Najprostszą odpowiedzią jest to, że zadłużenie karty kredytowej jest odpowiedzialnością kredytobiorcy, a nie nikogo innego, zwłaszcza w przypadku indywidualnego zaciągania pożyczki. Ale rzeczywiste sytuacje są bardziej skomplikowane.
Co więcej, kredytodawcy mogą wywoływać zamieszanie i panikę, gdy mówią znajomym i rodzinie o użyciu własnych pieniędzy, aby spłacić czyjeś długi.
Twój majątek płaci długi
Twoja posiadłość jest wszystkim, co posiadasz, gdy umierasz, na przykład na rachunkach bankowych, nieruchomościach i innych aktywach. Po śmierci twoje osiedle zostanie uregulowane, co oznacza, że każdy, komu jesteś winien, ma prawo do otrzymania zapłaty z twojego majątku, a wtedy wszelkie pozostałe aktywa zostaną przekazane twoim spadkobiercom.
Kredytodawcy mają ograniczoną ilość czasu na spłatę długów. Twój osobisty przedstawiciel (lub wykonawca) powinien powiadomić wierzycieli o twoim odejściu. Może się to zdarzyć poprzez opublikowane ogłoszenie i poprzez komunikację wysłaną bezpośrednio do pożyczkodawców. Następnie, długi są spłacane do momentu zaspokojenia wszystkich długów lub do wyczerpania środków w twoim majątku.
Za mało zasobów? Jeśli twoja posiadłość nie ma wystarczających środków na pokrycie wszystkich twoich długów, pożyczkodawcy mają pecha. Na przykład, jeśli masz zadłużenie w wysokości 10 000 USD, a Twój jedyny zasób to 2 000 $ w banku, pożyczkodawcy wypisują wszelkie niespłacone saldo i poniosą stratę.
Nieruchomość może być sprzedana: Twoja nieruchomość obejmuje rzeczy takie jak dom, pojazdy, biżuteria i wiele innych. Wszelkie aktywa, które trafiają do twojego majątku, są dostępne dla zaspokojenia twoich wierzycieli. Przed przekazaniem majątku spadkobiercom (bez względu na to, czy postępuje się zgodnie z instrukcjami lub zgodnie z prawem stanowym), twój osobisty przedstawiciel powinien upewnić się, że wszystkie roszczenia wierzyciela zostały rozpatrzone.
Jeśli nie ma wystarczającej ilości gotówki na spłatę rachunków, nieruchomość może potrzebować sprzedać coś, aby wygenerować gotówkę.
Czy dom jest uczciwą grą? Możliwe, że osiedle będzie musiało sprzedać dom, aby zapłacić rachunki kart kredytowych i inne długi. Jednak prawo stanowe określa, jakie działania są dostępne dla wierzycieli. W wielu przypadkach sądy lokalne decydują, czy osiedle musi sprzedać dom, czy zastawy mogą zostać umieszczone w domu.
Czy spadkobiercy płacą? Majątek spłaca dług, zanim majątek zostanie przekazany spadkobiercom. Może to być mylące, jeśli ktoś spodziewa się odziedziczyć konkretny zasób - zasób jeszcze się nie zmienił i może nigdy nie trafić do zamierzonego odbiorcy, jeśli trzeba go sprzedać. Niestety, dla spadkobierców, wydaje się, że spłacają dług, ale technicznie rzecz biorąc opłaca się.
Własność nieprzypadkowa
Do spłacenia długu jest dostępna tylko nieruchomość na osiedlu. Aktywa mogą, i często się zdarzają, przechodzić na spadkobierców bez przechodzenia przez spadki lub stania się częścią majątku.
Niedostępny dla wierzycieli: gdy aktywa pomijają spadki, nie muszą być używane do spłaty długów. Wierzyciele zazwyczaj nie mogą korzystać z aktywów, które trafiają bezpośrednio do spadkobierców, chociaż są pewne wyjątki.
