Płacenie za College

by Autor pracy

Ultimate Guide to Student Loans

Jeśli nie masz wystarczających środków na opłacenie czesnego, nawet po stypendiach, grantach i pomocy finansowej, pożyczki studenckie mogą być pomocnymi opcjami, aby pokryć tę lukę. Pożyczki studenckie mają na celu pomóc ci pokryć wydatki edukacyjne z pożyczonych pieniędzy, abyś mógł spełnić swoje marzenie o uczelni.

Choć kredyty studenckie stały się normą w dzisiejszych czasach, nadal istnieje wiele nieporozumień na temat tego, jak działają i jakie opcje są dostępne.

Jakie rodzaje pożyczek studenckich są dostępne dla studentów?

Jeśli potrzebujesz pożyczek studenckich, masz do wyboru dwie opcje:

Federalne pożyczki studenckie są oferowane przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych i są to pożyczki, które są dostępne po wypełnieniu FAFSA (bezpłatna aplikacja na Federal Student Aid). Obecnie dostępne są dwie federalne opcje pożyczek studenckich:

Program federalnej pożyczki bezpośredniej William D. Ford
Federalny program pożyczkowy Perkins

W ramach programu Direct Loan istnieją cztery rodzaje pożyczek, które są dostępne dla studentów:

Bezpośrednie subsydiowane i niesubsydiowane pożyczki są dostępne dla studentów studiów licencjackich i magisterskich, którzy wykazują potrzebę, podczas gdy pożyczki PLUS są dostępne dla absolwentów lub rodziców. Kredyt Bezpośrednia Konsolidacja jest dostępny dla studentów, którzy są spłacani i chcą połączyć swoje pożyczki w jedną miesięczną opłatę.

Prywatne kredyty studenckie są oferowane przez banki i inne instytucje finansowe.

Studenci, którzy nie mają wystarczającej pomocy federalnej na pokrycie kosztów czesnego, mogą poszukiwać prywatnych pożyczek studenckich, aby pokryć lukę w finansowaniu.

Jak uzyskać pożyczkę studencką?

Proces federalnych pożyczek studenckich i prywatnych pożyczek studenckich jest różny.

Aby uzyskać federalną pożyczkę studencką, musisz wypełnić bezpłatną aplikację dla federalnych studentów (FAFSA) do 1 października . Ważne jest, aby pamiętać, że mogą obowiązywać inne terminy dla twojego stanu, jak również dla twojej uczelni.

Po przetworzeniu FAFSA otrzymasz pakiet nagród z pożyczkami studenckimi, do których jesteś uprawniony. W międzyczasie możesz użyć FAFSA4caster do oszacowania, jaka pomoc federalna może być dla ciebie dostępna.

Kiedy otrzymasz ofertę pożyczki dla studentów federalnych, podpiszesz Weksel z tytułem Master Promise, który jest prawnie wiążącą umową, która mówi, że spłacasz kredyty studenckie.

Aby uzyskać prywatną pożyczkę studencką, musisz zidentyfikować lokalny bank, kasę kredytową lub instytucję finansową, która oferuje prywatne pożyczki studenckie. Po wybraniu dostawcy, z którym chcesz się połączyć, musisz wypełnić wniosek. Wielu prywatnych dostawców pożyczek studenckich wymaga posiadania cosignera.

Zazwyczaj twoi rodzice mogą podpisywać twoje pożyczki, ale ważne jest, aby wiedzieć, że osoby podpisujące są prawnie odpowiedzialne za twoje pożyczki studenckie, jeśli nie dokonasz płatności. Wybierając prywatnego dostawcę pożyczki studenckiej, sprawdź, czy ma opcję podpisu współdecydującego.

Oprocentowanie pożyczek studenckich

Kiedy zaciągasz kredyty studenckie, pożyczasz pewną kwotę na pokrycie czesnego. Będziesz jednak również płacił odsetki, które mogą się sumować. Odsetki są pobierane przez pożyczkodawcę jako procent dla wygody pożyczania pieniędzy.

Federalne pożyczki studenckie mają stałe stopy procentowe, co oznacza, że nie zmienią się w czasie spłaty. Stopy procentowe ustalane są każdego roku przez Kongres .

Obecnie federalne oprocentowanie kredytów studenckich to:

Direct Subsidized Loan: 4,45 procent
Direct Unsubsidized Loan: 4,45 procent
Direct Unsubsidized Loan (student absolwent): 6 procent
Kredyty Direct PLUS: 7 procent

Podczas gdy federalne pożyczki studenckie mają stałą stopę procentową, prywatne kredyty studenckie mogą mieć stałe lub zmienne stopy procentowe .

