Jak właściciele domów budują kapitał
Co to jest Equity?
Kapitał własny to kwota twojego domu, którą faktycznie posiadasz . Jeśli pożyczyłeś pieniądze na zakup domu, możesz obliczyć swój kapitał, odejmując saldo kredytu od wartości domu. Jeśli otrzymasz liczbę ujemną, masz ujemny kapitał własny - dom jest wart mniej niż jesteś winien.
Przykład: Twój dom jest wart 250 000 $, a twój kredyt hipoteczny jest winny 100 000 $. 250 000 $ minus 100 000 $ równa się 150 000 $ kapitału własnego w twoim domu. Jest to wartość, z którą możesz coś zrobić, jeśli sprzedałeś dom.
Jak budować kapitał
Im więcej masz equity, tym lepiej. Istnieją dwa sposoby budowania kapitału:
- Wartość właściwości wzrasta
- Ilość długu maleje
Możesz podjąć aktywne lub pasywne podejście do budowania kapitału, w zależności od celów, zasobów i szczęścia.
Zwiększ wartość właściwości
Wartość rynkowa twojego domu jest ważnym elementem w wyliczaniu kapitałów własnych. Jeśli to pójdzie w górę, masz natychmiast więcej equity. Jak więc twój dom zyskuje na wartości?
Rosnące ceny na twoim rynku: jeśli masz szczęście, wartości domowe na twoim rynku mogą po prostu wzrastać z upływem czasu, bez żadnego wysiłku z twojej strony. Najczęściej dzieje się tak w atrakcyjnych dzielnicach i rozwijających się miastach.
Majsterkowanie: możesz także zainwestować w swój dom, aby zwiększyć jego wartość.
Aktualizowanie kuchni i łazienek, poprawianie krajobrazu i sprawianie, by dom był bardziej energooszczędny, może się opłacać (ale są koszty początkowe i trzeba się upewnić, że można więcej niż odzyskać te koszty). Jeśli robisz ulepszenia głównie w celu budowania kapitału, wybierz projekty o najwyższym zwrotu z inwestycji (ROI).
Utrzymanie: rutynowa konserwacja jest nudna, ale dom, który się rozpada, nie jest dla nikogo warty. Możesz zobaczyć spadek swojego domu, jeśli nie zajmiesz się problemami, takimi jak nieszczelności i pogarszający się dach.
Zmniejszenie zadłużenia
Miesięczne płatności: przy większości kredytów mieszkaniowych spłacasz co miesiąc swoje saldo kredytu. Podstawowa tabela amortyzacji może pokazać proces w akcji . Im dłużej masz pożyczkę, tym więcej kapitału płacisz (więcej każdej płatności idzie w kierunku kapitału, a mniej każdej płatności jest tracona na odsetkach). W rzeczywistości jest to łatwe, jeśli po prostu nadal dokonujesz płatności - i budujesz dynamikę (przy większych i większych płatnościach głównych), nawet nie próbując.
Ale możesz przyspieszyć proces i szybciej budować kapitał. Jest na to kilka sposobów.
Krótszy okres: krótkoterminowe kredyty powodują spłatę zadłużenia i gromadzenie kapitału szybciej niż kredyty długoterminowe. Na przykład 15-letni kredyt hipoteczny byłby lepszy niż 30-letni kredyt hipoteczny. Jako bonus, pożyczki krótkoterminowe często mają niższe oprocentowanie - to w połączeniu z faktem, że płacisz odsetki za mniej lat, oznacza, że faktycznie wydasz mniej na odsetki przez cały okres trwania pożyczki.
Dodatkowe płatności: nawet jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny, możesz przyspieszyć sprawę, płacąc dodatkowo. Każdy dodatkowy dolara, który płacisz (powyżej i poza wymaganą płatnością) zmniejsza twój dług i idzie w kierunku twojego kapitału własnego - po prostu upewnij się, że pożyczkodawca stosuje te płatności do zleceniodawcy. Nic nie powstrzyma cię przed ustanowieniem 15-letniego harmonogramu spłat (zobacz link do tabeli amortyzacji powyżej) i dokonaj płatności za 30-letnią pożyczkę. Jeśli w pewnym momencie coś się zmieni i nie możesz sobie na to pozwolić, masz możliwość powrotu do mniejszej 30-letniej płatności. Jeśli to zbyt skomplikowane, po prostu od czasu do czasu wyślij dodatkową opłatę .
Pozostaw to w spokoju: drugie kredyty hipoteczne i refinansowanie mogą wpłynąć na redukcję zadłużenia. Oczywiście, jeśli możesz zapisać pakiet przez refinansowanie , śmiało i zrób to.
Pamiętaj jednak, że w przypadku większości pożyczek płacisz głównie odsetki od pierwszych lat pożyczki - więc za każdym razem, gdy zaczynasz od początku, opóźniasz (lub przynajmniej zwalniasz) budowanie kapitału. Zaciąganie pożyczki w domu za pomocą drugiego kredytu hipotecznego (lub linii kredytu hipotecznego) wyraźnie zwiększa zadłużenie i zmniejsza wartość kapitału własnego.
Wymuszone oszczędności
Czasami ludzie odnoszą się do płatności hipotecznych jako "wymuszone oszczędności". Możesz nie myśleć, że oszczędzasz pieniądze, dokonując płatności co miesiąc, ale budujesz wartość aktywów (jak gdybyś tworzył wartość konta oszczędnościowego , dokonując regularnych wpłat ). W domu, aktywa nie są gotówką na rachunku oszczędnościowym - to kapitał własny w domu.
Co możesz zrobić z Equity?
Możesz się zastanawiać, co masz z tego kapitału. Krótka odpowiedź brzmi, że jest to zasób, który możesz wymienić na inne aktywa.
- Jeśli sprzedajesz swój dom, dostaniesz pieniądze za swój kapitał
- Jeśli kupujesz inny dom, możesz użyć tych pieniędzy (lub kapitału własnego), aby sfinansować zakup nowego domu (dlatego będziesz pożyczyć mniej)
- Jeśli kiedykolwiek będziesz potrzebować gotówki, możesz pożyczyć od kapitału własnego w domu drugą hipotekę (zwaną również " pożyczką pod zastaw domu ")