Wyznaczony beneficjent: niektóre rodzaje aktywów mają wyznaczonego beneficjenta lub szczegółowe instrukcje dotyczące postępowania z majątkiem po śmierci właściciela konta.
Beneficjentem jest osoba lub podmiot wybrany przez właściciela w celu otrzymania aktywów po śmierci. Na przykład konta emerytalne (takie jak IRA lub 401 tys.) I polisy na życie oferują opcję korzystania z usług beneficjentów. Przy odpowiednim oznaczeniu beneficjenta aktywa mogą przejść bezpośrednio do beneficjenta bez przechodzenia przez test spadkowy. Oznaczenie beneficjenta zastępuje wszelkie instrukcje w testamencie (testament nie ma znaczenia, ponieważ będzie miał zastosowanie tylko do aktywów będących częścią nieruchomości, a oznaczenia beneficjentów pozwolą na całkowite obejście nieruchomości).
Współwłasność najmu: Jednym z najczęstszych sposobów, w jaki aktywa unikają spadków, jest wspólne dzierżawienie z prawem przetrwania . Na przykład para może posiadać konto jako współnajemca. Kiedy jeden z nich umiera, pozostały właściciel natychmiast staje się nowym 100-procentowym właścicielem.
Są to argumenty za i przeciwne temu podejściu, więc oceń wszystkie opcje z prawnikiem - nie rób tego, aby uniknąć spłaty długów.
Inne opcje: Istnieje kilka innych sposobów na powstrzymanie aktywów przed przejściem na spadki (w tym fundusze powiernicze i inne ustalenia). Porozmawiaj z lokalnym prawnikiem ds. Planowania nieruchomości, aby dowiedzieć się o swoich opcjach.
Małżeństwo i własność wspólnoty
W niektórych przypadkach pozostały przy życiu małżonek może być zobowiązany do spłacenia długów, które zmarły małżonek wziął na siebie - nawet jeśli żyjący małżonek nigdy nie podpisał umowy pożyczki lub nawet nie wiedział, że dług istnieje. W stanach własności wspólnotowej , finanse oblubieńcze są łączone, co czasami może być problematyczne. Do wspólnotowych stanów własności należą Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin. Mieszkańcy Alaski mogą również wybrać usługi związane z własnością społeczności.
Skontaktuj się z lokalnym prawnikiem, jeśli masz do czynienia z płaceniem rachunków zmarłego współmałżonka. Nawet w państwach własności wspólnotowej istnieją możliwości likwidacji niektórych długów.
Wspólne konta
W niektórych przypadkach krewni i przyjaciele są zobowiązani do spłaty długów dla zmarłego kredytobiorcy. Jest tak często w przypadku, gdy wielu kredytobiorców jest na rachunku.
Rachunki wspólne to rachunki otwarte przez więcej niż jednego kredytobiorcę. Jest to najczęściej spotykane z małżonkami, ale może się zdarzyć w każdym partnerstwie (w tym w związkach partnerskich). W większości przypadków każdy pojedynczy kredytobiorca jest w 100 procentach odpowiedzialny za zadłużenie na karcie kredytowej. Nie ma znaczenia, czy nigdy nie korzystałeś z karty, czy dzielisz wydatki 50/50.
Cosigning jest hojnym działaniem, ponieważ jest ryzykowny . Cosigner ubiega się o kredyt u kogoś innego, a dobry wynik kredytowy i silny kredyt cosignera pomagają kredytobiorcy uzyskać zatwierdzenie. Cosignery nie mają jednak możliwości zaciągania pożyczek - wszystko, co robią, gwarantuje, że pożyczka zostanie spłacona. Jeśli cosign i kredytobiorca umrze, zazwyczaj jesteś zobowiązany do spłaty zadłużenia. Może być kilka wyjątków (na przykład śmierć pożyczkobiorcy będącego studentem może wywołać zwolnienie - lub inne komplikacje), ale cosrulerzy zawsze powinni być skłonni i gotowi spłacić pożyczkę.