Stałe stopy procentowe pozostają takie same w czasie, a zmienne stopy procentowe mogą się zmieniać w zależności od warunków rynkowych. Każdy prywatny dostawca pożyczki studenckiej będzie miał różne stopy procentowe. Duża różnica między odsetkami kredytów studenckich federalnych i prywatnych polega na tym, że prywatne stopy procentowe pożyczek studenckich są zazwyczaj oparte na Twoim kredycie.

Jeśli masz dobry kredyt, możesz uzyskać niższą stopę procentową. Zazwyczaj studenci nie mają wiele historii kredytowej, dlatego większość prywatnych kredytów studenckich wymaga cosignera.

Jeśli twój cosigner ma dobry kredyt, możesz być uprawniony do niższej stopy procentowej.

Odsetki mogą zwiększyć saldo Twoich kredytów studenckich, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób odsetki wpłyną na ogólną spłatę. Możesz skorzystać z kalkulatora odsetek, aby uzyskać lepszy pogląd na to, jak Twoje oprocentowanie wpłynie na całkowite saldo.

Opcje spłaty

Pożyczki studenckie pomagają pokryć koszty, gdy jesteś w szkole. Gdy skończysz, nadszedł czas, aby spłacić kredyty studenckie.

Większość federalnych pożyczek studenckich ma sześciomiesięczny okres karencji, w którym nie trzeba dokonywać żadnych pożyczek studenckich. Innymi słowy, pierwsza wypłata pożyczki studenckiej najprawdopodobniej nastąpi sześć miesięcy po ukończeniu studiów - czasami późną jesienią lub wczesną zimą, jeśli ukończysz szkołę wiosną. Jeśli możesz sobie na to pozwolić, możesz dokonywać płatności w okresie karencji i zmniejszać odsetki. Prywatne pożyczki studenckie mogą nie mieć okresu karencji i będą zależeć od usługodawcy.

Po upływie okresu karencji rozpoczniesz podróż spłatą . Twoje płatności będą zależeć od Twojego planu spłaty.

Federalni pożyczkobiorcy pożyczający pożyczki studenckie są automatycznie zapisywani do standardowego Planu Spłaty, który daje uczniowi dziesięć lat na spłatę pożyczek. Dobrą wiadomością jest to, że istnieje wiele planów spłaty pożyczek federalnych dla studentów, a Ty możesz zmienić plany w dowolnym momencie.

Oto bliższe spojrzenie na opcje spłaty pożyczki federalnego studenta:

Standardowy plan spłaty . Naprawiono płatności w okresie 10 lat.
Stopniowy plan spłat. Płatności zaczynają się na niskim poziomie i zwiększają się co dwa lata w okresie 10 lat.
Przedłużony plan spłaty. Naprawione lub stopniowane płatności w okresie 25 lat.
Zmienione wynagrodzenie, gdy zarabiasz (REPAYE). Płatności wynoszą 10 procent twoich dochodów i możesz zapłacić za 20 do 25 lat. W tym momencie wszelkie pozostałe saldo zostanie wybaczone. Muszą kwalifikować się do programu.
Płać, gdy spłacasz plan spłaty (PAYE) . Płatności wynoszą 10 procent twoich dochodów przez okres 20 lat. W tym momencie wszelkie pozostałe saldo zostanie wybaczone. Muszą kwalifikować się do programu.
Dochodowy plan spłat (IBR) . Płatności będą wynosić od 10 do 15 procent twoich dochodów przez okres od 20 do 25 lat. W tym momencie wszelkie pozostałe saldo zostanie wybaczone. Muszą kwalifikować się do programu.
Plan spłaty zależny od dochodów. Opłaty są obliczane na podstawie 20% Twojego dochodu lub kwoty dostosowanej do Twoich dochodów, w zależności od tego, która kwota jest niższa. Okres spłaty wynosi 25 lat. Po tym, wszelkie pozostałe saldo zostanie wybaczone. Muszą kwalifikować się do programu.
Plan spłaty uwzględniający dochód . Twoja płatność jest ograniczona na podstawie procentu rocznego dochodu, który różni się w zależności od kredytodawcy, z okresem spłaty do 15 lat. Ta opcja nie oferuje wybaczenia pożyczki.

