Quick Investing Tip for College Grads, którzy chcą cieszyć się niezależnością finansową
Oczywiście, będzie to wymagało ciężkiej pracy, dyscypliny i zdolności do trzymania się budżetu, ale można to zrobić.
Wykorzystując jedną z wartości czasowych formuł pieniężnych , zamierzam wykazać, że 111 USD na wypłatę przy średniej stopie zwrotu w typowej karierze może się zmienić w 4 426 000 USD w majątku, zrzucając sześć cyfr rocznie w pasywnym dochodzie ; portfel akcji , obligacji , funduszy inwestycyjnych , nieruchomości i innych aktywów, które utrzymują twoją rodzinę wygodnie podczas twojego życia i służą jako dziedzictwo dla twoich dzieci i wnuków (lub, być może, twojej ulubionej organizacji charytatywnej ).
Rozpoczynając karierę, czas, dobre schronienie podatkowe i przyzwoity mecz 401 (k) można połączyć, aby wzbogacić cię
Wyobraź sobie, że idziesz do pracy w firmie takiej jak Starbucks, w małej lub średniej skali, na rynku metropolitalnym o niskim lub średnim zasięgu. Zarabiasz 40 000 $ rocznie z pensji (to znacznie mniej niż przeciętny menedżer Starbucks otrzymuje 48 665 $).
W zależności od stawki wprowadzonej w danym roku, kawowy gigant odpowiada wpłatom 401 (k) w dolarach za dolara, aż do pierwszych 4 procent lub 6 procent wynagrodzenia. Ponadto wyobraź sobie, że efektywna łączna stawka podatkowa dla podatków federalnych, stanowych, lokalnych i płacowych wynosi 28 procent.
Zdecydujesz, że chcesz odłożyć na bok 20% swoich zarobków każdego roku, co jest dość ambitnym celem, ale z pewnością nie jest ekstremalne w społeczności niezależności finansowej.
To 8000 $ rocznie. Jednak większość planów 401 (k) to tradycyjne 401 (k) zamiast Roth 401 (k) . Oznacza to, że otrzymasz 2,240 $ z potrącenia zbiorczego podatku; pieniądze, które trafiłyby na różne poziomy rządu, ale teraz pozostają w twojej własnej kieszeni jako nagroda za zapewnienie ci swojej przyszłości. Efektem tego jest fakt, że trzeba co roku zaoszczędzić 5,760 USD rocznie, lub mniej niż 111 USD za tygodniową wypłatę, ponieważ rząd dopłaca za dobre zachowanie. Oznacza to, że natychmiast zwiększyłeś swoje oszczędności z kieszeni o 38,89 procent, aby uzyskać dodatkowe 2,240 $ do zainwestowania jako rodzaj nieoprocentowanej pożyczki od rządu na następne 30, 40 lub nawet 50 lat .
To nie wszystko. Przy różnych harmonogramach dopasowania 401 (k), w niektórych latach, Starbucks ma zamiar zdeponować 1600 $ w nieopodatkowanych pasujących składkach, podczas gdy w innych zainwestuje 2 400 $ w wolną od podatku gotówkę. To daje w sumie od 9 600 do 10 400 USD świeżych pieniędzy dodawanych do Twojego konta co 12 miesięcy, mimo że dzielisz tylko 5,760 $ z własnej kieszeni. W tym momencie podniosłeś swoje pieniądze o od 66,67 procent do 80,56 procent, nawet jeśli zdecydujesz się zrezygnować z inwestowania w całości i zaparkuj kredyty w coś w rodzaju funduszu rynku pieniężnego !
Ale poczekaj! Jest więcej! Dopóki pieniądze pozostaną w granicach ochronnych 401 (k), w prawie wszystkich okolicznościach dywidendy, odsetki, czynsze i zyski kapitałowe nie podlegają opodatkowaniu! (Zamiast płacenia podatków płacisz podatki, tak jakby były wypłatą, gdy wchodzisz na emeryturę. Próba wcześniejszego wybrania pieniędzy podlega 10-procentowemu karowi podatkowemu w stosunku do zwykłego podatku, chociaż możesz wziąć 401 (k) wycofanie pożyczki lub trudności , co prawie zawsze jest okropnym pomysłem Zgodnie z obecnymi przepisami, rząd zmusi cię do podjęcia zorganizowanych wypłat w wieku 70,5 lat, aby powstrzymać cię od ciągłego sumowania pieniędzy w schronisku podatkowym .) W odpowiednich okolicznościach można uzyskać prawie pół wieku opóźnionego wzrostu podatku.
