01 Jak radzić sobie z przymusowym przechodzeniem na emeryturę -
W tym artykule "krok po kroku" przedstawimy kilka świetnych pomysłów na temat radzenia sobie z przymusową emeryturą. Jak chronić swoje inwestycje, iść naprzód i zacząć nowe życie.
Stary paradygmat mężczyzny lub kobiety "Kompania" jest martwy
Pokolenie temu mężczyzna lub kobieta mogli pracować dla firmy, mieć długą i satysfakcjonującą karierę lojalnie obsługującą przedsiębiorstwo. W zamian zapewniono mu wygodną emeryturę za pośrednictwem korporacyjnego systemu emerytalnego, stały wzrost płac, znaczne korzyści zdrowotne, a także szereg korzyści obejmujących asystentów, bezpłatną kawę, kafeterię serwującą tanie posiłki i inne koszty oszczędzając inicjatywy wielu pracowników nie doceniło w pełni. Dzisiaj, we wszystkich, z wyjątkiem kilku wyjątkowych przypadków lub branż, takie doświadczenie już minęło. Ta zmiana jest wynikiem "twórczego zniszczenia", terminu wymyślonego w 1942 roku przez ekonomistę Josepha Schumpetera.
02 Stary paradygmat "Firmy" Mężczyzna lub kobieta jest martwy
Pomimo tego, co usłyszeliście od kilku frakcji mediów, zmiany te mogą być bardzo dobre dla gospodarki Stanów Zjednoczonych. Okazuje się, że przemysł, który okazał się najbardziej hojnym, nie mógł sobie pozwolić na dużą skalę, jaką nałożyli na pracowników. Teraz obecne pokolenie płaci za te błędy z bankructwami firm. W branży lotniczej na przykład wielu skarży się na wysokie zarobki z przeszłości. Jednak nie zdają sobie sprawy, że cała "rodzina", jeśli mielibyśmy myśleć o USA w ten sposób, jest znacznie lepsza - uważają, że latanie po kraju kosztuje tysiące dolarów (to nawet nie jest dostosowane do inflacji! ). Dziś firmy i rodziny mogą podróżować praktycznie w dowolnym miejscu w kraju za ułamek wydatków, co skutkuje wyższym standardem życia dla wszystkich osób spoza branży. (To nie znaczy, że nie możesz się wzbogacić , pracując w takiej branży. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj Tak, Virginia, Możesz być bogaty .)
Jednak konsekwencje są jasne: te wzrosty produktywności będą odczuwane przez firmy. Kto jest właścicielem firm? To prawda - poszczególni akcjonariusze; wszyscy od twojej babci do miejscowego pracownika fabryki i wysokiej mocy prawników na Park Avenue. Jeśli koncentrujesz się na wykorzystywaniu swoich pieniędzy na przejęcie firmy America, Inc., prawdopodobnie przez bardzo długi czas będzie to bardzo, bardzo dobrze. Jeśli jednak spodziewasz się, że będziesz w stanie wydać wszystkie swoje dochody i nadal będziesz mieć komfortową egzystencję z przeszłości, będziesz bardzo rozczarowany, gdy dorośniesz, gdy zdasz sobie sprawę, że nie jesteś już w stanie pracować i możesz Zapłać rachunek za ogrzewanie. Wspaniałą rzeczą w tym kraju jest to, że sprowadza się do indywidualnego wyboru. Nie możesz zacząć tej podróży, dopóki w końcu nie przyznasz się głęboko, że jedyną osobą, która może zapewnić ci emeryturę, jesteś Ty.
03 Dostosuj strukturę wydatków natychmiast
Największy powód, dla którego ludzie wpadają w tarapaty, gdy trafiają na nieoczekiwaną sytuację finansową, polega na tym, że nadal żyją dokładnie tak, jak wcześniej, bez zmiany struktury kosztów. Ta sama płatność za dom. Ta sama opłata za samochód. Te same luksusy, takie jak 4 kawy i sałatki na lunchu - niezależnie od tego, co się dzieje z twoją indywidualną pobłażliwością.
Zamiast tego, powinieneś natychmiast odciąć wszystkie niezwiązane z życiem wydatki, nawet jeśli wydaje ci się, że możesz sobie na nie pozwolić, dopóki nie usiądziesz i nie położysz długopisu na papierze, aby zorientować się, gdzie naprawdę stoisz. Odłóż wizytę, spróbuj iść na piechotę lub jeździć na rowerze, jeśli nie musisz prowadzić samochodu, a może sprzedać ten nowy samochód i zastąpić go ładnym, ale używanym samochodem. Kluczem jest tutaj zapewnienie, że twoja wartość netto nie zacznie nurać, ponieważ żyjesz z oszczędności, spalając pieniądze.
