Jak Underwriter może odrzucić swoją pożyczkę hipoteczną
Kupujący, którzy zostali wstępnie zatwierdzeni, mają najtrudniejszy czas na zrozumienie, dlaczego mogą zostać odrzuceni w procesie underwritingu. Uważają, że ponieważ pożyczkodawca dał im wstępny list, że mają kwalifikacje i są w stanie kupić dom. Wstępny list oznacza, że wydają się kwalifikowani, ale dopóki underwriting nie przeanalizuje sprawy i dokładnie przeanalizuje ich sytuację osobistą, istnieje wiele sposobów, w jakie uprzednio zatwierdzony kredytobiorca może zostać wyrzucony z procesu underwritingu bez zatwierdzenia.
Większość kupujących otrzymuje zatwierdzenie, ale niektórzy nie
Fakt, że większość kupujących w domu nie zdaje sobie sprawy z rzeczy, które mogą pójść źle w ubezpieczeniach, jest prawdopodobnie pewną korzyścią, ponieważ nie wiedzą wystarczająco dużo, by się denerwować. Większość kupujących zostaje zatwierdzona, ale niektórzy nie. Ci, którzy zostali odrzuceni, zwykle bardzo to utrudniają, zwłaszcza jeśli nie są przygotowani na tę wiadomość. Nie często mówi się im, że jest możliwe, że nie dostaną hipoteki. Ich agent nieruchomości nie wie, a pożyczkodawca ma nadzieję na najlepsze.
Rzeczy, które mogą wpłynąć na twoją pożyczkę
Pożyczkobiorcy często zakładają, że ponieważ są oni obecni we wszystkich odnawialnych długach, mają doskonały kredyt. Nie myślą o takich ograniczeniach jak wskaźniki zadłużenia do dochodu i wskaźniki końcowe, a także o to, w jaki sposób ich ostatnie 10 lat sprawozdawczości kredytowej może wpłynąć na wynik FICO . Poniżej znajdują się niektóre z rzeczy, które mogą pójść źle w underwriting i jak to może wpłynąć na zdolność kredytobiorcy do zatwierdzenia na kredyt hipoteczny.
Niska ocena
Najważniejszą rzeczą, która może się nie udać w procesie underwritingu, jest ocena . Ocena wartości może spowodować niską wycenę lub subemitent może wymagać oceny przez innego rzeczoznawcę tuż przed zatwierdzeniem. Istnieją sposoby na zakwestionowanie niskiej oceny, ale w większości przypadków rzeczoznawca wygrywa.
Jeśli kupujący nie ma pieniędzy na zapłacenie różnicy, a sprzedawca odmawia obniżenia ceny, oczekująca sprzedaż może zostać anulowana.
Ponadto, jeśli pierwsza ocena odzwierciedla cenę zakupu, ale druga ocena jest niska, plik najprawdopodobniej zostanie odrzucony przez gwaranta. Wartości zostaną uznane za niezgodne. Niektóre rodzaje pożyczek zabraniają trzeciej oceny poprzez przypisanie numeru sprawy, więc nie jest tak, że pożyczkobiorca może po prostu zwrócić się do innego kredytodawcy i zapłacić za nową wycenę.
Nieruchomość może nie kwalifikować się do kredytu hipotecznego
Wysokie na liście innych rzeczy, które mogą pójść źle w underwriting jest fakt, że sama nieruchomość może nie kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Rzeczoznawca może wskazać, że pewne struktury są niespójne lub rzeczoznawca nie może uzyskać pozwolenia na przebudowę , lub niedozwolone ulepszenia mogą wymagać rozległych napraw, aby doprowadzić dom do kodu, lub dom może zostać uznany za nie nadający się do zamieszkania.
Niewyjaśnione luki w historii zatrudnienia i inne czynniki związane z pracą
Kolejny poważny niepokój o rzeczy, które mogą pójść źle w underwritingu dotyczy historii zatrudnienia. Czy istnieją niewyjaśnione luki w historii zatrudnienia kredytobiorcy? Czy pożyczkobiorca zmienił pracę w ciągu ostatnich 2 lat, a nowa pozycja nie mieści się w tej samej branży?
Czy pożyczkobiorca jest pracownikiem tymczasowym, a nie jest na stałe? Czy firma może zwolnić pracowników w najbliższej przyszłości? Niedawno ubezpieczyciel poinformował pożyczkobiorcę, że jej pożyczka zostanie odrzucona, jeśli nie dostanie pisma od swojego pracodawcy w stanie Kalifornia, gwarantując, że nie zostanie objęta ubezpieczeniem przez następne 3 lata. Niemożliwe.
Cały dochód wykorzystany do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego musi być udokumentowany przez pracodawcę. Jeśli pracownik otrzymuje premie, prowizje lub regularne nadgodziny, które nie są gwarantowane, kredytobiorca może nie być upoważniony do wykorzystania tego dodatkowego dochodu do celów kwalifikacji.
Inne nieoczekiwane czynniki
Niektóre z innych czynników, które spowodowały, że wszystko pójdzie nie tak podczas underwritingu, są często całkowitym zaskoczeniem dla kredytobiorcy. Pożyczkobiorca może nie zdawać sobie sprawy z zakresu pewnych rodzajów problemów i tego, jak mogą wpływać na kredyt hipoteczny.
Inny kredytobiorca był gotów wyjść z underwritingu, gdy nagle odkrył, że jeszcze się nie rozwiódł. Myślał, że jego rozwód został sfinalizowany, ale tak nie było. Wkrótce jego była żona odmówiła podpisania umowy , więc kredytobiorca nie mógł uzyskać zgody na kredyt hipoteczny.
Inny kredytobiorca odkrył, że nagle pojawił się przeciwko niemu osąd, który został zarejestrowany w innym państwie. Dawno temu, przed erą cyfrową i ulepszoną komunikacją, taki element byłby niemożliwy do wykrycia. Nie dzisiaj.
Kredytobiorca, który nie złożył zeznania podatkowego lub nie złożył przedłużenia i nie zapłacił należnych podatków, o ile w ogóle, najprawdopodobniej nie wykupi ubezpieczenia.
Krótka sprzedaż lub wykluczenie
Jeśli miałeś krótką sprzedaż lub wykluczenie w określonym czasie, może to wystarczyć, aby wykluczyć twój plik z subemisji. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy FHA są łagodniejsi pod względem czasu potrzebnego na zakup innego domu po krótkiej sprzedaży lub wykluczeniu, ale konwencjonalni pożyczkodawcy mogą odrzucić twoją kartę gwarancyjną z tych powodów, jeśli sobie tego życzą. Nie wspominając, że niektóre krótkie transakcje są błędnie zgłaszane jako wykluczenie.
Najlepszym wyjściem, aby uniknąć zajmowania się rzeczami, które mogą pójść źle w procesie underwritingu, jest ujawnienie pożyczkodawcy całej Twojej historii finansowej przed wstępnym zatwierdzeniem pożyczki . Poproś pożyczkodawcę o sprawdzenie pliku kredytowego. Złóż zeznania podatkowe, zachowaj czysty kredyt i nie wydawaj swoich oszczędności ani nie zwiększaj zadłużenia karty kredytowej w okresie od złożenia oferty do zatwierdzenia przez gwarantowanie.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.