- Mają oszczędności na obu odroczonych podatkach kontach emerytalnych, takich jak plan 401 (k) lub IRA, a także oszczędności po opodatkowaniu, takie jak odwołalne fundusze powiernicze lub rachunek maklerski.
- Mają lata, w których dochody mogą się różnić, na przykład gdy jeden z małżonków przechodzi na emeryturę w połowie roku, małżonkowie przechodzą na emeryturę w różnych latach, oboje małżonkowie przechodzą okres bezrobocia lub dochód zmienia się z powodu pracy zarobkowej.
- Mają lata, w których wyszczególnione odliczenia mogą się różnić, takie jak zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego, spłacenie kredytu hipotecznego, rok ze zwiększonymi kosztami leczenia lub odliczeniami na cele charytatywne lub podjęciem nowej osoby zależnej.
Dowiedz się, jak obliczane są podatki emerytalne
Aby płacić niższe podatki na emeryturze, musisz zrozumieć, jak opodatkowane są Twoje różne źródła dochodów emerytalnych. Czynnikiem, który najczęściej jest pomijany, jest sposób opodatkowania świadczeń Ubezpieczenia Społecznego.
Istnieje formuła używana do określenia, jaka część Twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych zostanie opodatkowana. Wielu przyszłych emerytów ma możliwość obniżenia kwoty swoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych podlegających opodatkowaniu poprzez ostrożne planowanie podatkowe.
W swojej książce The Social Security Owner's Manual , Jim Blankenship, CFP ® pokazuje piękny przykład tego, jak to działa. W swoim przykładzie jeden z emerytów płaci około 96 000 $ mniej podatków, zmieniając sposób i czas, w jaki pobierają różne źródła dochodów emerytalnych.
Aby zredukować podatki emerytalne, musisz zrozumieć, w jaki sposób Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną opodatkowane i przeczytać przykłady studiów przypadków dotyczących tego, jak małżonkowie płacą podatek od świadczeń Ubezpieczenia Społecznego, aby zobaczyć, jak się porównujesz.
Planowanie podatkowe oszczędza pieniądze
Dwa rodzaje planowania podatkowego, które nazywam planowaniem przedziałów podatkowych, mogą pomóc zmniejszyć podatki emerytalne, a tym samym zwiększyć dochody emerytalne po opodatkowaniu:
- Planowanie podatkowe na dalekie odległości - zapewnia ogólne wytyczne dotyczące tego, ile należy wypłacać, z których rachunków z roku na rok, oraz jak koordynować źródła dochodów dzięki zasiłkowi z Ubezpieczeń Społecznych, aby uzyskać więcej dochodów po opodatkowaniu.
- Roczne planowanie podatkowe - co roku zmieniają się stawki podatkowe i odliczenia. Coroczne planowanie podatkowe przeprowadzane jesienią każdego roku może ujawnić możliwości planowania podatkowego, których nie da się odkryć samodzielnie przy planowaniu podatkowym na dalekie odległości.
Planowanie podatkowe dla długiego zasięgu
Planowanie podatkowe o dużym zasięgu sprawdza prognozowane stawki podatkowe i źródła dochodu oraz pokazuje, w jaki sposób możesz zmienić swoje źródła dochodów, aby uzyskać większy dochód po opodatkowaniu. Ten rodzaj planowania wymaga oprogramowania lub arkusza kalkulacyjnego, który zawiera szczegółowe obliczenia podatkowe, aby pokazać kwotę dochodu po opodatkowaniu, którą można uzyskać, wykonując jeden cykl działań w stosunku do drugiego. Planowanie podatkowe na dużą skalę pomaga obniżyć podatki emerytalne na dwa sposoby:
- Zaprojektuj ogólną strategię określającą, kiedy wypłacić pieniądze, z których rodzajów kont utrzymasz najniższy możliwy przedział podatkowy.
- Pokaż, jak przydzielać inwestycje na rachunkach odroczonych podatków i po opodatkowaniu, aby zmniejszyć obciążenie podatkowe przez lata emerytalne. Koncepcja reorganizacji inwestycji w celu zmniejszenia dochodu do opodatkowania zapewnia korzyści finansowe.
Roczne planowanie wsporników podatkowych
Roczne planowanie podatkowe może pomóc Ci odkryć możliwości:
- Wycofaj pieniądze z IRA, lub zamień pieniądze IRA na Roth IRA, i zapłać niewiele podatku w latach, w których twoje potrącenia są wysokie, a twoje inne źródła dochodu są niskie.
- Realizować straty kapitałowe, aby zrekompensować zyski kapitałowe, lub utworzyć przeniesienie straty kapitałowej .
- Używaj lat z wysoko wyszczególnionymi dedukcjami na swoją korzyść.
- Sfinansuj typ konta, Roth lub Standard IRA lub 401 (k), które zapewnią Ci najbardziej długoterminową ulgę podatkową w oparciu o twoją sytuację podatkową w tym roku.
Dodatkowe zasoby
- 3 sposoby na zrobienie rocznego planowania podatkowego
- Strategie planowania podatkowego, aby przesunąć dochód do niższych nawiasów
- 3 wskazówki, jak zmaksymalizować jednostkowe odliczenia
- Odsetki na spłatę kredytu hipotecznego przed i po przejściu na emeryturę
Dzięki planowaniu podatkowemu zarówno na dużą skalę, jak i corocznie, wielu emerytów będzie mogło zwiększyć dochody z emerytury po opodatkowaniu o 500- 4000 USD rocznie.
Ponad dwadzieścia do trzydziestu lat na emeryturze, co daje dodatkowe 10 000 do 120 000 USD dodatkowego dochodu z emerytury.
Uzyskiwanie pomocy w planowaniu podatku emerytalnego
Trudno jest mądrze planować podatki bez profesjonalnej pomocy. Szukając pomocy, pamiętaj, że wiele osób, które nazywają siebie doradcami finansowymi, pracuje dla dużych firm inwestycyjnych lub banków, które zabraniają im oferowania porad podatkowych.
Musisz znaleźć albo CPA lub specjalistę podatkowego, który ma ich oznaczenie PFS i aktywnie robi rodzaj planowania podatkowego na dalekie odległości omówiony w tym artykule lub planujący emeryturę, który ćwiczy samodzielnie, ma tło podatkowe i proces w celu identyfikacji podatku możliwości planowania.