Kto płaci opłaty za wymianę?
Kupujący mają do wyboru, jak zapłacić, a większość nie rozumie, jak ważny jest ten wybór.
Czy to debet lub kredyt?
Wybór między debetem a kredytem to różnica między transakcją online a transakcją offline.
"Polecenie zapłaty" skutkuje transakcją offline przy kasie.
- Podasz osobisty numer identyfikacyjny ( PIN ), aby zweryfikować swoją tożsamość.
- Możesz być w stanie uzyskać zwrot gotówki u niektórych kupców.
- Opłaty handlowe są niższe, ale banki mogą obciążać posiadaczy kart dodatkową opłatą za wybór polecenia zapłaty.
- Transakcja jest dokonywana elektronicznie, zazwyczaj natychmiast lub w tym samym dniu roboczym.
"Kredyt" prowadzi do transakcji online przy kasie.
- Podpisujesz (na odcinku opłaty lub ekranie) transakcji, zamiast wpisywać PIN.
- Zakup zwykle odbywa się za pośrednictwem sieci kart kredytowych (takich jak Visa i MasterCard).
- Nie pożyczasz pieniędzy, jak za pomocą karty kredytowej - środki pochodzą z konta czekowego.
- Załadowanie konta może potrwać kilka dni, ale wstrzymanie autoryzacji może przez kilka dni wiązać pieniądze na koncie czekowym.
- Kupcy mogą płacić wyższe opłaty machnięcia.
Dlaczego jest to ważne
Konsumenci zwykle nie dbają o to, czy zakup jest transakcją debetową czy kredytową, ale banki i sprzedawcy detaliczni to robią.
Opłaty handlowe: Sprzedawca płaci procent całkowitej ceny zakupu za przetwarzanie płatności. Szczegóły zależą od kilku czynników (wielkość transakcji, czy karta była obecna lub nie, i więcej), ale dla sprzedawców detalicznych przetwarzanie transakcji offline (w oparciu o PIN) jest często mniej kosztowne niż w przypadku płatności online.
W przypadku drobnych zakupów nawet opłaty za połączenia w trybie offline mogą stanowić nawet kilka procent zakupów, a konsumenci płacą marżę.
Ile? Poprawka Durbin ogranicza opłaty za wymianę kart debetowych do 21 centów plus 0,05 proc. Płatności. W niektórych przypadkach dozwolona jest również dodatkowa opłata w wysokości jednego centa w zakresie zapobiegania oszustwom. Reguły te mają zastosowanie wyłącznie do "transakcji zabezpieczonych", które obejmują karty wydane przez niektórych z największych wydawców kart. Jednak inni wystawcy kart mogą pobierać więcej opłat. Na przykład reguły te dotyczą tylko banków i spółdzielczych kas oszczędnościowych o wartości 10 miliardów dolarów lub więcej. W 2015 r. Rezerwa Federalna poinformowała, że opłaty za transakcje kartą debetową wynoszą zwykle około 0,24 USD za każdą płatność. Średnio, transakcje zwolnione z opłat (bez pokrycia) kosztują średnio 0,51 USD.
Zachęty dla posiadaczy kart: Aby zmaksymalizować przychody, niektóre banki zachęcają klientów do wyboru kredytu (lub kary za wybór polecenia zapłaty, w zależności od tego, jak na to patrzysz). W przeszłości pobierali opłaty za transakcje internetowe - zwykle w parku rozrywki od jednego do dwóch dolarów. W obliczu tych opłat i poczucia przyzwoitości i nikotyny klienci częściej wybierają kredyt. Mogą także oferować nagrody, takie jak możliwość uzyskania lepszej stopy procentowej (na kontach sprawdzających nagrody ), mile lotnicze lub wejście do loterii, gdy wybierzesz kredyt.
W końcu ktoś płaci, niezależnie od tego, czy jest to sprzedawca, czy klient.
Rozwiązania dla sprzedawców detalicznych: banki i firmy przetwarzające płatności z przyjemnością wybiorą kredyt, ponieważ otrzymają kilka procent każdego wydanego dolara. Detaliści, z drugiej strony, żebrać różnią się. Wolą, aby wybrać opcję zapłaty, aby nie musieli płacić solidnej opłaty interchange. W niektórych przypadkach doliczają dopłaty do kart kredytowych (które nie są dozwolone przy zakupie kart debetowych zgodnie z prawem federalnym) do tego biletu, który kosztuje klientów płacących za plastikowe pieniądze. Minimalna karta debetowa to kolejna taktyka, ale sieci płatnicze zabraniają tych minimów .
Posiadane konta: wybór zakupu za pomocą transakcji debetowej lub kredytowej również wpływa na twoje konto bankowe . Jeśli kiedykolwiek płaciłeś za gaz w pompie, wiesz, że przesuwasz kartę przed wypompowaniem gazu.
