Zalety i wady linii biznesowych
Linia kredytowa to pula pieniędzy, którą możesz wykorzystać w razie potrzeby . Otrzymasz maksymalny limit kredytowy i możesz wykorzystać prawie każdą kwotę linii kredytowej do tego limitu. Linie kredytowe to kredyty odnawialne, więc masz elastyczność spłaty swojego zadłużenia, pozostawiasz otwarte konto i pożyczasz więcej w przyszłości, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Ponieważ możesz zachować zerowy poziom pożyczek, linie kredytowe pomagają zminimalizować koszty odsetek. Na przykład możesz użyć tych funduszy tylko na zakup dodatkowego ekwipunku lub wynajęcie dodatkowej pomocy przed wyjątkowo pracowitym sezonem świątecznym. Szybko spłać pożyczkę, a przez resztę roku unikniesz kosztów odsetek.
Podstawowym ryzykiem tego rodzaju pożyczki jest możliwość zamknięcia lub anulowania linii przez twojego pożyczkodawcę w dowolnym momencie. Pożyczkodawcy często zastrzegają sobie prawo do zmniejszenia limitu kredytowego, a to spowoduje problemy, jeśli liczyć na coś, co odchodzi, gdy jest to potrzebne.
Co determinuje stawki?
Kilka czynników wpływa na oprocentowanie linii biznesowych:
- Twoja historia kredytowa: Pożyczkodawcy chcą zobaczyć solidną historię pożyczania i spłacania pożyczek. W przypadku większości właścicieli małych firm i nowych firm pożyczkodawcy korzystają z osobistych ocen kredytowych właściciela i wymagają osobistej gwarancji . Z biegiem czasu Twoja firma może ustanowić kredyt specyficzny dla firmy.
- Cechy pożyczki: kredyty o niższym ryzyku mają niższe oprocentowanie. Poziomy ryzyka zależą od takich rzeczy, jak kwota pożyczki i wszelkie zabezpieczenie, które zobowiązujesz się zabezpieczyć pożyczkę .
- Charakterystyka Twojej firmy: Startupy są ryzykowne, ale jeśli masz znaczne dochody lub pracujesz od kilku lat, jesteś mniej ryzykownym kredytobiorcą.
- Stopy procentowe w szerzej pojętej gospodarce: stopy procentowe są zwykle ustalane jako "spread" powyżej rynkowych stóp procentowych. Na przykład twoja stopa może być o 3 procent wyższa od Londyńskiej Taryfy Oferty Interbankowej (LIBOR). Ponieważ stawki rynkowe ulegają zmianie, twoja stawka prawdopodobnie się zmieni .
Różni kredytodawcy oferują różne stawki - nawet jeśli wszystko powyżej pozostaje takie samo - warto więc zapytać kilku różnych pożyczkodawców.
Gdzie zdobyć linię kredytową
Różne instytucje finansowe zapewniają linie kredytowe dla przedsiębiorstw.
Kredytodawcy online to najnowsza opcja dla kredytobiorców . Usługi te otrzymują fundusze od banków, inwestorów, osób fizycznych i innych źródeł, a także oferują niskie oprocentowanie linii biznesowych. Ta kategoria obejmuje wypożyczalnie peer-to-peer oraz pożyczkodawców rynkowych skupionych na kredytach dla przedsiębiorstw.
Tradycyjne banki i unie kredytowe mają długą historię zapewniania firmom linii kredytowych.
Nadal są dobrym rozwiązaniem, zwłaszcza jeśli masz już relacje biznesowe z instytucją finansową. Korzystanie z banku do sprawdzania kont firmowych i handlowców może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie i uzyskać korzystną stopę procentową. Lokalne unie kredytowe szczególnie dobrze poznają Ciebie i Twoją firmę, co może pomóc, jeśli Twoja zdolność kredytowa jest trudna do udowodnienia.
Karty kredytowe są technicznymi liniami kredytowymi i zazwyczaj łatwo je uzyskać. Stopy procentowe i opłaty za karty kredytowe wydają się być wysokie, ale możesz się zakwalifikować na oferty i teaserowe stopy - po prostu nie wpadnij w pułapkę prowadzenia równowagi i płacenia odsetek w dwucyfrowym tempie.
SBA Loan Rates
Pożyczki wspierane przez US Small Business Administration (SBA) są dobrym rozwiązaniem, jeśli jesteś szczególnie wrażliwy na koszty odsetek.
Pożyczki te są emitowane przez prywatne firmy, takie jak banki, kasy oszczędnościowo-kredytowe i kredytodawców internetowych, ale rząd USA gwarantuje część pożyczki. W rezultacie kredytodawcy podejmują mniejsze ryzyko, gdy zatwierdzają kredyty.
Oprocentowanie linii kredytowych SBA różni się od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy i zależy od wyżej wymienionych kryteriów. Jednak SBA określa maksymalne limity spreadu, który mogą pobierać kredytodawcy. Na przykład w przypadku pożyczek SBAExpress kredytodawcy mogą pobierać od LIBOR 4,5 do 6,5 procent. Porównaj to ze stawkami kart kredytowych wynoszącymi 20 procent lub więcej, a dodatkowa legalizacja ubiegania się o pożyczkę SBA staje się bardziej atrakcyjna.
Przykładowe stawki od wybranych pożyczkodawców
Szukasz przybliżonej informacji o tym, co pożyczają kredytodawcy? Zobaczysz poniżej kilka popularnych ofert, ale te mogą nie być najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb. Aby mieć najlepszą możliwą ofertę, kupuj wśród kilku pożyczkodawców, w tym małych instytucji finansowych w Twojej okolicy. Pamiętaj, że najniższe reklamowane stawki są dostępne tylko dla idealnych kredytobiorców, a definicja "ideału" różni się od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy.
Oceniając kredytodawców, szukaj osób, które preferują kredytobiorców pasujących do Twojego profilu, takich jak łączne przychody, czas pracy i wyniki kredytowe. Zwróć także uwagę na dodatkowe opłaty, które zwiększają koszty kredytu. Niektórzy kredytodawcy pobierają opłatę za każdy wypłatę, podczas gdy inni pobierają miesięczną opłatę za utrzymanie - lub nie pobierają żadnych dodatkowych opłat.
- Lending Club jest jednym z oryginalnych serwisów pożyczek P2P i oferuje kredyty biznesowe, a także pożyczki osobiste. Oprocentowanie linii kredytowych wynosi od 7% do 22,60%.
- Fundera to usługa online, która łączy małe firmy z wieloma kredytodawcami. Stawki dla linii kredytowych wahają się od 7 procent do 25 procent.
- Kabbage jest kredytodawcą opartym na technologii, który zapewnia krótkoterminowe linie kredytowe. Ceny są wyrażone w kategoriach "miesięcznej stawki opłat" od 1,5% do 10%. Aby oszacować roczną stawkę , należy przyjrzeć się całkowitym opłatom w ciągu roku.
- Bank of America jest standardowym "dużym bankiem" oferującym linie kredytowe dla biznesu, w tym pożyczki SBA i kredyty konwencjonalne. Na niezabezpieczonych liniach kredytowych, reklamowane stopy procentowe są "tak niskie jak" 5,75 proc. Z zabezpieczeniem, stopa może być tak niskie, jak 4,75 procent dla najlepszych kredytobiorców.