Możesz rozważyć podjęcie pracy tymczasowej w niższej płatnej pracy tylko po to, aby utrzymać płynność finansową i chronić swoją rodzinę. Zastanów się, czy nie zostaniesz sprawdzającym w Wal-Mart lub Home Depot ; może otworzyć witrynę e-commerce, aby spróbować wygenerować trochę gotówki przez Internet. Cokolwiek to jest, celem tutaj nie jest kariera, ale ochrona twojego bilansu poprzez zarabianie na tyle, że w połączeniu z redukcją wydatków, powoduje to, że podchodzisz do wody finansowo.
04 Nie dotykaj swojego 401k! Poważnie!
Nie obchodzi mnie, czy Twój dom się spali, a ty przeszedłeś przez wszystkie dziesięciolecie swoich oszczędności - nigdy nie wyjmuj pieniędzy z konta 401k wcześniej, ponieważ masz krótkotrwały kryzys związany z przepływem gotówki. Powiem to: to GŁUPI. Przepraszam za bycie szczerym, ale pochodzi z tego samego miejsca miłości, co ojciec, który mówi do swojej nastoletniej córki o niebezpieczeństwach pozostania na nocnym balu - chcemy po prostu najlepszego dla ciebie! Biorąc pod uwagę, że twoje wypłaty są nie tylko opodatkowane według zwykłych stawek, ale dodatkowo obciążone są dodatkowym dziesięcioprocentowym podatkiem karnym - nie wspominając już o tym, że straciłeś całą sumę składek, które zarobiłeś w międzyczasie - i prawdziwe zapomniane bogactwo jest absolutnie oszałamiające .
Na przykład, jeśli masz dwadzieścia lat od przejścia na emeryturę, a ty wycofasz 25 000 $ z 401 tys., By związać koniec z końcem i spłacić swoje długi, stracisz około 201 558 $ w gotówce, która mogłaby wygenerować prawie 1000 $ miesięcznie na dochód emerytalny dla ciebie nigdy nie dotykając zleceniodawcy. Co otrzymasz w zamian? Zakładając, że jesteś w przedziale 25%, z dodatkową karą, dostaniesz dzisiaj 16,250 $ w gotówce. Które wolisz? Zapłać teraz swoje rachunki i poczuj się trochę lepiej dzięki gotówce w wysokości 16,250 $ lub poczekaj, a otrzymasz kwotę ryczałtową w wysokości 201 558 $, która może przez cały okres obsługiwać przelew dożywotni? Zamiast tego, znani planiści finansowi, tacy jak Suze Orman, zalecają otwarcie karty kredytowej, która ma zerowy procent odsetek przez dłuższy okres czasu i utrzymywanie się z tego, dopóki nie zdobędziesz innej pracy. Dopóki będziesz mógł zająć się rachunkiem zanim stopa procentowa powróci na wyższy poziom, otrzymasz o wiele, dużo więcej pieniędzy na dłuższą metę. To więcej pieniędzy, aby spełnić marzenia Twoich i Twojej rodziny.
05 Nie zapomnij użyć Rollover IRA
Opierając się na naszym ostatnim punkcie, jest to ogromna pokusa dla niektórych osób, aby całkowicie spieniężyć swój plan emerytalny. Ponownie, byłby to tragiczny błąd w odniesieniu do długoterminowego sukcesu finansowego. Twoje wybory to przerzucenie istniejących zasobów 401k na nowy tak zwany "rollover" IRA w instytucji finansowej, takiej jak Twoja firma maklerska lub bank, lub wpłata środków do istniejącego IRA. Pierwsza opcja jest z reguły lepsza z dwóch pomysłów, ponieważ jeśli twój przyszły pracodawca pozwala ci przynieść stare aktywa z poprzedniego planu emerytalnego sponsorowanego przez firmę, możesz po prostu przenieść je do nowego planu 401k po zatrudnieniu. Jeśli jednak mieszałeś aktywa, nie masz szczęścia.
Najlepszym rozwiązaniem jest również zlecenie pracodawcy wpłaty gotówki bezpośrednio na nowe konto. W przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić dwadzieścia procent obowiązkowego podatku IRS.
