Wyciąganie pieniędzy z IRA może być łatwe, ale nie zawsze jest mądre.
Decyzje inwestycyjne
W zależności od tego, w jaki sposób inwestowane są Twoje fundusze IRA, być może będziesz musiał skierować swoją instytucję finansową na to, które aktywa w Twojej IRA będą sprzedawać.
Na przykład, jeśli posiadasz fundusze inwestycyjne lub akcje i obligacje w twoim IRA i zarabiasz na całym IRA, to sprzedałbyś wszystko w IRA. Jeśli potrzebujesz tylko trochę pieniędzy w swoim IRA, musisz zdecydować, które fundusze, akcje lub obligacje sprzedać.
Jeśli nie planujesz wydawać pieniędzy, ale zamiast tego chcesz przenieść swój IRA do innego domu maklerskiego, możesz przelać pieniądze z IRA w jednej instytucji na IRA w innej instytucji. Z przelewem fundusze nigdy nie są tak naprawdę usuwane z IRA - zamiast tego przenosisz pieniądze z IRA z jednego konta IRA na drugie. Transfery IRA nie podlegają podatkowi dochodowemu ani podatkowi karnemu, pod warunkiem, że stosujesz się do zasad IRS dotyczących zarządzania przelewem.
Kiedy można zabrać pieniądze z IRA?
W każdej chwili możesz pobrać pieniądze z IRA. Ale jeśli pobierzesz pieniądze z konta IRA przed osiągnięciem wieku 59 ½ lat i nie spełnisz pewnych wyjątków od IRS, możesz zapłacić 10% podatku karnego od kwoty wycofanej.
Tradycyjne rozkłady IRA są również uwzględniane jako dochód podlegający opodatkowaniu podczas składania zeznania podatkowego.
Konkluzja: nie chodzi o to, kiedy można pobrać pieniądze z IRA; to kwestia wysokości podatków i kar, które zapłacisz, jeśli weźmiesz pieniądze z IRA w nieodpowiednim momencie.
Ile podatków zapłacę od wypłat na IRA?
Za każdym razem, gdy bierzesz pieniądze z tradycyjnego IRA, staje się dochodem do opodatkowania w roku, w którym został wycofany.
Wysokość podatków, które zapłacisz, zależy od krańcowej stawki podatkowej w danym roku - która zależy od całkowitej kwoty innych dochodów i odliczeń, które masz.
Jeśli nie masz innych dochodów w roku, w którym podejmiesz wypłatę IRA i masz wystarczające odliczenia, możliwe, że nie zapłacisz żadnych podatków.
Błędy, których należy unikać
Możesz znaleźć się w długach i poczuć, że pobieranie pieniędzy z IRA jest Twoją jedyną opcją. Zastanów się dwa razy, zanim skorzystasz z tej opcji. Pieniądze IRA są chronione przed wierzycielami w przypadku bankructwa. A co, jeśli twoja sytuacja finansowa się pogorszy? Biorąc pieniądze z konta IRA, anulujesz ochronę cennego kredytodawcy opisaną poniżej.
- Do 1 miliona dolarów pieniędzy IRA jest chronionych przed roszczeniami z tytułu bankructwa zgodnie z prawem federalnym, jeśli wpłaciłeś bezpośrednio na konto (co oznacza, że ochrona ta może nie zostać rozszerzona na konto IRA, które odziedziczyłeś).
- Całe saldo konta IRA jest chronione, jeśli pieniądze zostały przeniesione na konto IRA z planu firmy (na przykład plan 401 (k) lub 403 (b) ).
- Majątek IRA może być chroniony przed roszczeniami wierzycieli innych niż upadłość. Jest to określone przez prawo stanowe i prawa różnią się znacznie w zależności od stanu.
Zastrzeżenie: zawsze najlepiej jest skonsultować się z prawnikiem w swoim stanie, na których aktywa mogą się powołać wierzyciele.
Reguły różnią się w zależności od stanu.
Najlepszy czas na zarobienie pieniędzy z IRA
IRA to indywidualne konto emerytalne. Wrzucasz tam pieniądze, dzięki czemu możesz je wykorzystać na emeryturze. Najlepszym momentem na zarobienie pieniędzy z IRA jest zgodnie z planem inteligentnego wypłaty. Plan wycofania oznacza, że każdego roku przejrzałeś swój spodziewany dochód w momencie przejścia na emeryturę i datę początkową ubezpieczenia społecznego, emerytury i innych źródeł dochodu, a następnie oszacowałeś swoją sytuację podatkową na emeryturze i wykorzystałeś ją, aby zdecydować, które lata powinieneś wziąć więcej lub mniej wypłat z IRA.
Kiedy muszę wziąć pieniądze z IRA?
W przypadku tradycyjnego IRA (nie Roth IRA) musisz rozpocząć wypłaty wkrótce po osiągnięciu wieku 70 ½. Te wypłaty są nazywane wymaganymi minimalnymi dystrybucjami . Kwotę, którą musisz wypłacić, określa formuła, która jest przeliczana co roku na podstawie salda Twojego konta na koniec roku i poprzedniego roku.
A co z wypłatą pieniędzy z Roth IRA?
Zasady omówione powyżej dotyczą tradycyjnych IRA, w których dokonano potrąceń składek. Roth IRA mają inny zestaw przepisów podatkowych, które mają zastosowanie.