceniu następnego najmniejszego salda i pracy. Na przykład, jeśli masz dwie karty kredytowe, jedną z saldem 400 USD i drugą z saldem 2000 USD, najpierw spłacisz kartę 400 USD. Ta metoda jest najlepsza - możesz doświadczyć szybkich i coraz bardziej znaczących zwycięstw w drodze do wolności długów. Badania dotyczące finansów behawioralnych informują nas, że niektórzy ludzie częściej będą trzymać się programu z tą trasą.

Lawina zadłużenia: innym podejściem jest podejście "optymalne finansowo". Zamiast najpierw spłacić swój najmniejszy bilans, najpierw skupić się na spłacie zadłużenia o najwyższej stopie procentowej . Na przykład, jeśli masz dwie karty kredytowe, jedną pobierającą 10% APR, a drugą pobierającą 18% rocznej stopy procentowej, zapłacisz kartą, która jak najszybciej obciąży Cię o 18%. Nawet jeśli możesz szybko wymazać kartę 10% (a spłacisz 18% karty za kilka lat), twoim celem jest zapłacić jak najmniej odsetek . Nie odczujecie takiej samej psychologicznej satysfakcji, jak w przypadku kuli długów, ale na dłuższą metę będzie to kosztować mniej.

Którą metodę należy zastosować? Ten, który działa - albo jest w porządku. Najważniejszym celem jest spłacenie długów i choć matematyczne znaczenie może mieć lawina długu, nie ma to sensu, chyba że spłacisz dług. Jeśli zniechęcisz się i stracisz motywację (lub widzisz to w swojej przyszłości), spróbuj długiej śnieżki.

Jeśli naprawdę chcesz zobaczyć, jak te dwie strategie się porównują, uruchom te liczby samodzielnie. Nie jest trudno zbudować tabelę pokazującą, jak działają płatności kartą kredytową (i dodatkowe płatności) .

03 Podczas czekania

Spłatę zadłużenia kartą kredytową zajmie trochę czasu - być może kilka lat. Jeśli możesz przelać dług do pożyczki o niższym oprocentowaniu, zaoszczędzisz pieniądze (i spłacisz swój dług szybciej). Główne powody, dla których warto trzymać się kart kredytowych, to:

Jeśli masz kartę kredytową 0% APR
Użyjesz transferów salda na kartach kredytowych, aby skorzystać z promocyjnych ofert o niskiej stopie procentowej (i będziesz aktywnie zarządzać swoim długiem)

Alternatywy dla kart

Jeśli płacisz za dużo za pomocą karty kredytowej, istnieje wiele alternatyw. Możesz nawet zdecydować się na konsolidację swoich długów (lub połączyć wszystkie swoje pożyczki w jedną większą pożyczkę) - zwłaszcza, jeśli możesz uzyskać lepszą stopę procentową.

Jakie rodzaje pożyczek można wykorzystać do konsolidacji zadłużenia z tytułu kart kredytowych? Najlepiej korzystać z niezabezpieczonych pożyczek osobistych : są to pożyczki, które kwalifikują się do Ciebie na podstawie wyłącznie wyniku kredytowego i dochodu. Nie musisz zastawiać żadnych zabezpieczeń (co oznacza, że nie stracisz nic wartościowego, jeśli nie możesz spłacić pożyczki - chociaż twój kredyt ucierpi ). Zadłużenie karty kredytowej jest już niezabezpieczonym długiem, więc trzeba mieć dobry powód, aby przejść na pożyczkę zabezpieczoną.

Pożyczki Peer to Peer to pożyczki, które zwykle pochodzą od innych osób , chociaż czasami bank finansuje pożyczkę. Zamiast pożyczać od lokalnego banku lub unii kredytowej, ubiegasz się o pożyczkę na stronie internetowej peer to peer. Osoby z dodatkowymi pieniędzmi w ręku mogą wpłacić środki, by sfinansować pożyczkę, a często będziesz płacić niższe oprocentowanie niż płacisz tradycyjnym kredytodawcom lub wystawcom kart kredytowych.

Kredytodawcy rynku online są następną generacją pożyczkodawców typu peer to peer . Ponownie, w większości pożyczasz od pożyczkodawców niebędących bankami: inwestorzy (bez względu na to, czy są instytucjami, bankami lub innymi organizacjami) z dodatkowymi pieniędzmi, decydują, czy sfinansować pożyczkę, zwykle w oparciu o wynik kredytowy i dochód. Jeśli masz zły kredyt lub nigdy nie zwiększyłeś kredytu , kredytodawcy ci mogą przyjrzeć się "alternatywnym" źródłom informacji, aby zdecydować, czy zatwierdzić pożyczkę.

