Jak negocjować rozliczenie zadłużenia karty kredytowej

Możesz być w stanie zapłacić tylko 25 centów za 1,00 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej

Jeśli już to czytasz, szanse na to, że chcesz wynegocjować spłatę zadłużenia za pomocą karty kredytowej, są dobre. Uświadom sobie, że nie jesteś sam w tym przedsięwzięciu. W rzeczywistości często zadawane jest często zadawane pytanie. Moim celem jest przekazanie ci podstawowych informacji o tym procesie, niektórych potencjalnych pułapkach i niektórych zaskakujących konsekwencjach negocjacji długu kartą kredytową, których możesz nie zauważyć.

Zanim zaczniesz negocjacje zadłużenia karty kredytowej

Po pierwsze, zanim przejdziemy dalej, pozwólcie mi pogratulować decyzji o rozwiązaniu problemu, który niewątpliwie powoduje znaczny stres osobisty. Nie jest tajemnicą, że zanim będziesz mógł inwestować i budować bogactwo dla siebie i swojej rodziny, musisz zniszczyć swój dług z karty kredytowej, ponieważ często jest jednym z, jeśli nie, najdroższych długów, jakie możesz ponieść; każdy wydatek procentowy wydany przez drzwi to grosz, którego nie możesz wykorzystać do powiększenia swojego osobistego portfela.

Po drugie, zapewniam, że możliwe jest życie bez zadłużenia z tytułu kart kredytowych. W rzeczywistości zadłużenie kart kredytowych po prostu nie stanowi problemu dla większości amerykańskich rodzin; sekret, o którym nikt oprócz ekonomistów nie chce dyskutować. Mówiąc dokładniej, w przybliżeniu 1 na 2 amerykańskie rodziny nie mają zadłużenia w kartach kredytowych ani nie używają karty kredytowej dla wygody i punktów, spłacając saldo w całości każdego miesiąca.

Możesz dołączyć do ich szeregów. Nie jest normalne spędzać życia pochowany pod tego rodzaju ciężaru.

Po trzecie, zanim rozważysz negocjację długu kartą kredytową, zakładam, że próbowałeś technik, takich jak śnieżka i płatek śniegu , które mogą pomóc w zmniejszeniu sald i uwolnić przepływ gotówki szybko, ustalając priorytety harmonogramu spłat w określony sposób. .

W końcu, gdy rozważamy ten temat, musisz być przygotowany na to, że twoja firma wydająca kartę kredytową może nie być gotowa do zabawiania lub negocjowania spłaty zadłużenia za pomocą karty kredytowej. Jeśli tak się stanie, nadszedł czas, aby poważnie rozważyć omówienie swoich opcji z prawnikiem upadłościowym. W niektórych sytuacjach o wiele łatwiej jest odbudować bilans osobisty po tym, jak Twoje zobowiązania zostaną zwolnione przez sędziego, im szybciej, tym lepiej. Częstym błędem, jaki widzę, są osoby o dobrych intencjach, które wyczerpują konta takie jak 401 (k) lub Roth IRA , próbując uchronić się przed takim losem. Może to być niewiarygodnie głupie, ponieważ te konta są często poza zasięgiem wierzycieli w postępowaniu upadłościowym, co oznacza, że ​​jeśli pozostawisz je w stanie nienaruszonym, możliwe jest, że możesz wyjść z sądu bez długów, a twoje fundusze emerytalne nadal generują dywidendy, odsetki i czynsze .

Co to jest rozliczenie zadłużenia kartą kredytową i dlaczego firma obsługująca karty kredytowe zgadza się na jedno?

Firmy obsługujące karty kredytowe, z których wiele jest własnością banków , mają kilka priorytetów. Pierwszym z nich jest generowanie zysku dla spółki dominującej i jej akcjonariuszy (możesz być akcjonariuszem poprzez fundusze inwestycyjne, które posiadasz na koncie emerytalnym, nawet o tym nie wiedząc).

