Last Oszczędności podatkowe, aby zaoszczędzić na emeryturze
Nikt nie lubi płacić podatkom wuja Sama, niż jest to absolutnie konieczne. Na szczęście kod podatkowy IRS zapewnia pewne korzyści podatkowe za uczestnictwo w różnych kontach oszczędnościowych emerytalnych, aby obniżyć nasze podatki. Ale gdy zbliża się koniec roku, nasze opcje obniżania podatków na rok podatkowy 2015 stają się nieco bardziej ograniczone.
Oto kilka alternatywnych rozwiązań, które mogą pomóc w obniżeniu podatków teraz (lub później) przy jednoczesnym zwiększeniu oszczędności na emeryturę:
Składać oferty last minute na plan emerytalny 401 (k) lub 403 (b). Jedną z metod obniżania podatków dochodowych przy oszczędzaniu na emeryturę jest zwiększenie składek przed opodatkowaniem do 401 (k) lub 403 (b), jeśli jesteś objęty jednym z tych planów emerytalnych w pracy. Limit stawek IRS dla planów 401 (k) i 403 (b) wynosi 18 000 USD w 2015 r. (24 000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych), a ten limit nie uwzględnia żadnych pasujących składek . Jeśli nie jesteś w stanie wnieść wkładu do maksymalnej kwoty w tym roku, przynajmniej upewnij się, że otrzymujesz pełne wynagrodzenie dla pracodawcy, jeśli takie jest. Skontaktuj się z działem zasobów ludzkich, aby dowiedzieć się, w jaki sposób możesz dodać więcej pieniędzy do końca roku.
Wkład w Indywidualne Konto Emerytalne (IRA). Inną powszechną strategią obniżania podatków, którą można wykorzystać na emeryturę, jest wniesienie wkładu własnego do IRA . Limit składkowy wynosi 100% rekompensaty do 5 500 $ (6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej) lub Twój dochód do opodatkowania w danym roku, jeśli twoje odszkodowanie jest niższe niż te limity.
Należy pamiętać, że jeśli już uczestniczysz w programie emerytalnym za pośrednictwem swojego pracodawcy, możliwość odliczenia tych składek jest ograniczona w zależności od Twojego dochodu. W roku podatkowym 2015 możliwość dokonywania odliczeń IRA nie jest opcją, jeśli jesteś pojedynczym archiwistą o zmodyfikowanym skorygowanym dochodzie brutto (MAGI) w wysokości 71 000 USD lub więcej (118 000 £ dla małżeństw składających wspólnie).
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając wspólnie ze współmałżonkiem objętym planem, ale nie jesteś, możesz również dokonać odliczenia od podatku IRA, jeśli MAGI wynosi poniżej 193 000 $.
Skorzystaj z innych opcji oszczędzania na emeryturę, jeśli jesteś samozatrudniony. Dodatkowe możliwości odkładania aktywów emerytalnych w podatkowych kontach istnieją dla przedsiębiorców i osób samozatrudnionych. SEPA IRA , SIMPLE IRA i Solo 401 (k) s są popularnymi metodami oszczędzania na emeryturę dla osób samozatrudnionych. Proste IRA muszą zostać skonfigurowane przed 1 października, a plany Solo 401 (k) muszą zostać ustalone do 31 grudnia. Jednak SEP-IRA można ustanowić do 15 kwietnia następnego roku (15 października przy składaniu wniosku o przedłużenie.
Rachunki Roth mogą pomóc obniżyć przyszłe podatki dochodowe. Jeśli twój pracodawca oferuje opcję Roth 401 (k) lub Roth 403 (b), możesz rozważyć wniesienie wpłat na te rachunki, jeśli nie potrzebujesz rocznego odliczenia podatkowego . Wpłaty przed opodatkowaniem w ramach programu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę lub odliczanego od podatku IRA mogą być mniej korzystne, jeśli jesteś w niższym przedziale podatkowym, nie zarabiasz w szczytowym okresie lat lub jeśli spodziewasz się, że będziesz miał wyższy margines podatku w przyszłość.
W takich sytuacjach bardziej sensowne może być wniesienie wkładu na konto Roth, aby skorzystać z darmowego wzrostu dochodów. Należy pamiętać, że Roth IRA mają różne ograniczenia dochodu niż odliczane IRA, ale kwota składki jest taka sama.
Limity kont Roth IRA na 2015 rok
Jeśli nadal próbujesz zdecydować, który typ IRA ma dla ciebie największy sens, zapoznaj się z tym pomocnym przewodnikiem tradycyjnym vs. Roth IRA.