Warto również spojrzeć na banki i unie kredytowe . Zwykle oferują niezabezpieczone pożyczki osobiste o stawkach znacznie niższych niż oprocentowanie kart kredytowych. Związki kredytowe są czasami tańsze niż banki (i chętniej udzielają pożyczek), więc należy sprawdzić kilka kas oszczędnościowych podczas zakupów.

Wady

Jeśli konsolidujesz dług, powinieneś znać dwa potencjalne problemy.

Bez wkładów: po spłaceniu karty kredytowej z pożyczką konsolidacyjną, kuszące jest ponowne użycie tej karty i spłatę zadłużenia. Nie rób tego. Pamiętaj, że jeszcze nie spłaciłeś długu - przeniosłeś swój dług gdzie indziej.

Wyższe płatności: jeśli korzystasz z pożyczki konsolidacyjnej, możesz otrzymywać wyższe miesięczne płatności niż wszystkie "minimalne" płatności z karty kredytowej. To dlatego, że faktycznie spłacasz swój dług - i często to robisz w ciągu trzech do pięciu lat. Upewnij się, że wiesz, co robisz, zanim się zgodzisz. Użyj kalkulatora amortyzacji pożyczki, aby zobaczyć, jak wyglądają Twoje płatności (za pomocą pożyczki osobistej zamiast karty kredytowej) przez okres trzech lat.

04 Czego unikać

Masz już drogie zadłużenie z tytułu kart kredytowych, ale sprawy mogą się jeszcze pogorszyć. Kuszące jest szybkie rozwiązanie, a niektóre z tych poprawek są "tak szalone, że to po prostu może zadziałać." Ale jeśli zamierzasz użyć poniższych strategii, pamiętaj, że możesz popełniać kosztowny błąd, który może Cię prześladować na całe życie.

Raiding Emerytury

Gdzie jest Twoje największe źródło funduszy? Dla wielu jest to konto emerytalne, takie jak 401 (k) lub IRA. Spędziłeś lata na gromadzeniu tych oszczędności, a nie będziesz ich potrzebował w najbliższym czasie, więc dlaczego nie wykorzystać ich do spłaty zadłużenia z tytułu kart kredytowych?

Problem polega na tym, że musisz zacząć od zera, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę. Jesteś teraz starszy niż wtedy, gdy zacząłeś oszczędzać na emeryturę. Aby wrócić do miejsca, w którym się znajdujesz, będziesz musiał wnieść znaczący wkład do kont emerytalnych - być może kwoty niemożliwe do wyrównania (podobne do płatności kartą kredytową). Będziesz miał jeden problem rozwiązany, ale utworzysz inny - i nie będzie później dostępnych żadnych szybkich poprawek.

Możesz to zobaczyć jako jedyną alternatywę dla niewywiązania się z pożyczek lub bankructwa, ale zanim skorzystasz z funduszy emerytalnych, musisz porozmawiać z lokalnym doradcą finansowym i doradcą finansowym. W niektórych przypadkach twoje oszczędności emerytalne są chronione przed wierzycielami - chyba że dobrowolnie wyciągniesz środki. Czy nie byłoby miło mieć przynajmniej trochę majątku na twoje nazwisko, nawet jeśli musisz ogłosić bankructwo?

Zastaw (ważne) Zabezpieczenie

Jeśli masz niskie wyniki kredytowe lub niewystarczające dochody, aby zakwalifikować się do pożyczki, możesz pokusić się o pożyczkę na swoje aktywa. Niestety stworzysz ryzyko, którego wcześniej nie masz: jeśli przestaniesz dokonywać płatności kartą kredytową, Twoje oceny kredytowe spadną, ale nikt nie przyjdzie i nie odzyska twojego samochodu ani nie zmusi cię do opuszczenia domu.

Jeśli dostaniesz pożyczkę pod zastaw domu , uzyskasz dostęp do dużej ilości pieniędzy przy niskim oprocentowaniu. Jednak te pożyczki są zabezpieczone zastawem w twoim domu . Jeśli nie uda ci się spłacić pożyczki, kredytodawcy mogą zamknąć dom i sprzedać go, aby odzyskać swoje pieniądze.

Tak samo jest w przypadku kredytów samochodowych : możesz szybko zdobyć gotówkę, ale musisz dokonać wszystkich płatności na czas. Jeśli nie, nasz pojazd może zostać przejęty, a będziesz miał trudności z dostaniem się do pracy i uzyskaniem dochodu. To tylko utrudni spłatę długów.