Reverse Mortgages Tap Equity na emeryturę
Odwrotny przemysł hipoteczny był przez lata nękany chaosem, w którym krążą doniesienia o drapieżnych pożyczkodawcach żerujących na ludziach starszych. Dziś renomowane instytucje kredytowe wymagają, aby kredytobiorcy otrzymywali porady dotyczące ryzyka i pułapek przed zobowiązaniem się do odwrotnego kredytu hipotecznego. Niestety, to nadal nie gwarantuje, że właściciel domu nie zostanie oszukany.
Jak działa Reverse Mortgage Work?
Odwrócone kredyty hipoteczne pozwalają właścicielowi domu na pożyczanie kapitału.
Zamiast dokonywania płatności na rzecz pożyczkodawcy, pożyczkodawca dokonuje płatności na rzecz pożyczkobiorcy. Płatności można dokonać w następujący sposób:
- Ryczałt
- Miesięcznie, tak długo jak kredytobiorca zajmuje dom
- Okresowe zaliczki za pośrednictwem linii kredytowej
- Połączenie dowolnego z powyższych
Kto może zakwalifikować się do Reverse Mortgage?
Każda osoba powyżej 62 roku życia, która jest właścicielem domu, może kwalifikować się do odwrotnej hipoteki, jeśli w domu jest odpowiedni kapitał własny. To jest kicker, mając wystarczającą ilość kapitału, aby uzyskać kredyt hipoteczny, jak zwykle, 20% kapitału własnego jest niewystarczające. Jeśli jest wystarczająco dużo kapitału, co się dzieje dalej?
- Istniejące kredyty hipoteczne zostaną spłacone.
- W razie potrzeby będzie wymagane odroczenie konserwacji / naprawy.
- Oceny FICO nie mają zastosowania, a historia kredytowa jest nieistotna.
Ile odwrócić kredyty hipoteczne kosztuje?
Podobnie jak w przypadku zwykłej pożyczki, kredytobiorcy płacą prowizje za zdobycie pieniędzy. Opłaty te mogą zostać włączone do pożyczki i sfinansowane. Ponieważ nie ma żadnych "standardowych opłat", opłaty będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, dostawców zewnętrznych i rodzaju wybranego kredytu.
Zazwyczaj opłaty są bardzo wysokie. Zasadniczo kredytobiorcy płacą za:
- Składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. To ubezpieczenie płaci za stratę dla pożyczkodawcy, jeśli twój dom jest wart mniej niż kwota należna na koniec twojej pożyczki.
- Miesięczne opłaty pożyczkodawcy. Kredytodawcy zwykle obciążają kredytobiorcę, aby wypłacał comiesięczne płatności.
- Punkty kredytowe lub opłata za wniosek. Opłata ta zwiększa zwrot z inwestycji pożyczkodawcy. To te opłaty są poddawane dokładnej analizie.
- Normalne koszty zamknięcia . Opłaty do zamknięcia obejmują opłaty za nagrywanie, agent depozytowy lub zamykający, zasady dotyczące tytułów itp.
Jak dużo możesz pożyczyć?
Wysokość dostępnej pożyczki zależy od rodzaju wybranego programu pożyczkowego, wysokości pozostałego kapitału po spłaceniu istniejących kredytów hipotecznych oraz wieku kredytobiorcy. Wells Fargo jest wiodącym twórcą odwróconych hipotek.
Znalazłem przydatny kalkulator online na stronie internetowej Wells Fargo: Kalkulator pożyczki Wells Fargo. Podłączyłem 65 lat i darmowy i czysty dom o wartości 500 000 $. W przypadku rocznej korekty HECM (hipoteki konwersji na akcje) kalkulator zwrócił szacunkowe koszty zamknięcia w wysokości 20 943 USD, z kwotą płatności w wysokości 129 614 USD, z oprocentowaniem rocznym 8,67%, która może wzrosnąć nawet do 13,67% w okresie obowiązywania umowy. pożyczka. Miesięczna płatność dostępna dla tej pożyczki wynosi 949 USD. Jednak w wieku 75 lat ta miesięczna płatność skacze do 1,401 USD.
Jakie typy programów są dostępne?
Garstka pożyczkodawców oferuje kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Większość innych programów hipotecznych są finansowane za pomocą regulowanej pożyczki hipotecznej . Odsetki mogą się dostosowywać co miesiąc lub co roku.
- Kredytodawcy naliczają marżę, która jest różna dla pożyczkodawców.
- Margines, po dodaniu do stopy indeksu , będzie równy stopie procentowej.
- Stopy procentowe są zazwyczaj ograniczone, co oznacza, że stawka może zostać zwiększona do maksymalnej stawki, a nie wyższej. Czapki wahają się od 5 do 6 procent w stosunku do rocznej stopy korygującej i od 10 do 11 procent w ramach miesięcznej, dostosowywanej stawki.
Najbardziej popularnym obecnie rodzajem hipoteki hipotecznej jest kredyty hipoteczne z tytułu Home Equity, ubezpieczone przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA.
"Hipoteka HomeKeeper" pochodzi od Fannie Mae. Fannie Mae kupuje konwencjonalne kredyty hipoteczne, przepakowuje je i sprzedaje jako papiery wartościowe inwestorom. Korzystając z odwróconego kalkulatora hipotecznego Wells Fargo i poprzedniego scenariusza, w wieku 65 lat kredyt hipoteczny HomeKeeper płacił 587 $ miesięcznie i 1 381 $ w wieku 75 lat.
Gdzie można uzyskać kredyt hipoteczny?
Wielu brokerów kredytów hipotecznych i główne instytucje kredytowe oferują produkty hipoteczne odwrócone.
- National Reserve Mortgage Lenders Association publikuje listę uporządkowaną według stanu, zatwierdzonych kredytodawców, którzy tworzą odwrócone hipoteki.
- Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast publikuje również listę zatwierdzonych pożyczkodawców HUD. Pamiętaj, aby zaznaczyć pole, które ogranicza wyszukiwanie do kredytodawców, którzy ukończyli kredyt HECM w ciągu ostatnich 12 miesięcy.