Czy członkowie rodziny mogą utrzymywać dom?
Co się dzieje z długiem w śmierci?
Śmierć pożyczkobiorcy zmienia rzeczy, ale może nie tak bardzo, jak by się wydawało. Pożyczka nadal istnieje i musi zostać spłacona, tak jak każda inna pożyczka. Ale stawka jest wysoka z zadłużeniem mieszkaniowym, ponieważ członkowie rodziny mogą mieszkać w domu lub mieć emocjonalne przywiązanie do niego. Osoby, które przeżyły, mogą poradzić sobie z hipoteką na kilka sposobów, a niektóre będą bardziej atrakcyjne niż inne.
Kontynuuj dokonywanie płatności: Ważne jest, aby uzgodnić swoje miesięczne płatności, gdy umrzesz. Takie postępowanie uniemożliwia pożyczkodawcy nałożenie opłat karnych i rozpoczęcie procesu wykluczenia . Pozostały przy życiu współmałżonek, twój wykonawca lub ktokolwiek inny może dokonywać płatności podczas rozliczania nieruchomości (lub automatyczne płatności za rachunki mogą wykonać to zadanie ). Oczywiście zakłada to, że fundusze te są dostępne.
Pary małżeńskie: dla większości par małżeńskich proces jest prosty. Jeżeli oboje małżonkowie są właścicielami domu i wspólnie ubiegali się o pożyczkę, pozostały przy życiu współmałżonek na ogół przejmuje wszystko (własność domu i odpowiedzialność za pożyczkę).
Przekazywanie domu krewnym: Twoja nieruchomość jest odpowiedzialna za spłatę długów , ale nieruchomości są wyjątkowe. Zgodnie z prawem federalnym kredytodawcy muszą zezwalać członkom rodziny na przejęcie hipoteki, gdy dziedziczą nieruchomość mieszkalną. Zapobiega to żądaniu przez pożyczkodawców zapłaty w ramach klauzuli dotyczącej wymagalności sprzedaży, która byłaby uruchamiana w momencie przekazania własności spadkobiercom.
Zasady CFPB mówią, że spadkobiercy nie muszą udowadniać, że mają "zdolność spłaty" pożyczki przed przejęciem hipoteki.
Podpisujący: jeśli ktokolwiek podpisał umowę na kredyt mieszkaniowy , osoba ta byłaby zobowiązana do spłaty zadłużenia - niezależnie od tego, czy mieszka w domu, czy też posiada udział w nieruchomości. Osoby niebędące właścicielami, które podpisały umowę, są prawdopodobnie najbardziej zagrożone, jeśli umrzesz z niezapłaconym długiem hipotecznym.
Spłacanie i refinansowanie: spadkobiercy nie muszą utrzymywać hipoteki na miejscu po śmierci. Mogą refinansować pożyczkę, jeśli istnieje lepsza dostępna pożyczka lub mogą po prostu spłacić dług. Jeśli posiadasz znaczny majątek w swoim majątku po śmierci, zleceniodawca spłacając pożyczkę, pozwala spadkobiercom wziąć dom wolny i czysty.
Sprzedaż domu
W niektórych przypadkach spadkobiercy mogą nie być w stanie przejąć hipoteki. Czy nie mogą sobie pozwolić na płatności, czy nie chcą nieruchomości, sprzedaż domu jest zawsze opcją.
Pozytywny kapitał własny: jeśli dom jest wart więcej niż jesteś winien , różnica jest przypisana twoim spadkobiercom. Twój wykonawca może sprzedać nieruchomość i wykorzystać wpływy do spłacenia innych długów lub przekazania majątku spadkobiercom. Ewentualnie, jeżeli indywidualny spadkobierca przejmuje kredyt hipoteczny i własność domu, osoba ta może wziąć na siebie różnicę.
Jeśli jesteś podwodny: Jeśli jesteś winien więcej niż dom jest wart - i nikt nie chce przejąć płatności - wykonawca może być w stanie wynegocjować krótką sprzedaż ze swoim pożyczkodawcą. Jeśli wszystko inne zawiedzie, pożyczkodawca może po prostu zamknąć dostęp, ale może najlepiej opuścić "odejście" w ostateczności.
Odwrócony kredyt hipoteczny: Odwrotne kredyty hipoteczne są inne, ponieważ nie dokonujesz miesięcznych płatności . Pożyczki te muszą zostać spłacone po tym, jak ostatni kredytobiorca (lub uprawniony małżonek) umrze lub wyprowadzi się, ale członkowie rodziny i współlokatorzy mogą zatrzymać dom, spłacając pożyczkę.
Jak przygotować się na śmierć
Niektóre podstawowe planowanie nieruchomości ułatwi wszystkim pracę. Porozmawiaj z lokalnym adwokatem, opisz, co masz nadzieję osiągnąć i zapytaj, jak najlepiej to osiągnąć - im szybciej, tym lepiej. Prosta wola może załatwić sprawę, lub możesz użyć dodatkowych strategii.
Czy potrzebujesz ubezpieczenia? Pieniądze nie kupują szczęścia, ale może rozwiązać wiele problemów. Ubezpieczenie na życie zapewnia szybki zastrzyk gotówki na spłatę kredytu mieszkaniowego lub na bieżąco z miesięcznymi płatnościami. Te pieniądze mogą dać każdemu możliwość wyboru, w tym żyjącego małżonka, który może lub nie chce utrzymać domu. Dodatkowo, jeśli osoba podpisująca pomogła Ci uzyskać zatwierdzenie, możesz oderwać się od tego.
Opcje własności: z pomocą wykwalifikowanych specjalistów oceń, czy posiadanie nieruchomości w trustu lub firmie, takiej jak LLC, ma sens. Dodanie dodatkowych właścicieli do tytułu może być również opcją. Wszelkie działania, które utrzymują Twój dom z testamentu, mogą pomóc obniżyć koszty i ułatwić przejście dla twoich spadkobierców. Jednak zmiany te mogą mieć poważne konsekwencje prawne i podatkowe - przed podjęciem jakichkolwiek działań skonsultuj się z lokalnym prawnikiem i CPA.
Zachowaj płynną gotówkę: szczególnie jeśli członkowie Twojej rodziny będą mieli trudności z dokonywaniem płatności po śmierci, udostępnij im fundusze. Będą musieli spłacić kredyt hipoteczny, utrzymać nieruchomość i pozostać na bieżąco z podatkami. Pomaga im to zminimalizować stres i papierkową robotę, i mogą sprzedać dom za uczciwą cenę, jeśli tak musi się stać.
Porozmawiaj o tym: przedyskutuj swoje intencje z każdym, kto zostanie dotknięty Twoją śmiercią. To nie jest zabawne, a dla niektórych trudniejsze niż dla innych, ale komunikacja może znacznie pomóc w zapobieganiu zawałom serca, gdy stanie się to nieuniknione. Dowiedz się, czy bliscy chcą zachować dom, czy wolą iść dalej. Jeśli masz wielu spadkobierców, wyjaśnij, kto dostaje co i na jakich warunkach. Na przykład, jeśli jedna osoba dostanie dom, czy osiedle spłaci hipotekę, czy też ta osoba odziedziczy pożyczkę mieszkaniową wraz z nieruchomością?