Ostateczna wisienka na szczycie tego budowania bogactwa lody? Jeśli doświadczyłeś katastrofy finansowej i znalazłeś się w sądzie upadłościowym, jest to całkowicie możliwe, że kilka milionów dolarów z twojego salda 401 (k) może być chronione przed wierzycielami, ponieważ sądy wahają się przed inwazją na emeryturę. (Jest to jeden z powodów, dla których nigdy nie powinieneś niwelować salda na koncie emerytalnym, gdy twój świat finansowy rozpada się bez rozmowy z wykwalifikowanym doradcą, po pierwsze, może lepiej byłoby skorzystać z możliwości bankructwa ochrony przed zniszczeniem i przebudować swoje gniazdo Jajko jest już nienaruszone, każda sytuacja jest wyjątkowa, nie wyczerpuj wszystkich swoich możliwości przed szukaniem porady.)
Gdzie to wszystko stawia? Przejrzyjmy. W typowym roku Twoje 401 (k) zobaczy 10,000 $ w świeżych zdeponowanych w nim gotówkach (9 600 $ w ciągu kilku lat, 10 400 innych). Twoja skorygowana netto stawka oszczędności w kieszeni wynosi tylko 5,760 USD; znacznie mniejszy kawałek twojej pensji. Że 10 000 USD zostanie zainwestowane w wybrane przez ciebie papiery wartościowe lub fundusze, które będą cię uzupełniać aż do emerytury lub osiągniesz wiek 70,5 lat, a rząd zmusi cię do rozpoczęcia pobierania pieniędzy, aby nie skorzystać z ulg podatkowych zbyt długo, wzbogacając swoich spadkobierców ponad to, co społeczeństwo uważa za warte dotowania.
Wyobraź sobie, że wybierasz podejście oparte na 100% niskim koszcie indeksów akcji. Przyjmujemy długoterminowe historyczne stopy zwrotu z kapitału uzyskane przez duże, popularne akcje (które dominują w funduszach indeksowych). Robisz to przez 40 lat, w wieku od 25 do 65 lat i nigdy, w tym czasie, nie ciesz się znaczącym wzrostem. Nie awansujesz. Zapominasz o dostosowywaniu swoich składek do inflacji .
Jak byś przeszedł? Ignorując wszelkie inne aktywa zgromadzone w życiu - Twój kapitał własny, konta oszczędnościowe, samochody, osobiste inwestycje na rachunku maklerskim , renty, firmy, które założyłeś; lekceważcie to wszystko - wasze saldo w wysokości 401 (k) będzie zawierało w górę 4 426 000 $. Statystycznie masz kolejne dwie dekady oczekiwanej długości życia, by cieszyć się pieniędzmi. Alternatywnie, jeśli po drodze budowałeś inne bogactwa, możesz próbować utrzymać się na pamięci podręcznej 401 (k), używając Rollover IRA tak długo, jak to możliwe, aby twoje dzieci, wnuki lub ulubiona organizacja charytatywna zakończyły się potrójnym lub poczwórnym ilość w miarę dalszego wzrostu. Następnie mogą rozszerzyć korzyści podatkowe po Twojej śmierci, używając odziedziczonej IRA .
Wszystko z tylko 5,760 netto oszczędności netto w kieszeni rocznie. To było mniej niż 111 $ na każdą tygodniową wypłatę. Nie pogardzaj dniem małego początku. Wiem, że prawdopodobnie czujesz, że jesteś w pośpiechu, będąc nowym absolwentem college'u, a wszystkie inne rzeczy wymagają czasu. To jedna z nich. Bądź cierpliwy.
