Koszt niskich płatności i darmowych pieniędzy
Istnieje kilka sposobów uzyskania bardzo dobrego kredytu hipotecznego, w tym:
- Korzystanie z programów pożyczkowych przeznaczonych dla kupujących po raz pierwszy, oraz
- Rozejrzyj się i zakwalifikuj w oparciu o twoje mocne kredyty i dochody
Pożyczki przeznaczone specjalnie na pierwszy zakup domu mogą wydawać się atrakcyjne, ale nie zawsze są idealnie dopasowane. Często mają dołączone sznurki - które mogą, ale nie muszą, być zrywami.
Co to jest pierwsza pożyczka Homebuyer?
Pierwsza pożyczka do domu została zaprojektowana, aby pomóc ludziom stać się właścicielami domów, zwykle w określonych obszarach geograficznych. Programy te różnią się w zależności od tego, gdzie mieszkasz i co jest dostępne, ale ogólną ideą jest zapewnienie pomocy finansowej kwalifikującym się kupującym. Korzyści występują w kilku formach, z których niektóre opisano poniżej.
Zaliczka: możliwość dokonania przez kupującego bardzo niewielkiej wpłaty (lub bez zaliczki).
Koszty odsetek: organizacje finansują (lub pomagają w spłacie) odsetki, a także mogą pomóc kredytobiorcom w uzyskaniu kredytu o niższym oprocentowaniu. Rezultatem jest łatwiejsza miesięczna płatność.
Dotacje: "darmowe pieniądze", które można umieścić na pokrycie kosztów zamknięcia , zaliczki i ulepszenia domu po zakupie.
Pożyczenie kredytu: anulowanie długu hipotecznego (lub przynajmniej części długu). Zdarza się to zazwyczaj przez długi czas, aby zachęcić kupujących do pozostania w domu na dłuższy czas.
Pomoc w opłatach: limity, o ile kredytodawcy mogą pobierać opłaty za zamknięcie pożyczki.
Odroczone płatności: pożyczki, które nie muszą być spłacane (i nie naliczają odsetek), dopóki nie spłacisz domu - zazwyczaj sprzedając dom i przeprowadzkę. Pożyczki te służą niekiedy jako zaliczka.
Zwróć uwagę, że dostępne programy mogą oferować dowolne z wymienionych powyżej korzyści - zależy to od Twojej sytuacji finansowej i miejsca zamieszkania, dlatego musisz sprawdzić, co jest dostępne w Twojej okolicy.
Gdzie znaleźć programy pożyczkowe
Znalezienie dobrych programów pożyczkowych wymaga pewnych działań.
Dobrym miejscem na rozpoczęcie jest strona internetowa HUD poświęcona programom do zakupów domowych (kliknij swój stan, a następnie kliknij "Programy pomocy" pod " Zakup domu "). Możesz także po prostu przeszukać sieć, pamiętając o swoim stanie lub mieście zamieszkania. Jeśli chcesz, możesz również uwzględnić dowolne cechy dotyczące Ciebie (z Twoją lokalizacją lub bez niej); na przykład, jeśli jesteś weteranem, nauczycielem lub osobą niepełnosprawną, możesz znaleźć dodatkowe programy.
Kto kwalifikuje się?
Zdefiniuj "kupującego po raz pierwszy": jak możesz sobie wyobrazić, większość programów skierowanych jest do osób, które nigdy nie miały domu. Ale niektóre organizacje oferują pomoc osobom, które posiadały wcześniej, o ile nie były własnością w ciągu ostatnich kilku lat.
Ponownie sprawdź, co jest dla ciebie dostępne.
Potrzeby finansowe: być może będziesz musiał również spełnić pewne ograniczenia finansowe. W przeważającej części programy kupujących po raz pierwszy rezerwują świadczenia dla osób o niskich i średnich dochodach. Jeśli zarobisz za dużo, nie kwalifikujesz się do programu. Posiadanie znaczących aktywów (takich jak gotówka w banku lub na rachunkach inwestycyjnych) może również zmniejszyć twoje szanse.
Ograniczenia kredytowe
Drogie domy? Większość programów nakłada limit dolara na kupowaną nieruchomość, więc nie spodziewaj się kupować najdroższych nieruchomości w Twojej okolicy. Zamiast tego będziesz ograniczony do tańszych nieruchomości, które są prawdopodobnie bardziej dostępne dla osób, które spełniają powyższe ograniczenia dochodu. Ponownie, chodzi o to, aby pomóc ludziom, którzy najbardziej potrzebują.
