Stopy procentowe są nadal dość niskie, historycznie rzecz biorąc. Najnowsze badanie Stowarzyszenia Banków Hipotecznych (MBA) obrazuje aktualny rynek, pokazując średnie zgłoszone stawki wraz z punktami wymaganymi do uzyskania tych stawek.
Rodzaj pożyczki | Śr. Oceniać | Zwrotnica |
30-letni ustalony (zgodny) | 4.25 | 0,36 |
30-letni ustalony (FHA) | 4.17 | 0.4 |
30-letni ustalony (jumbo) | 4.13 | 0,21 |
Naprawiono 15 lat | 3,65 | 0,34 |
5/1 ARM | 3.4 | 0,73 |
Ankieta MBA zawiera dane z 75 procent wniosków o kredyt hipoteczny, i to dobry początek dla stawek ballpark. Ale te cytaty niekoniecznie mówią ci, co możesz dostać - są dla różnych kredytobiorców i różnych właściwości. Jedynym sposobem na znalezienie najlepszych dostępnych stawek refinansowych jest przesłanie aplikacji. Jeśli masz świetny kredyt , wysokie dochody i mnóstwo kapitału własnego, możesz być w stanie osiągnąć lepsze wyniki niż powyższe.
Kupuj po najlepszych cenach refinansowania
Czasami zakupy są fajne, ale rzadko tak jest w przypadku kredytów hipotecznych. Mimo to, musisz uzyskać wiele ofert z wielu źródeł, aby uzyskać najlepsze stawki refinansowe. Poproś każdego pożyczkodawcę o oszacowanie Pożyczki, która jest oficjalnym dokumentem, który muszą honorować.
Trzy cytaty powinny wystarczyć.
Zacznij od istniejącego pożyczkodawcy, odwiedź lokalny bank lub unia kredytowa i sprawdź u niezależnych pożyczkodawców. Tak, z każdym z nich trudno przejść przez ten proces, ale możesz zaoszczędzić tysiące dolarów w ciągu najbliższych kilku lat. Przynajmniej jeden pożyczkodawca powinien być chętny do konkurowania o swoją firmę.
Podczas tego procesu wiele się nauczysz, a otrzymasz informacje o tym, który pożyczkodawca jest najlepszą opcją do refinansowania.
Robienie zakupów jest niezbędne. Reklamy i średnie krajowe mogą Ci pomóc, ale nie będziesz wiedział, co jest dla ciebie dostępne, dopóki nie omówisz szczegółów takich jak kredyt, dochód i kapitał własny.
Przygotuj swoje finanse
Aby refinansować najlepsze dostępne stawki, podejmij odpowiednie kroki, aby poprawić swój profil kredytobiorcy. Możesz zacząć, zanim wypełnisz aplikację.
Zwiększ swój kredyt: uzyskaj darmowy raport kredytowy i przejrzyj historię kredytową.
- Napraw błędy, które mogą uniemożliwić uzyskanie zatwierdzenia dla najlepszych dostępnych programów. Chcesz uzyskać stawkę, na którą zasługujesz.
- Utrzymuj saldo kart kredytowych na niskim poziomie, nawet jeśli płacisz je całkowicie co miesiąc. W zależności od tego, kiedy kredytodawcy zaciągną kredyt, wysoka równowaga może zranić twoje szanse na uzyskanie najlepszej stopy.
Zminimalizuj swój dług:
- Spłacaj saldo kredytów - w tym kart kredytowych - i spłacaj inne kredyty, takie jak kredyty samochodowe i pożyczki osobiste , jeśli to możliwe. Zmniejszy to kwotę, którą jesteś winien innym wierzycielom każdego miesiąca i poprawi twój stosunek długu do dochodu . Lepsze współczynniki oznaczają lepsze stawki.
- Unikaj większych zakupów. Nowa pożyczka na zakup samochodu (lub cokolwiek innego) zaszkodzi twoim kalkulacjom dochodów i twojemu kredytowi .
Maksymalizuj kapitał własny: możliwe jest refinansowanie z udziałem kapitału w jednocyfrowych kwotach, a niektóre programy rządowe umożliwiają refinansowanie z ujemnym kapitałem własnym. Ale najlepsze stawki i programy pożyczkowe są dostępne dla kredytobiorców o większym kapitale. Zwiększenie kapitału do 20 procent lub więcej rozszerzy dostępne opcje i ułatwi zakwalifikowanie się do programów takich jak pożyczki jumbo . Jako bonus nie musisz płacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego . Jeśli masz gotówkę, zapytaj pożyczkodawcę, czy spłacenie kredytu może pomóc ci uzyskać lepsze stawki.
Pożyczki o najniższych cenach
Twoje oceny kredytowe i wskaźniki wpływają na Twoją zdolność refinansowania. Ale jeśli uzyskanie najlepszego oprocentowania jest Twoim głównym celem, możesz skorzystać z opcji pożyczki, która jeszcze bardziej obniży Twoje stawki.
Wypróbuj krótsze terminy: klasyczny 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu utrzymuje niskie płatności.
Jednak kredyty krótkoterminowe mają zazwyczaj niższe stopy, mimo że powodują wyższe miesięczne płatności .
- 15-letnie pożyczki: z badania MBA powyżej, 15-letnia stawka jest o 0,6 procent niższa niż stawka 30-letnia. Połączenie krótszego okresu spłaty i niższej stawki może przynieść znaczące oszczędności odsetkowe przez całe życie.
- Hipoteczne kredyty hipoteczne (ARM): Możesz uzyskać jeszcze niższe stawki refinansowania za pomocą ARM . Ale jeśli stopy wzrosną, oprocentowanie kredytów hipotecznych może iść z nimi , a będziesz musiał stawić czoła wyższe miesięczne płatności i wzrost kosztów odsetek.
Rozważ programy rządowe: Stopy procentowe są powiązane z ryzykiem - mniejsze ryzyko dla kredytodawców przekłada się na niższą stawkę dla Ciebie. Programy pożyczkowe wspierane przez rząd chronią kredytodawców, więc mogą być szczególnie przydatne, jeśli masz problemy z historią kredytową lub relatywnie mało equity. Możesz nie uzyskać najniższych stóp procentowych, gdy refinansujesz pożyczkę rządową, ale prawdopodobieństwo uzyskania zgody jest większe, a stawka może być lepsza niż w przypadku tradycyjnych pożyczek.
Płać własną drogą: Kusi wybór kredytów o najniższych kosztach zamknięcia (lub bez kosztów zamknięcia ). Ale te kredyty nie są darmowymi opłatami za zamknięcie rachunku, które pozwalają Ci zminimalizować stawkę i saldo twojego kredytu. Wynik? Będziesz wydawać mniej na zainteresowanie w nadchodzących latach. Możesz nawet zapłacić opcjonalne punkty rabatowe, aby dodatkowo obniżyć swoją stawkę - zapytaj pożyczkodawcę, jakie masz opcje. Im dłużej masz zamiar zatrzymać pożyczkę, tym więcej sensu sprawia jej wypłacanie z kieszeni.