Kiedy stanie się jasne, że ktoś może nie być w stanie zapłacić swojego salda, następuje zmiana priorytetów firmy wydającej karty kredytowe, która może działać na Twoją korzyść. Bank lub firma wydająca karty kredytowe zaczyna zajmować się tylko jedną rzeczą: odzyskiwanie jak największej kwoty z konta i zamykanie lub ograniczanie konta. Czemu? Pozwala to uniknąć potrącenia całej kwoty z rachunku zysków i strat , co spowodowałoby spadek ich akcji, obniżenie premii dla kierownictwa, a nawet wypłatę dywidendy dla akcjonariuszy.

Jeśli zgłosisz bankructwo, możliwe, że całe saldo karty kredytowej zostanie zniszczone, ponieważ zadłużenie karty kredytowej jest prawie zawsze niezabezpieczone. Oznacza to, że nie jest ona wspierana przez konkretny zasób lub stos aktywów, które firma kart kredytowych może wykorzystać w przypadku niewywiązania się z płatności.

Wszystko, co pożyczkodawca musi spełnić, to niezabezpieczona obietnica, że ​​spłacisz zobowiązanie. Porównaj to z czymś w rodzaju kredytu hipotecznego w twoim domu, który jest zabezpieczony nieruchomościami. Jeśli nie uda ci się spłacić tej hipoteki, bank może przejąć dom, wystawić go na sprzedaż lub aukcję i odzyskać część, jeśli nie wszystkie, swoich funduszy.

Wobec braku jakiegoś wyjątkowego zbioru okoliczności, bankructwo może być najgorszym scenariuszem dla firmy wydającej karty kredytowe, ponieważ oznacza utratę wszystkiego, co cię rozszerzyło. Oznacza to, że często można przekonać się, że prywatnie negocjują oni ugody aż do 75% salda zadłużenia, wybaczając to, co jesteś winien w nadziei, że coś wróci.

Kiedy zdasz sobie sprawę, że nie ma szans na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej, rozliczenie zadłużenia za pomocą karty kredytowej prawdopodobnie będzie wymagało zainicjowania kilku rozmów telefonicznych do Twojej firmy wydającej karty kredytowe, a być może nawet kilku listów.

Jak działa negocjowanie długów kartą kredytową?

Jeśli już przegapiłeś kilka płatności i okazało się, że nie jest matematycznie prawdopodobne, że będziesz w stanie spłacić zadłużenie karty kredytowej, możliwe, że Twoja ocena kredytowa została już trafiona. Jeśli chcesz spróbować zawrzeć umowę prywatnie z firmą obsługującą kartę kredytową przed naciśnięciem przycisku nuklearnego (bankructwo), proces rozpoczyna się, gdy zadzwonisz lub napiszesz do nich. To prawdopodobnie będzie frustrujące doświadczenie, które wymagać będzie długich rozmów z wieloma osobami przez kilka dni lub tygodni.

Zazwyczaj będziesz chciał wyjaśnić, że: 1) rozważasz bankructwo, ale nie chcesz go składać, i 2) masz nadzieję na wynegocjowanie długu karty kredytowej, abyś mógł upewnić się, że firma obsługująca karty kredytowe odzyskuje część pieniędzy, nawet jeśli nie jest to pełna kwota, która jest lepsza niż nic.

Jeśli firma obsługująca kartę kredytową jest gotowa rozeznać się w kwestii spłaty zadłużenia, istnieje duże prawdopodobieństwo, że będą chciały jednego z poniższych warunków.