Autoryzowani użytkownicy? Dodatkowi posiadacze kart zwykle nie są zobowiązani do spłaty zadłużenia z tytułu kart kredytowych w przypadku śmierci głównego kredytobiorcy. Osoby te mogły po prostu korzystać z karty, ale nie mają formalnej umowy z wystawcą karty kredytowej. W rezultacie wystawca karty kredytowej zazwyczaj nie może podjąć kroków prawnych przeciwko uprawnionemu użytkownikowi ani nie narazić kredytu użytkownika. Mimo to, jeśli jesteś autoryzowanym użytkownikiem i chcesz przejąć kartę (lub numer karty) po śmierci głównego kredytobiorcy, możesz to często zrobić. Będziesz musiał złożyć wniosek do wystawcy karty i uzyskać zatwierdzenie na podstawie własnych wyników kredytowych i dochodów.
Oszustwani pożyczkodawcy są wyjątkiem od wszystkiego powyżej. Na przykład, jeśli oczywiste jest, że śmierć jest bliska, a zmarły nie będzie miał żadnych aktywów do spłaty rachunków, może to być kuszące, aby pójść na zakupy (lub wypłaty gotówki) jako autoryzowany użytkownik. Jeśli sądy uznają, że jest to nieetyczne, upoważniony użytkownik może spłacić dług.
Kiedy dzwonisz do windykatorów
Obsługa długów po śmierci może być myląca. Oprócz stresu emocjonalnego i niekończących się zadań, które wymagają uwagi, masz do czynienia z dezorientującym zestawem zasad windykacji.
Kolekcjonerzy często mogą dzwonić do rodziny i przyjaciół zmarłego kredytobiorcy, ale zasady różnią się w zależności od stanu. Kredytodawcy nie powinni wprowadzać w błąd nikogo, kto nie jest zobowiązany do spłaty zadłużenia. Prawo zezwala tylko na ten rodzaj kontaktu, aby umożliwić pożyczkodawcom skontaktowanie się z osobą zajmującą się majątkiem zmarłego (osobistym przedstawicielem lub wykonawcą).
Nie daj się zaplątać w wysiłki windykacyjne. Żądaj, aby cała komunikacja została napisana na piśmie i unikaj przekazywania jakichkolwiek informacji osobistych (w szczególności Twojego numeru ubezpieczenia społecznego) komornikom. Jeśli zbieracze przyjdą do twojego domu, możesz poprosić ich, aby przestali .
Kolekcjonerzy czasami wprowadzają w błąd bliskich, zmuszając ich do myślenia, że muszą spłacić dług. Większość komorników jest uczciwa, ale na pewno są tam złe jabłka. Jeśli nie jesteś odpowiedzialny za dług, odnieś pożyczkodawców i komorników do osobistego przedstawiciela zajmującego się nieruchomościami. Z trwałymi kolekcjonerami, prośba na piśmie, że przestają się z tobą kontaktować.
Jeśli zasoby przechodzą na ciebie , te aktywa prawdopodobnie nie są uczciwą grą dla kolekcjonerów. Zakładając, że osobisty przedstawiciel i instytucje finansowe zajmują się rzeczami prawidłowo, odziedziczone aktywa powinny być poza zasięgiem wierzycieli. W razie wątpliwości należy skontaktować się z prawnikiem.
Uzyskaj pomoc prawną, jeśli ktoś poprosi Cię o spłatę zadłużenia karty kredytowej za kogoś, kto zmarł. Kolekcjonerzy często są zdezorientowani i chętni po prostu do zbierania. Czasem są nawet nieuczciwi. Nie zakładaj, że jesteś odpowiedzialny tylko dlatego, że ktoś mówi, że jesteś.
Wskazówki dla pożyczkobiorców
Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, mądrze jest planować z wyprzedzeniem - możesz ułatwić sobie życie w chwili śmierci.