Każdy z tych planów ma swoje własne niuanse i wymagania, dlatego najlepiej porozmawiać z przedstawicielem obsługi pożyczek, aby sprawdzić, jakie plany kwalifikujesz, jeśli chcesz zmienić plany. (Uwaga: Twój pożyczkodawca niekoniecznie musi być tym samym, co twój pożyczkodawca, pożyczkodawca udziela ci pożyczek studenckich, podczas gdy twój pożyczkodawca to firma, która zarządza twoimi pożyczkami studenckimi).

Będziesz płacił najniższą kwotę odsetek, jeśli będziesz trzymać się Standardowego Planu Spłaty i zapłacisz najbardziej, jeśli wybierzesz Przedłużony Plan Spłaty. Jeśli martwisz się o przyznawanie płatności, plan oparty na dochodach jest najlepszym rozwiązaniem, aby obniżyć spłatę pożyczki studenckiej.

Plany te ograniczają twoją płatność w oparciu o twoje dochody, aw niektórych przypadkach mogą wynosić zero dolarów (tak, naprawdę). Oprócz tego oferują one również możliwość wybaczania pożyczek studenckich po 20-25 latach, co jest atrakcyjne dla pożyczkobiorców pożyczek studenckich.

Podczas gdy pożyczka studencka jest atrakcyjna dla wielu kredytobiorców, ważne jest, aby pamiętać, że zapłacisz podatek od wszelkich pożyczek studenckich. Jedynym programem przebaczenia, w którym nie będziesz musiał płacić podatku, jest Program Wyboru Pożyczek Publicznych, opcja dla pożyczkobiorców pożyczek studenckich pracujących w służbie publicznej.

Prywatne kredyty studenckie mają mniej opcji spłaty i różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Ponieważ prywatne kredyty studenckie pochodzą z prywatnych instytucji finansowych, ustalają warunki spłaty. Ważne jest, aby dowiedzieć się dokładnie, jakie opcje spłaty są dostępne.

Jeśli chodzi o wybór planu spłaty, chcesz znaleźć coś, co pasuje do Twojego budżetu, obliczyć spodziewane miesięczne płatności. Bądź realistą, ile procent zapłacisz z określonym planem. Krótsze plany oznaczają większe płatności, mniej odsetek, podczas gdy dłuższy okres spłaty będzie oferował mniejsze płatności, ale zapłacisz więcej odsetek.

Jeśli chcesz zmienić swój plan spłaty lub masz problemy z płatnościami, natychmiast skontaktuj się z pracownikiem działu pożyczek, aby sprawdzić, jakie opcje są dostępne.

Co się stanie, jeśli nie będę w stanie spłacić moich kredytów studenckich?

Jako pożyczkobiorca będący studentem, jesteś zobowiązany spłacić kredyty studenckie w terminie określonym w planie spłaty. Ale co, jeśli nie stać cię na spłatę pożyczek studenckich? Co wtedy?

Jeśli jesteś federalnym pożyczkobiorcą pożyczki studenckiej, masz kilka opcji.

Po pierwsze, chcesz sprawdzić, czy kwalifikujesz się do planu opartego na dochodach. Jeśli naprawdę nie możesz pozwolić sobie na dokonywanie płatności, twoje płatności mogą wynosić zero dolarów, a będziesz mieć dobrą opinię z pożyczkami.

Możesz również rozważyć odroczenie i wyrozumiałość jako opcje. W ramach tych opcji możesz wstrzymać płatności na określony czas.

Opcje odroczenia różnią się w zależności od sytuacji, ale możesz odroczyć swoje płatności nawet do trzech lat, jeśli jesteś bezrobotny lub doświadczasz trudności ekonomicznych. W ramach odroczenia może nie być konieczne płacenie odsetek naliczonych w trakcie odroczenia.

Natomiast Twoja pożyczka będzie faktycznie naliczać odsetki, będąc pod starannością. Istnieją dwa rodzaje wyrozumiałości:

Ogólna wyrozumiałość
Obowiązkowa wyrozumiałość

W ramach ogólnej wyrozumiałości możesz odroczyć swoje płatności nawet o 12 miesięcy. Kredytobiorcy, którzy doświadczają trudności finansowych, zmiany w sytuacji zatrudnienia lub niesłuszne wydatki medyczne mogą kwalifikować się do ogólnej wyrozumiałości.

Obowiązkowe zapomogi są dla studentów, którzy spełniają określone wymagania, takie jak te w programie rezydencji medycznej lub dentystycznej lub służąc w Gwardii Narodowej lub Americorps. Dla tych, którzy się kwalifikują, możesz odroczyć swoje płatności do 12 miesięcy.