06 Sprawdź współmałżonka lub pokrycie korzyści partnera
Ta jest krótka i punktualna, ale jest absolutnie niezbędna. Czasami możesz uzyskać pokrycie za pośrednictwem pracodawcy współmałżonka. Oprócz zaoszczędzenia cennego kapitału inwestycyjnego poprzez obniżenie wydatków, może to pomóc chronić Cię w czasie, gdy próbujesz znaleźć nową pracę lub ścieżkę kariery w przypadku poważnej tragedii medycznej lub życiowej. Zazwyczaj twój współmałżonek lub partner będzie musiał po prostu sprawdzić w dziale kadr, aby dowiedzieć się, jakie opcje są dla nich dostępne i pod jakim kosztem
Jedną rzeczą, którą możesz rozważyć, jeśli nie jest oferowane przez pracodawcę małżonka jest ubezpieczenie rentowe. To ochroni ciebie i twoją rodzinę, jeśli staniesz się poważnie niepełnosprawny. Zazwyczaj istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa: krótkoterminowy obejmujący okres od dwóch tygodni do dwóch lat oraz długoterminowy, obejmujący okresy dłuższe niż dwa lata. Zasadniczo zastępuje twoje dochody, jeśli nie możesz pracować w wyniku niepełnosprawności, co może pomóc ci uniknąć konieczności likwidacji twoich inwestycji i kont emerytalnych, aby zapłacić za usługi medyczne.
07 Czy chcesz wykupić?
Często, aby zadowolić zarówno akcjonariuszy, jak i ich agentów, Radę Dyrektorów, którzy muszą obniżyć koszty, aby uratować firmę i / lub poprawić wyniki, jednocześnie unikając bolesnych zwolnień, zarząd zaoferuje pracownikom pakiety wczesnego wykupu, zachęcając ich do na wcześniejszą emeryturę w zamian za ustalony z góry poziom gwarantowanych świadczeń, takich jak wypłata gotówkowa, dożywotnia renta dzienna itp. Jest to w rzeczywistości wspaniałe narzędzie, ponieważ pozwala tym, którzy chcą się do tego przyzwyczaić, po wyższej niż średnia stawce, która z kolei , sprawia, że są szczęśliwi, a jednocześnie utrzymują jak najwięcej pracowników, którzy chcą kontynuować pracę. Skąd więc wiesz, czy chcesz skorzystać z oferty wykupu wcześniejszej emerytury?
Zadaj sobie te pytania ...
- Czy kocham to, co robię? Czy pokazuję się, żeby pracować za coś więcej niż pieniądze, czy też jestem najbardziej zainteresowany wypłatą? Jeśli odpowiedź jest ta druga, możesz chcieć wcześniej wykupić i przejść na emeryturę.
- Czy mogę znaleźć dodatkową pracę wystarczająco szybko, aby wykup mógł zostać dodany do moich istniejących kont emerytalnych? Gotówka może być miłym dodatkowym bodźcem, który może pomóc ci zbliżyć się do Twoich finansowych celów, jeśli zainwestujesz mądrze.
- Jak pewny jestem, że jeśli nie wezmę oferty wykupu, i tak zostanę zwolniony? Często pracownicy, którzy nie biorą udziału w wcześniejszych ofertach przejścia na emeryturę, są zwolnieni z części tego, co inaczej by otrzymali, gdyby zdecydowali się dobrowolnie wyjechać. Niestety, jest to tylko gra w sprzeczności - czy masz to, czego szuka firma, przynosząc określone zestawy umiejętności, które nie są powszechnie w posiadaniu innych pracowników? Czy taniej byłoby wyeliminować twoją pracę i zastąpić mniej opłacanym pracownikiem? Czy jesteś w sytuacji finansowej, aby podjąć to ryzyko? Jeśli nie, możesz rozważyć ofertę wykupu i wcześniej przejść na emeryturę.
08 Jest ciężko ... Ale nie bierz tego osobiście
To jest najtrudniejsza część. Wiele osób postrzega swoją pracę jako rozszerzenie swojej tożsamości. Nie mogą oddzielić ich własnej wartości i poczucia własnej wartości od tego, co robią; malarz ocenia swój sukces na recepcji swojej społeczności, gwiazdy opery na owacjach pokazanych przez publiczność podczas zawołać kurtynę, menedżera ds. zysków, które zmienia w swojego szefa, a pracownika fabryki na jakość produktu, który produkuje . Kiedy ktoś nagle przychodzi do ciebie i mówi: "Dzięki, ale już cię nie potrzebujemy", może to być katastrofalne nie tylko na poziomie finansowym, ale także emocjonalnym.
Ważną rzeczą jest postrzeganie tego jako szansy. Czy chcesz, aby to się stało? Prawdopodobnie nie. Ale teraz masz możliwość dostosowania swojego życia i zorganizowania tego, jak chcesz; świeży start. Tak długo, jak unikasz błędów, o których mówiliśmy - zarabiając 401 tys., Żyjąc z tą samą strukturą wydatków, pozostając poza zasięgiem siły roboczej, gdy szukasz "idealnej" pracy, zamiast robić coś, co w międzyczasie generuje gotówkę - powinieneś być w stanie wylądować na własnych nogach. W międzyczasie możesz sprawdzić niektóre z naszych artykułów na temat emerytury ...