Ponieważ inwestycja zaczyna się od oszczędzania, patrzymy na to ważne pytanie
Jednak zanim zaczniemy, ważne jest, abyś zrozumiał różnicę między oszczędzaniem a inwestowaniem.
Aby dowiedzieć się więcej na ten temat i dowiedzieć się, w jaki sposób powinieneś podejść do obu, przeczytaj Oszczędność a inwestowanie - znalezienie właściwej równowagi .
Cztery pytania, które pomogą Ci określić, jak wiele należy zachować
Najpierw zacznij od zadawania sobie czterech pytań, a następnie odpisz swoje odpowiedzi:
- Ile pasywnego dochodu oczekujesz każdego roku od swoich inwestycji? Liczba ta powinna obejmować nie tylko koszt nabycia rzeczy, które chcesz (np. Cena nowego domu), ale także konserwację i utrzymanie (ogrzewanie, klimatyzacja , ubezpieczenie, usługi trawnikowe itp.).
- Jaką zmienność (czyli obserwowanie wahań wartości twojego konta) jesteś gotów wziąć? Im szybciej chcesz się wzbogacić, tym większe są wahania wartości, zarówno na plus, jak i na minus. Możesz na przykład obserwować spadek konta o 50 procent lub zwiększyć o 100 procent agresywne strategie, które mogą szybciej osiągnąć Twój cel.
- W jakim wieku będziesz potrzebować dostępu do pieniędzy? Jest to ważne, ponieważ ogromne korzyści z kont wolnopodatkowych i odroczonych podatków nie będą dostępne, jeśli chcesz wypłacić pieniądze przed ukończeniem 59 1/2 roku życia, bo inaczej będziesz zmuszony zapłacić znaczne kary do IRS (chyba że kwalifikujesz się do jednego z ośmiu sposobów na uniknięcie 10-procentowej kary za wcześniejszą wypłatę .
- Do jakiego stopnia jesteś gotów poświęcić swój obecny standard życia dla swoich celów majątkowych?
Teraz przyjrzyjmy się, jak te czynniki współdziałają, aby odpowiedzieć na pytanie: Ile powinienem oszczędzać?
Ile pieniędzy chcesz od swoich inwestycji co roku?
Ile pieniędzy potrzebowałbyś, aby żyć tak, jak chcesz? Czy kosztowałoby to 50 000 $ rocznie? 150 000 USD? Być może 500 000 $. Wycofaj wszelkie dochody z pracy (jeśli nie chcesz pracować, pomiń ten krok) i wszelkie inne dochody, jakie możesz mieć. Następnie podziel liczbę przez 0,04, aby dowiedzieć się, jakie aktywa będą potrzebne, aby wesprzeć ten poziom rocznego dochodu. (Dlaczego .04, pytasz? Wielu planistów oblicza, że inwestor może wycofać 4 procent swoich pieniędzy każdego roku, a rachunek będzie nadal generował wystarczającą ilość czasu, aby utrzymać swoją aktualną wartość po dostosowaniu się do inflacji .)
Przykład może pomóc. Powiedzmy, że chcesz zarabiać 80 000 $ rocznie, aby żyć tak, jak chcesz. Chcesz pracować tylko w niepełnym wymiarze godzin i możesz zarabiać 20 000 $ rocznie. Spodziewacie się zebrać 15 000 USD rocznie w Social Security. Zająłbyś 80 000 USD - 35 000 USD = 45 000 USD. Następnie 45 000 $ podzielone przez .04 = 1 125 000 $. To kwota, która byłaby potrzebna, by zarobić kolejne 65 000 $ z inwestycji i nigdy nie zabrakło pieniędzy.
Teraz musisz dowiedzieć się, jak szybko chcesz te pieniądze. Powiedzmy, że masz 35 lat i chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat. To daje ci 30 lat. Korzystając z jednego z tysięcy kalkulatorów oszczędnościowych w Internecie (sprawdź to w Bankrate, na przykład: Kalkulator oszczędności), możesz podłączyć swoje numery i dowiedzieć się, co by to było, jeśli chodzi o miesięczne oszczędności, aby osiągnąć swój cel. Zakładając, że możesz zarobić 8 procent na swoich inwestycjach, to wymagałoby to 754,85 dolarów miesięcznie, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. (Jeśli zaczynałeś od 25, to kosztowałoby to tylko 322,26 $ miesięcznie ze względu na moc mieszania . Jeśli zaczynałeś od 18, zajęłoby to tylko 181,09 $ miesięcznie.)
Jeśli nie chcesz niczego zostawiać rodzinie, przyjaciołom lub organizacji charytatywnej ( dobroczynne zaufanie może być doskonałym wyborem dla inwestorów), oszczędności będą znacznie niższe, ponieważ ten model zakłada utrzymanie funduszu o wartości 1 125 000 $ na wieczność.
Dlatego zobaczysz, że wielu planistów finansowych szacuje twoją żywotność. Oni faktycznie zaprojektują program, aby twoje pieniądze skończyły się, powiedzmy, 85 lub 90 lat.