1. Rozliczenie zadłużenia w formie karty ryczałtowej - jest to prawdopodobnie najłatwiejsze do wynegocjowania, ponieważ wiele firm będzie gotowych odejść z kupą gotówki, ograniczając swoje straty. Jeśli otrzymałeś premię w pracy, spadek lub jesteś gotów zająć się swoimi oszczędnościami, oferujesz jednorazową płatność w zamian za wybaczenie całego pozostałego salda. Najlepsze, na co możesz mieć nadzieję, to 25 centów za dolara - np. Jeśli jesteś winien 5000 $, płacąc 1.250 $. Nawet wtedy to nie będzie zwykła sytuacja. Niektóre firmy mogą chcieć 40 centów za dolara, podczas gdy inne mogą chcieć jeszcze więcej.
2. Plan spłat oparty na przychodach i wydatkach - Druga najlepsza opcja, firma obsługująca karty kredytowe może być skłonna zamrozić obecne saldo zadłużenia i opracować jakiś uporządkowany harmonogram spłat według niższej stopy procentowej. W ten sposób, przez okres kilku lat, możesz spłacić saldo, nie martwiąc się o 15%, 20% lub wyższe koszty odsetek.
3. Umowa tymczasowej forbearance - najczęściej w sprawach takich jak zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, porozumienie forbearance może być z powodzeniem stosowane przy negocjowaniu zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Zasadniczo oznacza to, że saldo twojego konta zostanie zamrożone, a stopa procentowa zostanie ograniczona do wcześniej uzgodnionej stawki bez żadnych opłat i kar, a żadne płatności nie będą należne przez określony czas. Daje ci to wystarczającą przestrzeń do oddychania, aby zebrać fundusze, aby spłacić saldo w całości, nie spadając dalej i dalej z powodu tyranii składu.

Główne wady rozliczenia zadłużenia kart kredytowych

Bardzo niewiele rzeczy w życiu przychodzi bez dolegliwości, a wynegocjowane rozliczanie zadłużenia z tytułu kart kredytowych nie jest wyjątkiem. Weź pod uwagę, że:

• W momencie, gdy poinformujesz firmę obsługującą karty kredytowe o problemach finansowych, dostęp do karty kredytowej zostanie prawie całkowicie odcięty, konto zostanie zablokowane, a przyszłe obciążenia odrzucone.
• Wszelkie umorzone salda zadłużenia na karcie kredytowej będą traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu dla celów federalnego, stanowego i lokalnego podatku dochodowego. Na przykład, jeśli łączna efektywna stawka podatkowa wynosi 25%, a zadłużenie karty kredytowej wynosi 10 000 USD, twój podatek będzie wyższy o 2,500 USD niż w roku podatkowym, w którym miało miejsce przebaczenie. . Jeśli całkowity dług umorzony wynosi 600 USD lub więcej, pożyczkodawca poda Ci formularz 1099-C, Umorzenie długu do wykorzystania w osobistym zgłoszeniu podatkowym. Nie próbuj unikać twierdzenia, że ​​IRS zostanie o tym powiadomiony przez pożyczkodawcę.
• W zależności od tego, jak to się dzieje, negocjowanie spłaty zadłużenia na karcie kredytowej może skutkować znacznie niższymi wynikami kredytowymi. Może to tymczasowo obniżyć dostęp do kapitału z innych źródeł pożyczek, ponieważ obecnie postrzega się je jako większe ryzyko. Inni kredytodawcy mogą naliczyć wyższe oprocentowanie, aby zrekompensować podwyższone prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania. W niektórych stanach mogą wzrosnąć koszty ubezpieczenia na takie rzeczy jak ubezpieczenie samochodu. Oczywiście, długość i dotkliwość tych wyników będzie znacznie gorsza w przypadku zgłoszenia upadłości, więc nadal może być opłacalna, aby przejść przez ugodę. Należy jednak pamiętać, że to nie wszystkie babeczki i tęcze.

Najważniejsze jest to, że umowa o spłacie zadłużenia z kartą kredytową może być skutecznym sposobem na uniknięcie sądu upadłościowego, firmy wydającej karty kredytowe w celu odzyskania części pieniędzy, a obie strony przystąpią do odbudowy szkód wyrządzonych w ich bilansie i dochodzie. wypowiedź z fiaska. Prawdopodobnie największą rzeczą, która powstrzymuje cię od rozważenia tego, jeśli naprawdę chcesz zdobyć kontrolę nad swoimi finansami, jest duma. To nie jest tego warte. Zastanów się, czy nie wysysać go, nie przejmując się chwilowym bólem i nie próbując odzyskać płynności finansowej.