Przygotuj się na zakup domu poprzez zrozumienie tych opłat
Są na przykład pewne opłaty, które należy uiścić z góry. Inne opłaty mogą zostać włączone do kredytu mieszkaniowego. Ważne jest, aby zrozumieć różnicę i wiedzieć, co będziesz musiał zapłacić z kieszeni, gdy usiądziesz przy stoliku zamykającym.
Ta lista zawiera dwanaście najbardziej powszechnych opłat, o których należy wiedzieć przy zakupie domu .
1. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne
Być może będziesz musiał wykupić prywatne ubezpieczenie hipoteczne, jeśli obniżysz o 20 procent mniej w domu. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, zwykle określane jako PMI, jest zwykle świadczone przez prywatną firmę ubezpieczeniową na wypadek kredytu hipotecznego w celu ochrony kredytodawców przed stratą, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z zobowiązań. Istnieją dwa rodzaje płatności: wyższa premia za PMI i miesięczna premia za PMI. Premia z góry może zostać wypłacona w momencie zamknięcia lub pożyczki. Pamiętaj tylko, że przekazanie tej płatności na kredyt - i miesięczne opłaty PMI - może wpłynąć na wielkość Twojej spłaty kredytu hipotecznego.
2. Ubezpieczenie właściciela domu
Pożyczając pieniądze na zakup domu, ubezpieczenie jest wymogiem, którego nie można pominąć. Polisa ubezpieczeniowa właściciela domu łączy ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z ubezpieczeniem od niebezpieczeństwa na pokrycie mieszkania i jego zawartości.
W wielu przypadkach oznacza to zakup polisy przed zamknięciem domu. Będziesz musiał zapłacić roczne składki ubezpieczycielowi, aby pokazać, że masz ubezpieczenie przed zamknięciem. Następnie możesz ukryć roczne składki w spłacie kredytu hipotecznego.
3. Ubezpieczenie tytułu
Ubezpieczenie tytułu ma na celu ochronę pożyczkodawcy w przypadku, gdy pojawia się problem z tytułem do domu, który kupujesz.
Zwykle musisz wykupić ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy, które zostanie włączone do Twoich kosztów zamknięcia lub sfinansowane w ramach pożyczki. Ubezpieczenie tytułu dla siebie jest opcjonalne, ale warto wziąć to pod uwagę, jeśli martwisz się o problem tytułowy, który wpływa na twoją zdolność do utrzymania domu po fakcie.
4. Opłaty za oszacowanie
Konieczna jest ocena , aby można było ustalić aktualną rynkową wartość dla domu dla celów podatkowych. Jest to pisemne uzasadnienie ceny zapłaconej za nieruchomość, głównie w oparciu o porównywalną sprzedaż domów w pobliżu. Pożyczkodawca potrzebuje wyceny, aby upewnić się, że dom jest wart tej kwoty, którą chcesz pożyczyć. Jest to jedna z opłat, którą zapłacisz pożyczkodawcy z góry, zanim możliwe będzie przeprowadzenie oceny.
5. Opłaty escrow
W trakcie procesu zamykania rachunek depozytowy zwykle trzyma pieniądze, a kupujący i sprzedawca finalizują umowę. Co więcej, prawdopodobnie będziesz mieć część swojej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego na escrow , aby zapłacić podatek od nieruchomości i ubezpieczenie. Zasadniczo przedpłacasz część kosztów ubezpieczenia domu i podatku od nieruchomości dla domu z przodu. Każdego miesiąca część Twojej spłaty kredytu hipotecznego jest przekierowywana na ten rachunek powierniczy, dzięki czemu Twoje roczne podatki od nieruchomości i składka ubezpieczeniowa właściciela domu mogą zostać zapłacone w następnym terminie płatności.
6. Punkty lub opłaty inicjacyjne
Opłata inicjacyjna jest wypłacana bankowi lub pożyczkodawcy za ich usługi związane z tworzeniem pożyczki. Punkt wynosi 1 procent pożyczki i często jest wykorzystywany do całkowitego kosztu pożyczki. Podobnie jak w przypadku depozytów escrow dla ubezpieczeń lub podatków od nieruchomości, dodatki te mogą zwiększyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
7. Opłaty za raport kredytowy
W celu zabezpieczenia pożyczki pożyczkodawca wymaga zweryfikowanego raportu kredytowego . Opłata ta jest zwykle niewielka, wynosi około 25 USD, a pożyczkodawca może poprosić o jej wypłatę po zakończeniu sprawdzania zdolności kredytowej lub dodać ją do całkowitego kosztu zamknięcia.
8. Opłaty za przygotowanie dokumentu
Pożyczkodawca, pośrednik lub końcowy adwokat zwykle będzie musiał uiścić opłatę za przygotowanie wymaganych dokumentów dotyczących pożyczek i papierkowej dokumentacji. Opłaty te są zwykle przekazywane na pokrycie kosztów związanych z domem i mogą być pokryte przez nabywcę lub sprzedawcę domu.
9. Opłata za ankietę
Ankieta to rysunek lub mapa pokazująca dokładne prawne granice nieruchomości i inne szczegóły. Jeżeli nie można uzyskać istniejącego badania terenu, konieczne będzie przeprowadzenie nowego badania w celu ustalenia dokładnych granic nieruchomości.
10. Inspekcja szkodników lub pleśni
Chociaż generalnie nie jest wymagane w przypadku zupełnie nowego domu, zakup starszego domu może wymagać kontroli szkodników takich jak termity i pleśń. To wymaganie może się różnić w zależności od lokalizacji, a koszt zazwyczaj wynosi od 200 do 500 USD.
11. Podatki od nieruchomości
W niektórych przypadkach możesz od razu zaliczyć niektóre podatki od nieruchomości, jeśli sprzedawca zapłacił już podatki za okres, w którym będziesz właścicielem. Mogą również istnieć inne podatki miejskie lub opłaty za kanalizację lub wodę, które należy załatwić. Opłaty te są zwykle deponowane przy zamknięciu .
12. Opłaty za rejestrację stanu
W zależności od tego, gdzie mieszkasz, może być wymagana opłata za rejestrację i przechowywanie informacji dotyczących sprzedaży w rejestrze aktów hrabstwa.
Należy pamiętać, że nie wszystkie te opłaty będą zawsze obowiązywały, a nawet mogą się różnić w poszczególnych stanach. Niektóre z nich mogą zostać zwolnione lub opłacone przez pożyczkodawcę lub sprzedającego w domu. Niezależnie od tego ważne jest, aby zrozumieć, jakie są opłaty i kto jest odpowiedzialny za ich zapłacenie.
Zanim sfinalizujesz zakup swojego domu, porozmawiaj ze swoim agentem nieruchomości, pożyczkodawcą lub zamykającym prawnikiem i poproś o wstępne oświadczenie HUD. Ten standardowy formularz jest używany w Stanach Zjednoczonych w celu wyszczególnienia usług i opłat pobieranych od nabywcy domu przez pożyczkodawcę lub brokera przy ubieganiu się o pożyczkę. Przejrzenie tego oświadczenia przed sfinalizowaniem zakupu domu pomoże ci zrozumieć, za jakie opłaty odpowiadasz.