Zastanów się nad odkładaniem funduszy na konto oszczędnościowe (HSA). Jeśli jesteś zapisany w wysoko płatnym planie zdrowotnym, HSA są podatkowe, aby pomóc w opłaceniu przyszłych wydatków związanych ze zdrowiem przy natychmiastowych korzyściach podatkowych. HSA stanowią również doskonałą strategię oszczędzania na ostatnią chwilę, aby pomóc obniżyć swoje podatki dochodowe. W 2015 r. Limity składek HSA wynoszą 3 350 USD na ubezpieczenie indywidualne i 6 650 USD na ubezpieczenie rodzinne.
Jeśli masz 55 lat lub więcej, otrzymasz dodatkową składkę w wysokości 1000 USD do momentu, gdy kwalifikacja Medicare rozpocznie się w wieku 65 lat.
Konta oszczędnościowe są unikalne, ponieważ oferują potrójne zwolnienie z podatku. Pieniądze, które wkładasz do HSA, obniżają Twój bieżący dochód podlegający opodatkowaniu, są odroczone do podatku i pochodzą z twojego konta bez podatku, dopóki używasz go na wydatki związane ze zdrowiem. HSA są często uważane za ważne oszczędnościowe oszczędności emerytalne, ponieważ po osiągnięciu wieku 65 lat nie ma kar za korzystanie z tych rachunków dla wydatków pozamedycznych. (Niekwalifikowane wypłaty po 65 roku życia są opodatkowane według zwykłych stawek podatku dochodowego.)
Rachunki oszczędnościowe i emerytalne
Wkłady HSA można nadal składać do 15 kwietnia 2016 r. W roku podatkowym 2015. Wygoda i prostota dokonywania wpłat za pomocą automatycznych odpisów płacowych jest atrakcyjną cechą HSA. Jednak wielu uczestników HSA nie zdaje sobie sprawy z dodatkowego czasu na składki za rok podatkowy 2015 poza regularnymi odliczeniami od wynagrodzeń. Musisz mieć czas do złożenia ostatecznej deklaracji podatkowej (z wyłączeniem wszelkich rozszerzeń), aby wnosić dodatkowe składki na konto HSA, jeśli nie dokonałeś jeszcze w ciągu max. Swoich odliczeń przez odliczenie listy płac do 31 grudnia. Aby skorzystać z tej możliwości oszczędzania podatku, musisz dokonywać bezpośrednich wpłat na konto HSA, bezpośrednio wpisując czek lub konfigurując automatyczne przelewy z konta bankowego.
Dodatkową korzyścią z odliczenia podatku dla wkładów HSA jest to, że nie musisz wyszczególniać potrąceń, aby ubiegać się o odliczenie. Dla celów podatkowych, składki HSA są uważane za wyższe od ulgi. Oznacza to, że mogą one pomóc w obniżeniu skorygowanego dochodu brutto (AGI) i potencjalnie mogą kwalifikować cię do innych ulg podatkowych i kredytów zależnych od dochodu.
Jeśli jesteś zdrowy lub nie potrzebujesz dostępu do swoich funduszy HSA, nie ma takiego postanowienia, jak w przypadku rachunków elastycznych wydatków (FSA). W rezultacie możesz nadal pozostawić środki HSA na swoim koncie i pozwolić, aby Twoje saldo wzrosło do lat emerytalnych. Rachunki oszczędnościowe zapewniają również zróżnicowane opcje inwestycyjne za pośrednictwem różnych funduszy inwestycyjnych, które oferują długoterminowy potencjał wzrostu.
W przeciwieństwie do składek na IKE, konta oszczędnościowe nie mają ograniczeń dochodowych. Pamiętaj, że musisz być objęty ubezpieczeniem zdrowotnym o wysokim odliczeniu z kontem oszczędnościowym dołączonym do niego w roku podatkowym 2015. Termin składania wkładów HSA to 15 kwietnia, nawet jeśli składasz wniosek o przedłużenie.
Oszacuj swoje oszczędności podatkowe. Jeśli interesuje Cię szacunkowe podatki za rok podatkowy 2015, nie musisz czekać, aż złożysz deklarację podatkową. Ten kalkulator oszczędności podatkowych może posłużyć do oszacowania konsekwencji podatkowych dodatkowych składek na sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, odliczane IRA, plany samozatrudnienia lub HSA.