Planowanie nieruchomości to proces planowania na śmierć i jest to dobry pomysł dla wszystkich (bogatych lub biednych). Podczas tego procesu omawiasz ważne tematy, takie jak testament, dyrektywy medyczne, życzenia końcowe i inne. Możliwe jest także uzyskanie bardziej złożonych i używanie trustów do zarządzania zasobami po ich śmierci.
Ubezpieczenie na życie może pomóc spłacić dług, gdy umrzesz. Zwłaszcza jeśli ktoś inny będzie odpowiedzialny za twój dług, ubezpieczenie na życie chroni twoich bliskich. Może być wykorzystywany do dowolnych celów, w tym spłaty zadłużenia z tytułu kart kredytowych lub kredytów mieszkaniowych (w tym kredyty hipoteczne ).
Uprość swoje finanse przed śmiercią - dla wykonawcy będzie znacznie łatwiej. Jeśli masz wiele nieużywanych kont, zastanów się nad ich zamknięciem (ale uważaj na konsekwencje na koncie ). Pożyczki rozproszone mogą potencjalnie zostać skonsolidowane w jednym miejscu , a Ty możesz nawet zaoszczędzić na odsetkach.
Obserwuj swoich beneficjentów i właścicieli wspólnych rachunków. Kiedy aktywa przechodzą do wyznaczonego beneficjenta, mogą ominąć testament i nie są dostępne dla wierzycieli. To samo może obowiązywać dla wspólnego konta z prawem do przetrwania. Jeśli jednak nie masz żadnych żywych beneficjentów, aktywa mogą skończyć się na twoim majątku (sprawdź u swojego opiekuna konta emerytalnego i firmy ubezpieczeniowej, aby dowiedzieć się, jakie są ich zasady - różni się ona w zależności od firmy). Kiedy aktywa znajdą się w twoim majątku, być może będą musiały pójść na spłatę zadłużenia. Okresowo sprawdzaj oznaczenia beneficjentów, aby upewnić się, że nadal mają sens.
Wskazówki dla Executorów
Jeśli jesteś wykonawcą majątku (lub osobistym przedstawicielem lub administratorem, w zależności od sytuacji), ważne jest, aby prawidłowo obsługiwać wierzytelności zmarłego kredytobiorcy.
Uzyskaj dodatkowe świadectwa zgonu. Będziesz musiał powiadomić wiele organizacji. Wymagania dotyczące "kopii" aktu zgonu będą różne, ale najlepiej jest mieć oficjalne dokumenty z lokalnego Departamentu Statystyki Witalności - zdobądź więcej, niż myślisz, że będziesz potrzebować.
Powiadom wierzycieli, że pożyczkobiorca zmarł. Skontaktuj się z miejscowym prawnikiem, aby upewnić się, że dostarczyłeś wystarczające powiadomienie (możesz nie być świadomy wszystkich wierzycieli, więc będziesz potrzebował sposobu na przekazanie informacji nieznanym kredytodawcom). Powiadamianie wierzycieli uniemożliwia też komuś spłatę długu na nazwisko osoby zmarłej.
Powiadom także administrację zabezpieczenia społecznego o śmierci. Może to pomóc w zapobieganiu kradzieży tożsamości i innych komplikacji, i może być pomocne dla wierzycieli.
Uzyskaj raport kredytowy dla zmarłej osoby. Użyj tej opcji, aby zidentyfikować pożyczkodawców, którzy mogą zostać poinformowani o śmierci kredytobiorcy. Nawet jeśli kredytobiorca ma zerową równowagę, powiadom wszystkich potencjalnych pożyczkodawców - nie chcesz, aby karta kredytowa (lub numer karty kredytowej) była dostępna dla złodziei.
Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skontaktuj się z prawnikiem . Cena, którą płacisz, pomoże Ci uniknąć kosztownych i czasochłonnych błędów.