Powód Niektórzy inwestorzy nie budują bogactwa w ten sposób
Ponieważ Stany Zjednoczone przeszły z systemu opartego na emeryturach, w którym każdy pracownik w dużej mierze skończył z mniej więcej takimi samymi korzyściami na emeryturze, jak jego podobni do siebie rówieśnicy w systemie zrób-to-sam, w którym matematycznie uzdolnieni i zdyscyplinowani emocjonalnie mogą zgromadzić wykładniczo więcej pieniędzy ze względu na sposób, w jaki działa składany procent (dobre decyzje, bez względu na to, jak małe, mogą powodować ogromne różnice wynikowe przez wiele dziesięcioleci), ci, którzy nie rozumieją podstaw procesu inwestycyjnego, mogą popełnić wiele głupich błędów.
Jednym z tych błędów jest panikowanie, gdy giełda spada. Będę z tobą szczery: to się stanie . Giełda jest jedynie mechanizmem aukcyjnym, za pośrednictwem którego ludzie kupują i sprzedają własność w przedsiębiorstwach . Ludzie nie zawsze są racjonalni. Czasami warunki ekonomiczne zmuszają je do sprzedaży, gdy nie chcą sprzedać. (Spójrz na lata 2008-2009, kiedy niektóre firmy upadły, ponieważ właściciele akcji próbowali uniknąć bankructwa! Wielu z tych osób i instytucji wiedziało, że oddają własność, ale nie mieli wyboru, jeśli chcieli uniknąć przejęte meble.)
Legendarny inwestor Warren Buffett i jego partner biznesowy, Charlie Munger, często mówią o tym, jak obserwowali spadek wartości akcji Berkshire Hathaway , z pozornie bez powodu, szczyt do koryta, o co najmniej 50 procent co najmniej trzy razy w ich życiu; połowa ich płynnej wartości netto została zniszczona w krótkim okresie czasu pomimo faktu, że podstawowe firmy, które posiadali, wciąż generowały więcej pieniędzy niż kiedykolwiek wcześniej. Pisałem o tym fenomenie na moim osobistym blogu kilka razy.
Na przykład w latach 80. był jeden weekend, kiedy właściciel jednej z najlepszych długoterminowych inwestycji w historii, PepsiCo, zobaczył, że 35 procent jego inwestycji zniknęło w ciągu kilku godzin. Podobnie, w latach 2005-2009 istniał czteroletni okres, w którym właściciele firmy Hershey odnotowali spadek inwestycji na papierze o ponad 50 procent, chociaż sprzedaż czekolady wzrastała średnio, a dywidendy rosły. Jeśli nie możesz myśleć o akcjach lub funduszach indeksowych, które utrzymują te akcje w sposób racjonalny - i zrozum, że tylko dlatego, że rynek spadł, powiedzmy, 25 procent, nie oznacza, że straciłeś 25 procent swojej bazowej siły zarobkowej, nie stoisz praktycznie wcale szansa na czerpanie przyjemności z tego rodzaju rezultatów. Zrobisz coś głupiego.
Moja sugestia? Wrzuć ręcznik i wybierz inną klasę aktywów, która pasuje do twoich emocjonalnych niedociągnięć . Nie ma wstydu w szczerości wobec siebie. Mówię ci to, ponieważ chcę, żebyś odniósł sukces. Nie chcę, żebyś stracił sen lub zwiększył ciśnienie krwi. Jeśli jesteś typem osoby, która konstytucjonalnie nie jest wyposażona w instrumenty kapitałowe, nie posiadasz własnych akcji. Zaakceptuj fakt, że nie zasługujesz na wyższe zwroty generowane przez dłuższy okres czasu i bądź z tego zadowolony. To powinno być zupełnie oczywiste, ale niektórym nigdy się to nie zdarza. Jaka jest Twoja alternatywa? Rozkoszować się kwasem zobojętniającym i stracić włosy z powodu zmartwień? Po co żyć w ten sposób? Życie jest zbyt krótkie, aby przejść przez ten rodzaj nieszczęścia.
Inne rzeczy, które możesz zrobić, aby zbudować bogactwo po college'u
Własnoręczniesi milionerzy (co oznacza praktycznie wszystkich milionerów w Stanach Zjednoczonych, jak wynika z większości szacunków, bogacze pierwszego pokolenia, którzy zbudowali swoje fortuny stanowią od 80 do 90 na 100 w siedmiopunktowym klubie) mają kilka cech wspólnych. Chociaż ścieżka każdego jest inna, przydatna może być wiedza o tym, jak robią to inni.
