W końcu terminowe płatności to terminowe płatności - nie powinno mieć znaczenia, czy spłacasz pożyczkę, czy też utrzymujesz prąd. Niestety opłacanie rachunków za media zwykle nie ma wpływu na twoje tradycyjne wyniki kredytowe.
Ale są pewne ważne wyjątki:
- Jeśli zostanie użyta "alternatywna" ocena kredytowa, te płatności mogą pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie.
- Jeśli za dużo zapłacisz za media, twój kredyt najprawdopodobniej ucierpi, gdy konta trafią do agencji windykacyjnych.
- Twoja historia płatności za media może wpłynąć na twoją zdolność do zdobywania innych usług (na przykład, jeśli przenosisz lub zmienisz dostawcę usług).
Alternatywne Wyniki Kredytowe
Masz wiele ocen kredytowych . Najważniejszym wynikiem kredytu jest wynik punktowy FICO (a nawet masz kilka punktów kredytowych FICO - przynajmniej jeden dla każdej głównej agencji kredytowej). Ten wynik odnosi się przede wszystkim do sposobu, w jaki spłaciłeś kredyty w przeszłości i aktualnego profilu długu. Jest to wynik, który kredytodawcy zwykle używają do znacznych pożyczek o dużej wartości, takich jak kredyty mieszkaniowe i standardowe kredyty samochodowe. Płatności za media nie są obecnie uwzględniane w wyniku kredytowym FICO.
Alternatywne oceny kredytowe przyjmują odmienne podejście.
Organizacje opracowujące te oceny zdają sobie sprawę, że wielu konsumentów nie ma wystarczającej historii pożyczek, aby uzyskać wynik punktowy FICO. Agencje zajmujące się raportami kredytowymi nie mają pojęcia, że takie osoby istnieją, ale są one dobrymi kandydatami do pożyczek i usług użyteczności publicznej.
Te osoby i rodziny co miesiąc dokonują płatności na rzecz wielu organizacji (w przypadku usług telefonicznych, Internetu, telewizji kablowej, energii elektrycznej, gazu, wody, śmieci, kanalizacji, opłat HOA i innych).
Te płatności powinny liczyć na coś, a nowe oceny kredytowe pomagają znaleźć odpowiedzialnych konsumentów i pomóc im uzyskać pożyczki.
Wyzwaniem jest znalezienie pożyczkodawcy, który korzysta z tych alternatywnych ocen kredytowych. Możesz spodziewać się, że więcej kredytodawców to zrobi, a wyniki FICO ewoluują nawet w zakresie płatności za media w czasie.
Jeśli nie zapłacisz swoich narzędzi
Drugi sposób, w jaki rachunki za media mogą wpływać na wyniki kredytowe, to fakt, że przestajesz je płacić. Chociaż wiele narzędzi nigdy nie zgłasza pozytywnych informacji (na przykład zawsze płaciłeś za czas), będą zgłaszać negatywne informacje. Kiedy twoje konto trafi do agencji windykacyjnej, dług zostanie zgłoszony do biur kredytowych .
Te konta kolekcji z pewnością zaszkodzą twojemu kredytowi. Co więcej, mogą przekształcić się w wyroki prawne przeciwko tobie, które są również szkodliwe dla twoich ocen kredytowych. Co więcej, prawdopodobnie będziesz musiał uiścić dodatkowe opłaty w związku z kontem inkasowym. Może się to wydawać nieuczciwą transakcją: dostawcy usług użyteczności publicznej mogą zniszczyć Twój kredyt, jeśli nie płacisz, ale nie otrzymujesz żadnych korzyści (poza świadczoną usługą) za opłacanie rachunków.
Firmy te nie muszą być tak dokładne i ostrożne jak kredytodawcy - nie dają ci tysięcy dolarów, które możesz pominąć - i nie chcą podlegać wymogom Ustawy o Fair Credit Reporting ( FCRA).
W rezultacie otworzą dla Ciebie konto i świadczą usługi, a Twój kredyt zostanie włączony tylko wtedy, gdy zbytnio spadniesz na rachunki.
Jak daleko w tyle? Podobnie jak w przypadku spłat kredytu, spóźnienie o kilka dni najprawdopodobniej nie spowoduje poważnych problemów (chociaż opłaty za spóźnienie z pewnością się sumują). Gdy płatności są opóźnione o więcej niż 30 dni, te płatności zostaną zauważone, a agencje inkasowe będą angażować się tylko wtedy, gdy przestaniesz dokonywać płatności przez kilka miesięcy lub dłużej.
