Więcej pożyczkobiorców Wzmocnienie aplikacji
Dlaczego składać wniosek wspólnie?
Większe dochody: zwiększenie dochodów dostępnych do spłaty pożyczki jest często głównym powodem wspólnego ubiegania się o pożyczkę.
Kredytodawcy porównują, ile pożyczkobiorcy zarabiają każdego miesiąca z wymaganymi miesięcznymi płatnościami od kredytu. Najlepiej byłoby, gdyby płatności pochłonęły tylko niewielką część miesięcznego dochodu (kredytodawcy obliczają stosunek zadłużenia do dochodu, aby zdecydować ). Gdy płatności są zbyt duże, dodanie innego pożyczającego dochód może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie.
Lepszy kredyt: dodatkowy kredytobiorca może również pomóc, jeśli ma silny kredyt . Kredytodawcy wolą pożyczać kredytobiorcom z długą historią zaciągania pożyczek i spłaty (na czas). Jeśli możesz dodać wysoką ocenę kredytową do wniosku o pożyczkę, masz większą szansę na uzyskanie zatwierdzenia.
Więcej aktywów: wspólni kredytobiorcy mogą również przynieść aktywa do stołu. Mogą zapewnić dodatkową gotówkę na większą zaliczkę (a kredytodawcy mogą zniechęcić "prezenty" od nie-pożyczkobiorców, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych), lub mogą zastawić zabezpieczenia, które posiadają, aby zabezpieczyć pożyczkę.
Współwłasność: w niektórych przypadkach pożyczkobiorcy mają po prostu wspólny wniosek.
Na przykład para małżeńska może widzieć wszystkie aktywa (i długi) jako wspólne przedmioty. Są w tym razem, na dobre i na złe.
Wspólna pożyczka kontra współodpisanie
Zarówno w przypadku wspólnych pożyczek, jak i pożyczek cosigned, inna osoba pomaga ci zakwalifikować się do pożyczki. Są odpowiedzialni (podobnie jak ty) za spłatę, a banki czują się bardziej komfortowo, jeśli jest ktoś na haku na pożyczkę.
Jest to główne podobieństwo: zarówno cosignery, jak i współ-pożyczkobiorcy są w 100 procentach odpowiedzialni za pożyczkę. Jednak pożyczki wspólne różnią się od pożyczek współpotwierdzonych .
Cosigner rights: cosigner ma obowiązki , ale generalnie nie ma praw do nieruchomości, którą kupujesz z wpływów z kredytu. Dzięki wspólnej pożyczce każdy kredytobiorca najprawdopodobniej (ale nie zawsze) jest właścicielem wszystkiego, co kupiłeś z pożyczką. Cosignery po prostu podejmują całe ryzyko bez żadnych korzyści wynikających z własności. Osoby Cosigner nie mają prawa do korzystania z nieruchomości, korzystania z niej ani podejmowania decyzji dotyczących nieruchomości.
Relacje ma znaczenie
Relacja między kredytobiorcami może być ważna przy ubieganiu się o pożyczkę wspólną. Niektórzy pożyczkodawcy wydają tylko wspólne pożyczki osobom, które są ze sobą powiązane krwią lub małżeństwem. Jeśli chcesz pożyczyć z kimś innym, przygotuj się na polowanie na bardziej przychylnego pożyczkodawcę. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają indywidualnego składania wniosków przez każdego niepowiązanego kredytobiorcę, co utrudnia zakwalifikowanie się do dużych pożyczek.
Jeśli nie jesteś w związku małżeńskim ze swoim pożyczkobiorcą, pamiętaj, aby przed zakupem drogiej nieruchomości umieścić pisemne umowy. Kiedy ludzie się rozwiedli, postępowanie sądowe wykonuje gruntowną robotę polegającą na dzieleniu aktywów i obowiązków (choć nie zawsze tak jest).
Mimo to, znalezienie kogoś, kto wymienia kredyt hipoteczny, jest trudne . Nieformalne separacje mogą przeciągnąć się dłużej i być trudniejsze, jeśli nie masz jasnych umów.
Czy wymagana jest wspólna pożyczka?
Pamiętaj, że główną korzyścią z pożyczki wspólnej jest to, że łatwiej jest zakwalifikować się do pożyczek, gdy łączysz dochody i dodajesz wysokie oceny kredytowe . Nie ma potrzeby składania wniosku wspólnie, jeżeli jeden z kredytobiorców może kwalifikować się indywidualnie. Oboje (lub was wszystkich, jeśli jest ich więcej niż dwóch), mogą płacić za płatności, nawet jeśli jedna osoba jest wymieniona w tej pożyczce. Możesz nawet umieścić nazwisko każdego na akcie własności - nawet jeśli jeden z właścicieli złoży wniosek o pożyczkę.
Oczywiście jedna osoba może nie kwalifikować się do dużej pożyczki. Kredyty mieszkaniowe na przykład wydają się być na tyle duże, że dochód jednej osoby nie zaspokoi pożądanego poziomu zadłużenia pożyczkodawcy.
Kredytodawcy również mogą mieć problemy z nie-pożyczkobiorcami, którzy wnoszą wkład w zaliczkę. Ale większa zaliczka może zaoszczędzić pieniądze na różne sposoby, więc warto byłoby dodać wspólnego kredytobiorcę:
- Pożyczysz mniej, więc zapłacisz mniej w odsetkach
- Będziesz miał lepszy stosunek kredytów do wartości (lub mniej ryzykowną pożyczkę), aby uzyskać lepsze stawki
- Możesz uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)
Odpowiedzialność i własność
Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu ze wspólnej pożyczki (lub nie) upewnij się, że rozumiesz, jakie są twoje prawa i obowiązki. Uzyskaj odpowiedzi na następujące pytania:
- Kto jest odpowiedzialny za dokonywanie płatności?
- Kto jest właścicielem nieruchomości?
- Jak mogę wydostać się z pożyczki?
- Co się stanie, jeśli chcę sprzedać swój udział?
- Co stanie się z nieruchomością, jeśli jedno z nas umrze?
Nigdy nie jest zabawnie brać pod uwagę wszystko, co może pójść nie tak, ale to lepsze niż bycie zaskoczonym. Na przykład współwłasność jest traktowana inaczej, w zależności od stanu, w którym mieszkasz i od tego, jak jesteś właścicielem nieruchomości. Jeśli kupujesz dom z romantycznym partnerem, obaj z was mogą chcieć, aby drugi zginął w domu po twojej śmierci - ale prawo własności może powiedzieć, że nieruchomość trafia do majątku zmarłego (i bez ważnych dokumentów, aby powiedzieć inaczej, rodzina zmarły może zostać twoim współwłaścicielem).
Wydostanie się z pożyczki może być również trudne (na przykład, jeśli twój związek się kończy). Nie możesz po prostu zrezygnować z pożyczki - nawet jeśli współkredytobiorca chce, aby twoje imię zostało usunięte. Pożyczkodawca udzielił pożyczki na podstawie wspólnego wniosku, a Ty jesteś w 100% odpowiedzialny za spłatę pożyczki. W większości przypadków musisz refinansować pożyczkę lub spłacić ją, aby ją umieścić za sobą. Umowa rozwodowa, która mówi, że jedna osoba jest odpowiedzialna za spłatę , nie spowoduje rozdzielenia pożyczki (lub nie usunie jej nazwiska).