Możesz osiągnąć cel znacznie szybciej, oszczędzając więcej każdego miesiąca. To, czy możesz to zrobić, czy nie, zależy od tego, ile jesteś gotów poświęcić. Nawet dodatkowe 300 dolarów miesięcznie może oznaczać, że osiągniecie swój cel oszczędności latami, a może nawet dziesięciolatkami, wcześniej niż moglibyście. Czy warto jeździć używanym samochodem, czy też nie zamawiać niczego poza wodą w restauracjach? To zależy od twoich priorytetów i nikt nie może ci odpowiedzieć na to pytanie. Zwróciłem się do tego w The 25.000 $ Bouquet of Roses.
Kilka lat temu napisałem komentarz do sytuacji w Detroit. Biorąc pod uwagę rosnące bezrobocie, słabe perspektywy zatrudnienia i niekorzystne zmiany demograficzne w okolicy, zapytano mnie, co zrobię, jeśli moja rodzina będzie w mieście. Moja odpowiedź: ruszaj się. Pakowałem wszystko, co posiadaliśmy, znajdowaliśmy bardziej sprzyjający klimat gospodarczy i przenosiliśmy się tam. Szanse na złapanie czegoś (w tym przypadku wysoko płatna praca i dobre szkoły dla dzieci ) znacznie się poprawiłyby, rzucając moją linię w staw z dużą ilością ryb.
Garstka ludzi zareagowała stanowczo, że zupełnie nie zgadzam się z sugestią, że rodziny się wyrywają. Nie jestem pewien, jak to powiedzieć grzecznie, więc po prostu go tam wypowiem: jeśli nie chcesz sobie uświadomić, że masz szansę na lepsze życie, lepiej naucz się być zadowolonym z biedy. To wszystko, co możesz mieć.
W moim życiu była to decyzja, którą podjąłem wcześniej. W przeciwieństwie do praktycznie wszystkich moich przyjaciół, odmówiłem zakupu samochodu, dopóki nie skończyłem 23 lat, ponieważ jako nastolatek zdałem sobie sprawę, że mają ogromne koszty bieżące w postaci gazu, ubezpieczenia i innych. Wymagało to dyscypliny (i na pewno nie zawsze było przyjemne), ale kiedy w końcu zrobiłem pierwszy pojazd tuż po ukończeniu college'u, był to piękny Jaguar, który dostałem w niewiarygodnie atrakcyjnej cenie. W tym czasie nie miałem prawie żadnego długu, moje podatki były płatne, a ja zbudowałem duży portfel inwestycyjny dzięki pracy w szkole. Moje oszczędności i inwestycje się opłaciły, mimo że musiałem przejść przez college. Moim przyjaciołom brakowało cierpliwości, chciałem natychmiastowej gratyfikacji i kupiłem ich samochody w wieku 16 lat z kredytami samochodowymi, które obciążały odsetki.
Zasada ta może być podsumowana, ponieważ im więcej jesteś skłonny dziś zrezygnować, tym szybciej możesz osiągnąć swój cel oszczędności i bogactwa . Jedno ostrzeżenie: nie bierz tego do maksimum. Jak zauważył słynny ekonomista John Maynard Keynes: "Na dłuższą metę wszyscy jesteśmy martwi." Pieniądze istnieją tylko po to, aby pozwolić ci na taki styl życia, jaki chcesz i otworzyć drzwi dla swojej rodziny. Jak mój ojciec powiedział mi, zanim on i moja matka zostawili mnie na kampusie uniwersyteckim, wszystkie te lata temu, nigdy nie wymieniaj okazji ani doświadczenia za pieniądze, ponieważ będzie to kiepska okazja. Z pewnością nie żyłem jak nędzarz (z dala od niego). Większość z tego była możliwa, ponieważ moja wczesna dyscyplina pozwoliła mi uniknąć ogromnych opłat odsetkowych, które większość Amerykanów płaci za swoje domy, karty kredytowe, samochody, kredyty studenckie , konta za kontrakty w domach towarowych i wiele innych.
Możesz użyć tego samego kalkulatora z wcześniejszego artykułu, aby zwiększyć kwotę oszczędności, którą chcesz wpłacić w każdym miesiącu. Wygeneruje nową odpowiedź, pokazującą, jak szybko osiągniesz swój cel. W przypadku naszego wcześniejszego przykładu, 25-latek, który był skłonny skopać dodatkowe 300 USD miesięcznie, byłby w stanie przejść na emeryturę zgodnie z harmonogramem w wieku 57 lat i 10 miesięcy lub prawie 7 lat i 2 miesiące wcześniej niż planowano . Czy to jest dla ciebie warte? Czy rezygnujesz z 300 $ miesięcznie na dodatkowe 7+ lat emerytury? Ponownie, tylko ty możesz odpowiedzieć na to pytanie.
Więcej informacji o oszczędzaniu pieniędzy
Aby uzyskać więcej informacji o tym, jak zacząć oszczędzać, przeczytaj Kompletny przewodnik dla początkujących dotyczący oszczędzania pieniędzy .