Niezależnie od tego, czy chcesz skorzystać z odroczenia, czy też wyrozumiałości, musisz złożyć wniosek o te opcje spłaty u swojego pożyczkodawcy. Musisz również kontynuować dokonywanie płatności, dopóki nie zostanie zatwierdzona jedna z tych opcji.

Jeśli przestaniesz spłacać kredyty studenckie i nie skontaktujesz się ze swoim pożyczkodawcą, twoje pożyczki staną się zaległe. Po 270 dniach Twoje pożyczki zostaną zapisane jako domyślne .

Być w stanie niewywiązania się z płatności może zaszkodzić twojemu kredytowi, a twój pożyczkodawca jest uprawniony do udekorowania twoich zarobków, jak również zeznania podatkowego w celu spłaty pożyczki. Chcesz tego uniknąć, więc zawsze, jeśli nie możesz spłacić swoich pożyczek studenckich, zawsze najpierw skontaktuj się z obsługą kredytową.

Jak mogę zaoszczędzić na mojej pożyczce studenckiej?

Kredyty studenckie mogą szybko się zsumować i wynieść duży budżet z Twojego budżetu. Jeśli chcesz zaoszczędzić na pożyczkach studenckich, co możesz zrobić?

Zarejestruj się, aby zapłacić automatycznie. Wielu kredytobiorców oferuje odstąpienie od odsetek w wysokości 0,25 proc., Jeśli zarejestrujesz się do płatności automatycznych. Oczywiście, chcesz mieć pewność, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na rachunku czekowym, aby uniknąć takich opłat, jak prowizje w rachunku bieżącym.

Refinansuj pożyczki studenckie. Twoje federalne pożyczki studenckie mają stałe oprocentowanie. Co możesz zrobić, jeśli nie jesteś zadowolony ze swojej stawki? Możesz refinansować kredyty studenckie w prywatnej firmie lub instytucji finansowej. Poprzez refinansowanie spłacasz stare kredyty studenckie i dostajesz zgodę na nową pożyczkę, mam nadzieję, że z lepszą stawką. Zmniejszenie kilku punktów oprocentowania może pomóc zaoszczędzić pieniądze, dzięki czemu o wiele łatwiej będzie skoncentrować się na saldzie podstawowym. Jednak refinansowanie pożyczek federalnych studentów może pochodzić z wad .

Zdecyduj się na przebaczenie pożyczki na usługi publiczne. Jeśli pracujesz w sektorze publicznym i dokonujesz płatności przez 10 lat, możesz kwalifikować się do otrzymania Pożyczki na świadczenie usług publicznych. W ramach tego programu możesz otrzymać wszystkie swoje pożyczki. Bonus: Nie będziesz także opodatkowany od pożyczek, które wybrałeś.

Wybierz standardowy plan spłat. Standardowy plan spłaty ma najkrótszy okres spłaty, który pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach.

Zapłać więcej niż minimum. Będziesz mieć minimalną płatność w oparciu o swój plan spłaty. Ale możesz zapłacić więcej! Jeśli możesz sobie na to pozwolić, zapłacić więcej niż minimum i zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i wcześniej wyjść z długów.

Użyj metody Avalanche. Metoda lawinowa długu najpierw zeruje wysokooprocentowane kredyty studenckie, a resztę spłaca minimum. Na przykład, jeśli masz pożyczki na studia licencjackie i magisterskie, musisz skoncentrować się na wypłacie najpierw swoich kredytów PLUS i zapłacić minimum za resztę. Spłacanie pożyczek o najwyższym odsetku może z czasem zaoszczędzić pieniądze.

Co się dzieje po spłaceniu moich pożyczek studenckich?

Po dokonaniu ostatecznej płatności na rzecz pożyczkodawcy, należy również uwzględnić odsetki. Jeśli tego nie zrobisz, możesz zrobić to, co myślisz, że jest to Twoja ostatnia płatność, ale nadal jesteś winien kwotę nominalną w odsetkach. Możesz również skontaktować się z obsługą kredytową, aby powiedzieć, że chcesz spłacić swoje pożyczki w całości.

Gdy to zrobisz, powinieneś otrzymać list od swojego pracownika obsługi pożyczek studenckich, stwierdzający, że twoje pożyczki są wypłacane w całości. Zachowaj ten list dla swoich danych. Po miesiącu lub dwóch będziesz chciał sprawdzić AnnualCreditReport.com, aby upewnić się, że mówi, że twoje pożyczki są spłacane na twoim raporcie kredytowym.

Po spłaceniu pożyczek studenckich możesz świętować i zacząć wkładać pieniądze na oszczędzanie i inwestowanie.