Zdefiniuj "Kredyt"
Chociaż płatności za media mogą nie wpłynąć bezpośrednio na twoją zdolność uzyskania pożyczki, te płatności mogą pomóc lub zaszkodzić ci w innych obszarach. Podobnie jak alternatywni kredytodawcy, niektóre firmy śledzą historię płatności za media. Jeśli zawsze płacisz na czas, łatwiej będzie uzyskać usługi.
Jeśli spóźniłeś się z płatnością w przeszłości, trudniej będzie uzyskać pomoc techniczną (być może będziesz musiał przeskoczyć dodatkowe obręcze lub wpłacić duży depozyt, aby usługa została włączona).
Tak więc, w zależności od tego, co masz na myśli przez "kredyt", te płatności mogą być naprawdę ważne. Oto kilka sposobów na zwiększenie kredytu.
Płać na czas
Jeśli próbujesz zbudować swój kredyt, ważne jest, aby wszystkie płatności za narzędzia były wykonywane na czas. Te płatności mogą pomóc w uzyskaniu tradycyjnych wyników kredytowych (z roku na rok stają się coraz bardziej prawdopodobne) - i ryzykujesz uszkodzenie kredytu, jeśli nie jesteś zbyt daleko w obliczu płatności.
Sprawdź kredyt
Oprócz bieżących informacji na temat narzędzi, zwróć uwagę na swoje tradycyjne dane kredytowe. Na początek sprawdzaj raporty kredytowe regularnie ( jest to bezpłatne na mocy prawa federalnego ). Otrzymuj raport z każdego ważnego biura kredytowego co cztery miesiące, dzięki czemu będziesz mieć problemy, zanim wymkną się spod kontroli. Napraw błędy w swoich raportach , ponieważ mogą niepotrzebnie przeciągać wyniki.
Zabezpieczone pożyczki
Uzyskanie pożyczki i terminowe dokonywanie płatności powinno pomóc w uzyskaniu punktów kredytowych. Jeśli masz trudności z uzyskaniem zgody, spróbuj pożyczki zabezpieczonej - nawet niewielka pożyczka z kilkuset dolarów może pomóc. Za pomocą pożyczki zabezpieczonej zapewniasz gotówkę (lub inne zabezpieczenia ), aby zmniejszyć ryzyko kredytodawcy. Gotówka jest prawdopodobnie najlepszym rodzajem zabezpieczenia, a wpłata gotówkowa może pomóc ci zakwalifikować się do zabezpieczonej karty kredytowej . Celem z zabezpieczonym kredytem nie jest uzyskanie pieniędzy - celem jest spłata pożyczki i zwiększenie kredytu.
Uzyskaj pomoc od współprowadzących
Jeśli nadal nie możesz uzyskać zgody na niewielką pożyczkę, ktoś, kogo znasz, może ci pomóc. Cosigner podpisuje z tobą wniosek o pożyczkę i obiecuje spłatę, jeśli nie dokonasz płatności. Ta osoba podejmuje ryzyko, pomagając ci (i może mieć wpływ na ich własny kredyt ), więc jest to wielka przysługa, aby zapytać. Zapytaj o tę przysługę tylko od kogoś, kto:
- Ma lepszy kredyt niż ty
- Ma wystarczający dochód, aby pomóc ci uzyskać nową pożyczkę i spłacić bieżące zobowiązania
- Może pozwolić sobie na ryzyko, że nie spłacisz (będą one w 100% odpowiedzialne za dług, jeśli nie będziesz w stanie zapłacić z jakiegokolwiek powodu - nawet jeśli jesteś ranny lub zabity w wypadku)
- Rozumie ryzyko związane z podpisywaniem za Ciebie
Pobierz bieżące
Twój kredyt opiera się przede wszystkim na Twojej historii dokonywania płatności w terminie na kredytach. Jeśli jesteś opóźniony w spłacie kredytu, daj się złapać - twój kredyt szybko się poprawi. Łatwiej powiedzieć, niż zrobić. Jeśli zmagasz się z długami, skontaktuj się ze swoimi pożyczkodawcami i zapytaj, czy są dostępne jakieś programy, które pomogą Ci wrócić na właściwe tory. Bycie aktywnym może otworzyć drzwi, o których istnieniu nie wiedziałeś.