Właściciel-lokator: zazwyczaj musisz mieszkać w domu jako główna rezydencja.
Jeśli zamierzasz wynająć to miejsce, musisz skorzystać z innego rodzaju pożyczki - te programy nie są przeznaczone dla inwestorów.
Zdrowie i bezpieczeństwo: dom, który kupujesz, najprawdopodobniej musi spełniać pewne wymagania fizyczne. Musi być w dobrym stanie i być wolny od wszelkich zagrożeń bezpieczeństwa (na przykład farb na bazie ołowiu). Jeśli masz dom w głowie, którego nie możesz kupić, ponieważ jest w złym stanie, możesz spróbować użyć pożyczki rehabilitacyjnej FHA 203k . 203 tys. Kredytów pozwala na zakup nieruchomości i ulepszenia funduszy przy pomocy tylko jednej pożyczki.
Wady pożyczek Homebuyer po raz pierwszy
Dla niektórych osób, które po raz pierwszy kupują , programy te są doskonałe. Otwierają drzwi do własności domu, w którym rodzina nie mogłaby kupić domu. Społeczności również korzystają - właściciele domów dbają o swoją własność, angażują się i przyczyniają się do gospodarki. Niemniej jednak, w niektórych przypadkach po raz pierwszy mogą być złe pożyczki na zakup homebuyera.
Dzięki specjalistycznej pożyczce niektóre potencjalne wyzwania obejmują:
- Ograniczenia cenowe mogą uniemożliwić zakup domu, który chcesz
- Możesz utracić niektóre korzyści z programu, jeśli zbyt szybko sprzedasz swój dom
- Być może będziesz musiał zapłacić podatek od odzysku za niektóre otrzymane świadczenia
- Możesz być ograniczony do krótkiej listy typów pożyczek (na przykład 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu )
- Jeśli Twój dom będzie miał większą wartość, możesz zyskać je z programem
Biorąc pod uwagę te ograniczenia, możesz być lepiej unikając subsydiowanych pożyczek homebuyer po raz pierwszy. Patrick Schwerdtfeger, broker kredytów hipotecznych w Kalifornii, zauważa, że prawdopodobnie uzyskasz przyzwoity kredyt hipoteczny z czystą wanilią, jeśli masz przyzwoity kredyt. Z wynikiem kredytowym FICO powyżej 720, nie można uzyskać żadnej korzyści z dotowanej pożyczki po raz pierwszy na zakup domu. Po przekroczeniu poziomu 680 dotowane programy zaczną wyglądać lepiej.
Inne opcje
Jeśli uznasz, że programy pożyczkowe są zbyt restrykcyjne, rozważ pożyczkę konwencjonalną lub pożyczkę FHA, która nie jest przeznaczona dla kupujących po raz pierwszy.
Pożyczki FHA pozwalają na zakup z zaledwie 3,5% w dół. Nie potrzebujesz wielkiego kredytu, więc jest to opcja dla osób, które dopiero zaczynają pożyczać (lub tych, którzy wychodzą z trudnej sytuacji finansowej).
Konwencjonalne kredyty pozwalają również na niewielkie zaliczki. Jednak najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), dopóki nie uzyskasz co najmniej 80% wartości kredytu .
Pożyczki w PACE pozwalają na ulepszenie posiadanej nieruchomości, co może rozszerzyć wszechświat domów, które uważasz za pożyczkę. Gdyby dom był idealny, gdyby miał tylko energooszczędne urządzenia, być może uda ci się zdobyć fundusze (które będziesz musiał spłacić) za te ulepszenia.
Najlepszym podejściem jest zbadanie wszystkich twoich opcji. Zobacz, co oferuje Twój tradycyjny broker kredytów hipotecznych, sprawdź kredyty online i porównaj te oferty z dotowanymi pożyczkami. Gdy spojrzysz na liczby, uwzględnij wartość elastyczności.
Oprócz programów pożyczkowych, pamiętaj, aby dowiedzieć się o pierwszej uldze podatkowej Homebuyer, aby zmaksymalizować swoje oszczędności.