Struktura różnych opłat może w efekcie kosztować mniej
Odliczenie podatku od opłat za planowanie finansowe
Podobnie jak opłaty za przygotowanie podatku, opłaty za zarządzanie inwestycjami i opłaty za planowanie finansowe mogą być traktowane jako różne wyszczególnione odliczenia na zeznaniu podatkowym , ale tylko w takim zakresie, w jakim przekraczają one 2% skorygowanego dochodu brutto (AGI).
Przykład: jeśli Twój AGI wynosi 100 000 USD i masz 3 000 USD na planowanie finansowe, rachunkowość i / lub opłaty za zarządzanie inwestycjami, nie otrzymasz odliczenia za pierwsze 2000 USD opłat, ale będziesz mógł odliczyć ostatnie 1000 USD, ponieważ jest to kwota przekraczająca 2% twojego AGI.
Wiele osób płaci takie opłaty czekiem, używając dolarów po opodatkowaniu, ponieważ zakładają, że jest to najlepszy sposób na zrobienie tego. Ale jeśli masz pieniądze w IRA może istnieć lepszy sposób na opłacenie takich opłat, więc kosztują cię mniej po opodatkowaniu.
Opłacanie opłat z IRA
W przypadku opłat za zarządzanie inwestycjami lub opłat za planowanie finansowe, które są ułożone w procentach aktywów, możesz płacić opłaty bezpośrednio z zarządzanego konta. Jeśli jest to konto IRA, gdy płacisz w ten sposób opłaty, nie jest to uważane za wypłatę. Zamiast tego jest uważany za wydatek inwestycyjny, a zatem płacisz opłaty z dolarów przed opodatkowaniem. Za każde 1000 USD zapłaconych w ten sposób, jeśli masz 25% krańcową stawkę podatku, to po opodatkowaniu kosztuje cię 750 $.
Opłacanie składek bezpośrednio z tradycyjnych IRA jest uzasadnione, gdy tylko jest to możliwe. Jednak nie ma sensu robić tego z Roth IRA. Czemu? Pieniądze Roth IRA nigdy nie będą opodatkowane, więc chcesz pozwolić, aby pieniądze rosły bez podatku jak najdłużej. Tradycyjne pieniądze IRA będą opodatkowane jeden dzień i płacąc opłaty z tego typu konta unikasz płacenia podatku dochodowego od tej części.
Niestety, możesz tylko zapłacić część opłaty przypisanej do IRA z IRA. Na przykład, jeśli posiadasz 500 000 USD w IRA i 100 000 USD na koncie bez przejścia na emeryturę, a Ty płacisz 1% rocznie w opłatach, 5000 USD, które można przypisać do IRA, można odliczyć od IRA, ale 1000 USD można przypisać Konto IRA nie może zostać obciążone z konta IRA.
Opłaty za wewnętrzny fundusz inwestycyjny i koszty handlowe
Kiedy jesteś właścicielem funduszu inwestycyjnego, opłaty są naliczane w formie wskaźnika kosztów . Koszt ten jest odejmowany od zwrotu funduszu, zanim twoja akcja zostanie Ci przydzielona. Zasadniczo jest to zwrot (lub zysk), o którym nigdy nie informowano, ponieważ ta część została wykorzystana do bezpośredniego pokrycia kosztów. Z tego powodu nie musisz naliczać opłat za wspólny fundusz i żądać potrąceń.
Działa to w ten sam sposób z większością kosztów transakcyjnych. Jeśli kupisz zapasy i zapłacisz 9,95 dolara za handel, to 9,95 dolara zostanie dodane do podstawy kosztu zapasów - więc kiedy sprzedajesz akcje, zysk z zysków kapitałowych jest pomniejszany o kwotę kosztów transakcji.
Płacenie za porady
Niektórzy doradcy inwestycyjni oferują usługi planowania finansowego, a także usługi podatkowe. Zwykle jest to dostarczane w ramach jednej oferty pakietowej i pobiera opłaty w oparciu o procent zarządzanych zasobów .
Może się okazać, że kiedy przeglądasz koszty po opodatkowaniu, usługi te są zaskakująco rozsądne.
Kolejną rzeczą do rozważenia jest koszt aktywnie zarządzanych funduszy inwestycyjnych , które mają zespół zarządzający analityków badawczych badających dane z rynku akcji w celu uzyskania wyższych zysków. Więcej kosztuje płacenie za ten zespół analityków, więc aktywnie zarządzane fundusze mają wyższe opłaty za fundusze, zwykle przekraczające 1% rocznie.
Zamiast korzystać z aktywnie zarządzanych funduszy, możesz zatrudnić doradcę inwestycyjnego, który korzysta z niskich kosztów, aby zbudować portfel. Fundusze te zazwyczaj mają współczynniki wydatków poniżej 0,30%. Skonstruowanie usług w ten sposób po opodatkowaniu może być w stanie uzyskać znacznie więcej osobistych porad za mniej więcej takie same koszty.
Oddzielnie zarządzane konta
W przypadku rodzin o wysokiej wartości netto z dużą liczbą zainwestowanych aktywów wielu doradców finansowych zaleci oddzielnie zarządzane konta zamiast funduszy inwestycyjnych .
Teraz jesteś właścicielem akcji bezpośrednio, więc nie ma stosunku kosztów. Zamiast tego wszystkie opłaty są wypłacane w formie opłaty za zarządzanie inwestycją, która jest pobierana z konta. Jeśli jest to IRA, opłaty pobierane od IRA są wypłacane z dolarów przed opodatkowaniem. Jeśli konto jest kontem bez przejścia na emeryturę, opłaty podlegają 2% różnym wyszczególnionym limitom odliczeń.