Pytania, które należy sobie zadać przed podjęciem decyzji o przekształceniu Rotha
Aby dystrybucje Roth IRA mogły być dokonywane na zasadzie wolnej od podatku, muszą być dokonywane po okresie uczestnictwa wynoszącym 5 lat opodatkowania i muszą nastąpić w momencie osiągnięcia wieku 59 lat lub później. W przypadku konwersji, od konwersji musi upłynąć 5 lat.
Konwersja Roth IRA może mieć dla niektórych sens. Z drugiej strony, są pewne przypadki, kiedy nie ma to żadnego sensu. Zanim przejdziesz na Roth , zadaj sobie te pytania.
Czy jestem blisko emerytury i potrzebuję dochodu z IRA?
Jeśli zbliżasz się do emerytury lub potrzebujesz pieniędzy z IRA, aby żyć, nierozsądne jest przejście na Rotha. Ponieważ płacisz podatki od swoich funduszy, konwersja na Rotha kosztuje pieniądze. Minęło kilka lat, zanim pieniądze, które zapłacisz z góry, są uzasadnione oszczędnościami podatkowymi. Jeśli bierzesz dochód emerytalny, zwiększasz tę oś czasu. Aby dowiedzieć się, czy konwersja jest lepsza, można skorzystać z kalkulatora konwersji Rotha.
(Możesz znaleźć kalkulatory na stronach brokerskich, ten dobry podstawowy kalkulator przeliczania Roth jest z TIAA-CREF.)
Inne potencjalne zasoby kalkulatorów konwersji Roth IRA obejmują:
- Kalkulator konwersji Roth IRA Charlesa Schwaba
- Przelicznik bankrate na kalkulator Rotha
- Czy powinienem konwertować do Roth IRA? (CalcXML)
Wyzwanie polegające wyłącznie na kalkulatorze konwersji Roth IRA polega na tym, że założenia opierają się na przyszłych oczekiwaniach z podatku dochodowego. Trudno jest przewidzieć, gdzie stawki podatku dochodowego są ustalane w ciągu najbliższych 1-2 lat. Wyobraź sobie, jak trudno jest przewidzieć stawki podatkowe 10, 20, a nawet 30 lat od dzisiaj, kiedy będziesz wykorzystywać swoje Roth IRA.
Pamiętaj o przejrzeniu obecnego i przewidywanego przedziału podatku dochodowego przed konwersją tradycyjnego IRA na Roth IRA. Możesz skorzystać z tego przewodnika federalnego podatku dochodowego lub informacji z ostatniego zeznania podatkowego, aby ustalić marginesowy przedział podatkowy. Następnie wypełnij plan budżetowy na emeryturę, aby oszacować przewidywany przedział podatkowy na podstawie przewidywanego planu emerytalnego.
Czy stać mnie na podatki?
Konwersja Roth IRA może być kosztowna, ponieważ trzeba płacić podatki od istniejącego IRA . Idealnie, pieniądze nie powinny pochodzić z oszczędności emerytalnych. Jeśli musisz użyć środków z tradycyjnej IRA, aby zapłacić podatki, będzie to kosztować konwersję na Rotha, lepiej pozwolić, aby fundusze były napięte.
Jedną z technik, którą należy wziąć pod uwagę, jest rozłożenie kosztów konwersji na kilka lat. Może to również uniemożliwić przejście do wyższego przedziału podatkowego.
Czy chcę płacić podatki?
Czasami dobry ruch finansowy może być trudny do wykonania. Takie właśnie wrażenie ma wielu tradycyjnych właścicieli IRA, rozważając konwersję Roth IRA. Czy możesz sobie wyobrazić, że ktoś ma 300 000 $ w IRA i na samym początku daje 75 000 $ tego IRA? Konwersja Roth IRA może dobrze wyglądać na papierze, ale w prawdziwym świecie może być bardziej skomplikowana.
Możesz użyć datków na cele charytatywne, aby zrównoważyć podatki za konwersję Rotha. Ulgi podatkowe mogą być skuteczną strategią obniżenia kosztów podatkowych konwersji Roth IRA. Oczywiście musisz najpierw mieć zasoby finansowe i chęć podarowania organizacji charytatywnej, aby wykorzystać tę strategię.
Czy w przyszłości będę w niższym przedziale podatkowym?
Jeśli uważasz, że przejdziesz na emeryturę w niższym przedziale podatku dochodowego niż obecnie, to nie ma sensu się nawracać.
Płacisz wyższe podatki od konwersji, niż gdybyś wycofał pieniądze z tradycyjnej IRA na emeryturze .
Konwersja Roth IRA może być dobrym pomysłem dla niektórych, ale nie wszystkich inwestorów IRA. Zanim podejmiesz jakiekolwiek kroki, aby zamienić swoje oszczędności, rozważ uważnie swoją potencjalną konwersję.