Uzyskaj pełny obraz wszystkich długów zmarłego. Jeśli majątek nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby zapłacić każdemu wierzycielowi wierzytelność, będziesz musiał priorytetowo traktować dług - korzystając z prawa stanowego jako przewodnika przy zamawianiu listy. Zaczekaj, aż dowiesz się o wszystkich roszczeniach przed rozpoczęciem dokonywania płatności. Zadłużenie kart kredytowych jest na ogół relatywnie niskie na liście (podczas gdy podatki, wydatki końcowe i opieka nad dziećmi mają wyższy priorytet).
Nie wolno dystrybuować aktywów spadkobiercom, dopóki nie uzyskasz 100% pewności, że prawidłowe roszczenia wierzyciela zostały spłacone. Nikt nie chce czekać na spadkobierców, ale ważne jest, aby wszystkie szczegóły były poprawne. Jako wykonawca nie jesteś odpowiedzialny za spłatę zadłużenia zmarłego z własnych środków, ale możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności osobistej, jeśli popełnisz błąd i nie zapłacisz ważnego roszczenia.
Różne rodzaje długów
Rodzaj długu, który masz znaczenie. Znowu istnieje priorytet, w którym długi są spłacane (i jak), a zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest stosunkowo niskie na liście.
Pożyczki osobiste: zadłużenie karty kredytowej jest formą pożyczki osobistej , a większość innych pożyczek osobistych traktuje się podobnie. Zabezpieczenie pożyczki nie jest wymagane , więc kredytodawcy muszą mieć nadzieję, że nieruchomość będzie miała wystarczające aktywa do spłaty zadłużenia.
Pożyczki studenckie: w większości przypadków zadłużenie studenckie jest również niezabezpieczone. Jednak te pożyczki są czasami zwolnione (lub przebaczone) w chwili śmierci kredytobiorcy. Zwłaszcza w przypadku federalnych pożyczek studenckich, które są bardziej przyjazne dla konsumenta niż prywatne pożyczki, istnieje duże prawdopodobieństwo, że dług zostanie zniszczony. Prywatni pożyczkodawcy mogą ustalać własne zasady .
Kredyty mieszkaniowe: Kiedy kupujesz dom z pożyczonymi pieniędzmi, pożyczka ta jest zazwyczaj zabezpieczona zastawem na nieruchomość . Ten dług musi zostać spłacony, lub pożyczkodawca może przejąć nieruchomość poprzez wykluczenie , sprzedać ją i wziąć to, co jest należne. Drugie kredyty hipoteczne i kredyty hipoteczne pozostawiają cię w podobnej sytuacji. Prawo federalne ułatwia niektórym członkom rodziny i spadkobiercom przejęcie kredytów mieszkaniowych i utrzymanie domu rodzinnego, więc nie oczekuj natychmiastowego zamknięcia dostępu do pożyczkodawcy.
Kredyty samochodowe: pożyczki samochodowe są również pożyczkami zabezpieczonymi, jeżeli pojazd jest zabezpieczony. Jeśli płatności się zatrzymają, pożyczkodawca może odzyskać samochód . Jednak większość pożyczkodawców po prostu chce otrzymać zapłatę, a nie przebije, jeśli ktoś przejmie płatności.
Kiedy masz wątpliwość
Uzyskaj pomoc, jeśli nie wiesz, jak sobie poradzić z sytuacją - nie ma w tym nic złego. Zmarły wybrał Cię na podstawie twojego osądu i możesz zdecydować, że wymagana jest profesjonalna pomoc (a spadkobiercy będą musieli sobie z tym poradzić). Osiedlenie majątku po śmierci jest złożonym procesem. Emocjonalne żniwo utraty ukochanej sprawia, że jest trudniej. Profesjonalna pomoc od lokalnych prawników i księgowych może poprowadzić Cię przez proces i upewnić się, że sprawy nie ulegają pogorszeniu.