- Typowe domostwo milionerów w Stanach Zjednoczonych jest o wiele bardziej prawdopodobne, że wyjdzie za mąż i pozostanie w związku małżeńskim niż przeciętne gospodarstwo domowe. Nie jest przesadą stwierdzenie, że obrączki są symbolem statusu nowej klasy. Wskaźniki rozwodów wśród milionerów są wyjątkowo niskie w porównaniu z ogólną populacją. Otrzymujesz wszystkie te cudowne korzyści skali (jedna płatność za mieszkanie, niższa na jednostkę kosztów przy zakupie artykułów spożywczych itp.), Które sumują się do wyższych poziomów wolnych przepływów pieniężnych w stosunku do każdego dolara dochodu. Możesz także wyrównać katastrofy gospodarcze, ponieważ są dwie osoby zdolne do przyłączenia się do siły roboczej lub podjęcia dodatkowych miejsc pracy. Gdybyś miał współmałżonka o podobnym wykształceniu, który również pracowałby jak fikcyjna, którą daliśmy ci w scenariuszu, twoje łączne dochody postawiłyby Cię w pierwszej piątce rodzin i łatwo stałbyś się wieloosobowy. Milionerzy tak długo, jak byliście, według słów wspomnianego wcześniej Charliego Mungera, "konsekwentnie nie głupi". Czas robi ciężki lifting. Przypomnijmy, że nie doceniliśmy twojej pensji w stosunku do innych menedżerów na podobnych stanowiskach o 20 procent, ze względu na konserwatyzm!
- Usuń szkodliwe nawyki i warunki, które wyczerpują twoje pieniądze i zagrażają Twojemu zdrowiu. Milionerzy są znacznie mniej skłonni do palenia niż opinia publiczna. Milionerzy są znacznie mniej skłonni niż osoby z nadwagą. Wszystkie te rzeczy, które powodują, że umierasz młodo (mniej czasu na wzbogacenie swojego bogactwa) i kosztują więcej pieniędzy po drodze ("tanie" jedzenie, które jest dla ciebie złe lub zużywa zbyt dużo kalorii, kończy się kosztem znacznie więcej w kosztach leczenia niż jakikolwiek inny oszczędności, które myślałeś, że cieszysz się w tym czasie) należy unikać za wszelką cenę. Jest to bezpośrednio związane z Twoim portfelem inwestycyjnym. W branży zarządzania pieniędzmi jest żart, że kluczem do wzbogacenia się jest życie długo. To nie jest żart.
- Dowiedz się kod podatkowy. Może zapłacić za siebie w sposób, jakiego nigdy sobie nie wyobrażałeś. Zdjęcie, pozostawiając swoim dzieciom i wnukom miliony dolarów w zapasach, a wszystkie niezrealizowane zyski kapitałowe zostaną wybaczone po twojej śmierci. Może się zdarzyć, jeśli wykorzystasz wzmocnioną lukę . Wyobraź sobie, że otrzymujesz kwotę, która stanowi nieoprocentowaną pożyczkę od Skarbu USA. Może się zdarzyć, jeśli wiesz, jak uwzględnić zobowiązania z tytułu odroczonego podatku dochodowego w swoich modelach . Sam Walton, założyciel Wal-Mart Stores, zakończył unikanie dziesiątek miliardów dolarów podatku od spadków za pomocą rodzinnej firmy holdingowej, którą założył, gdy był praktycznie spłukany . Rozumiał sposób, w jaki przepisy zostały napisane i dekady później, opłaciło się w jednej z największych oszczędności podatkowych, jakiej doświadczyła jedna rodzina w historii. Jeśli grasz według zasad, kilka zmian tu i tam może oznaczać niewiarygodne ilości nadwyżkowego bogactwa w twoich i twoich rodzinach, rękach. To jest warte twojego czasu.