Maszyna nie wie, ile gazu zamierzasz kupić, więc właściciel stacji benzynowej musi podjąć pewne decyzje. Zazwyczaj sprawdzają, czy masz na swoim koncie co najmniej 50 USD lub 100 USD - skutecznie dokonujesz pre-autoryzacji zakupu dla tej kwoty. Jeśli autoryzacja wróci, sprzedawca "zablokuje" to 50 USD lub 100 USD, więc nie możesz go wydać w innym miejscu .
Możesz tylko o 10 dolarów wartości gazu. Niemniej jednak, 100 $ zostanie zamrożonych na Twoim koncie przez kilka dni. W najgorszym przypadku skończy się to odrzucaniem czeków, mimo że masz pieniądze - po prostu nie są one dostępne na wydatki . Jeśli używasz karty debetowej do codziennych zakupów, musisz zachować ostrożność. Dwa sposoby ochrony siebie obejmują:
- Przechowuj dodatkową gotówkę na koncie czekowym.
- Użyj kodu PIN, jeśli nie masz dodatkowej gotówki na koncie czekowym.
Pamiętaj, że użycie PIN-u sprawi, że transakcja szybciej oczyści Twoje konto. Istnieje jednak problem bezpieczeństwa. Podając swój numer PIN, ryzykujesz, że ktoś inny to odkryje. Złodzieje (lub ukryta kamera) mogą zobaczyć, które cyfry trafią na klawiaturę, lub urządzenie sprzedawcy może zrezygnować z Twojego kodu PIN - celowo lub przez przypadek.
Jeśli Twój PIN zostanie naruszony, oszustowie mają bezpośredni dostęp do twojego konta czekowego. Mogą tworzyć fałszywe karty i wydawać pieniądze, lub mogą nawet stworzyć fałszywą kartę bankomatową, aby wypłacić gotówkę. Jeśli opróżnią konto czekowe , nie będziesz w stanie zapłacić ważnych rachunków. Na szczęście karty obsługujące układy scalone nieco zmniejszą ryzyko.
Twoje konto może być chronione przed oszustwami , ale będziesz musiał przejść przez trudne dni lub tygodnie bez pieniędzy, gdy problem zostanie rozwiązany w Twoim banku.
Twoje prawa z kartą debetową
Karty debetowe i karty kredytowe zapewniają ochronę konsumentom, ale karty kredytowe są bardziej hojne . W dalszym ciągu jesteś chroniony, jeśli karta debetowa jest używana przez złodzieja lub opłaty trafiają na konto przez pomyłkę - ale musisz działać szybko. W porównaniu z kartami kredytowymi, karty debetowe narażają Cię na bardziej osobiste ryzyko . Z kartami kredytowymi, jesteś ograniczony do 50 dolarów odpowiedzialności za nieuczciwe korzystanie. Co więcej, złodziej wyda pieniądze banku - nie opróżni konta czekowego i nie odbije się od ważnych czeków (lub nie pobierze opłat za niewystarczające fundusze).
Karta debetowa chroniona jest w następujący sposób (Źródło: Federal Reserve i Federal Trade Commission):
Twoja strata jest ograniczona do 50 $, jeśli powiadomisz instytucję finansową w ciągu dwóch dni roboczych od wykrycia utraty lub kradzieży karty lub kodu.
Ale możesz stracić nawet 500 $, jeśli nie powiesz wystawcy karty w ciągu dwóch dni roboczych od wykrycia straty lub kradzieży.
Jeśli nie zgłosisz nieautoryzowanego przelewu, który pojawi się na Twoim wyciągu w ciągu 60 dni od wysłania Ci wyciągu, ryzykujesz nieograniczoną stratę na przelewach dokonanych po upływie 60 dni . Oznacza to, że możesz stracić wszystkie pieniądze na koncie i maksymalną linię kredytu w rachunku bieżącym, jeśli takie istnieją.
Biorąc pod uwagę dodatkowe ryzyko utraty oraz problemy z bezpośrednim dostępem do konta czekowego, Twoje życie może być łatwiejsze, jeśli użyjesz karty kredytowej do zakupów. Wystarczy spłacić ją w każdym miesiącu, aby uniknąć kosztów odsetek (korzystając z okresu karencji ). Wciąż jednak mogą zdarzyć się sytuacje, w których warto trzymać się kart debetowych: możesz nie być w stanie zakwalifikować się do karty kredytowej, możesz chcieć pomóc młodemu w rozwijaniu dobrych nawyków lub po prostu nie spodobać się pomysłowi długu - nawet dług tymczasowy bez odsetek. Aby rozwiązać niektóre z tych problemów, pracuj nad budowaniem historii kredytowej, aby zakwalifikować się do lepszych (tańszych) kart lub wypróbuj przedpłaconą kartę debetową bez bezpośredniego linku do konta czekowego.