- Rozpoznajcie, że życie to zestaw kompromisów kosztów alternatywnych. Rzeczy stają się o wiele łatwiejsze, gdy akceptujesz, że nie masz prawa do niczego, a użalanie się nad sobą nigdy nie poprawi sytuacji. Na przykład, jeśli nie możesz sobie pozwolić na życie w określonym mieście, jednocześnie realizując swoje cele oszczędnościowe w tym samym czasie, polepsz swoje osobiste szczęście i dokonaj świadomego wyboru . To może nie być to, co chcesz usłyszeć. Może nie sprawi, że będziesz szczęśliwy. To lepsze niż alternatywa. To część dorosłości; akceptując konsekwencje i organizując swoje życie w oparciu o to, co najbardziej cenisz. Czasami nie możesz zjeść swojego ciasta i zjeść go. Sobie z tym poradzić.
- Pomyśl o sposobach rozwoju ciasta. Jeśli wychowałeś się w niższym lub niższym gospodarstwie domowym klasy średniej, mógłbyś odnieść błędne wrażenie, że jedynym sposobem na zarabianie jest sprzedawanie twojego czasu za pieniądze. Co ciekawe, nie jest tak, jak zachowuje się 1% gospodarstw domowych. W rzeczywistości, 1% gospodarstw domowych generuje tylko połowę swoich dochodów ze sprzedaży swojego czasu. Kwartał pochodzi z firm, które posiadają. Kolejny kwartał pochodzi z inwestycji osobistych, takich jak nieruchomości, akcje, fundusze inwestycyjne i inne papiery wartościowe. Jest całkowicie możliwe, że chirurg serca w twoim mieście zbiera dochody z akcji Johnson & Johnson, które zebrał przez lata, a także z budynku, który kupił, wyremontował i spłacił dekadę temu. W moim rodzinnym mieście, jeden z najlepiej prosperujących prawników, jest także właścicielem jednej z najbardziej udanych sieci lodów, która generuje więcej gotówki dla swojej rodziny, oprócz tego, co przynosi do domu od klientów rozliczających.
- Supermocna praktyka określa coś, co nazywa się "ukrytym bogactwem", które polega na utrzymywaniu zasobów, które zgromadzili w tajemnicy przed własnymi dziećmi, co prowadzi do błędnego przekonania, że odziedziczone bogactwo jest bardziej powszechne niż jest. Paradoksalnie brak przygotowania spadkobierców do odpowiedzialnego zarządzania pieniędzmi może wyjaśnić, dlaczego w prawie 9 na 10 przypadków wszystkie pieniądze znikną przed trzecim pokoleniem.
- Jeśli nie wiesz, co robisz, zawsze i na zawsze rozważ trzymanie się z niskobudżetowym funduszem indeksowym . Powtarzam to, dopóki krowy nie wrócą do domu.
Zasoby, które pomogą Ci zacząć Inwestować w swoją karierę w Post-College
Aby dowiedzieć się więcej na niektóre tematy, które omówiliśmy, możesz przeczytać następujące artykuły:
- Wprowadzenie do Twojego Planu 401 (k)
- Dlaczego Roth IRA jest idealnym schronieniem podatkowym (i prawdopodobnie powinien otworzyć się dzisiaj)
- Używanie Roth 401 (k) jako samodzielnego schronienia podatkowego
- 3 sposoby na bardzo wysokie oszczędności emerytalne
- Sześć kroków do przejścia na emeryturę Rich
- Przetrwanie i rozwój w nowym amerykańskim systemie emerytalnym
- Wszystko o dywidendzie
Możesz również sprawdzić mój osobisty blog, na którym przez wiele lat opisywałem własne doświadczenia i starałem się odpowiedzieć na tyle pytań, na ile mogę. Jeśli masz tylko jedną lekcję, którą pamiętasz z moich pism finansowych, to jest to: zdobądź imię i nazwisko na tylu środkach generujących środki pieniężne, jak tylko możesz; aktywa, które wyrzucają gotówkę, najlepiej w rosnących kwotach z każdym rokiem; gotówka, która przychodzi podczas snu, podczas wakacji z rodziną, podczas czytania książki lub grania w gry wideo. To, w dużym skrócie, jest kluczem do finansowej niezależności .
Możesz także przeczytać list, który napisałem do studenta o tym, jak odnieść sukces, być szczęśliwym i spełnionym w życiu.