Pożyczając pieniądze, płacisz za pożyczkę, płacąc odsetki. Może być kilka innych opłat, ale odsetki są zwykle głównym czynnikiem wpływającym na koszt pożyczki: wyższe stawki oznaczają wyższe koszty. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, jak działa twoja stawka i czy twoja stawka może się zmienić.
Jakie są stałe stopy procentowe?
Pożyczki mogą pochodzić ze zmiennych stóp procentowych, które zmieniają się z upływem czasu lub stały kurs. Przy stałej stawce będziesz płacić taką samą (niezmienną) stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki. Jest to ważne, ponieważ stopa procentowa wpływa na wysokość miesięcznej płatności: jeśli stawka wzrasta, wymagane miesięczne płatności również mogą wzrosnąć - a Ty możesz nie pozwolić sobie na wyższe płatności.
Co więcej, stopa procentowa, która wzrasta, podniesie również cenę tego, co kupiłeś za pożyczone pieniądze. Wydasz więcej na odsetki , ale nie dostaniesz więcej od tego, co kupiłeś. Aby zobaczyć przykład, w jaki sposób liczby zmieniają się z wyższą stawką, podłącz kilka liczb do kalkulatora amortyzacji pożyczki: zauważysz, że wyższa stawka prowadzi do wyższych miesięcznych kosztów odsetek (i wyższej płatności ).
Stopy procentowe zmieniają się stale wraz z rozwojem gospodarki i kontraktami.
Przy stałej stopie pożyczka jest odporna na te zmiany.
Bezpieczne pożyczki, za cenę
Kredyty o stałym oprocentowaniu są na ogół bezpieczniejsze niż kredyty o zmiennej stopie procentowej: wiesz, czego się spodziewać i możesz planować na przyszłość. Istnieje niezliczona liczba pożyczkobiorców, którzy doświadczyli "szoku płatniczego", gdy wzrosły stopy procentowe kredytów o zmiennej stopie procentowej.
Ale musisz zapłacić za bezpieczeństwo - pewność nie przychodzi za darmo. Pożyczki o stałym oprocentowaniu zazwyczaj zaczynają się od wyższych stóp procentowych niż pożyczek o zmiennej stopie procentowej. Na przykład stawka na hipotece o stałym oprocentowaniu może być o jeden lub dwa procent wyższa niż oprocentowanie kredytu hipotecznego o regulowanej opłacie (ARM) . Ta różnica może spowodować dramatyczną zmianę miesięcznej płatności - i często kuszące jest przejście na niższą płatność (pożyczką o zmiennym oprocentowaniu).
Kiedy Fixed Rates Fail
Spadające stawki: czasami pożyczka o stałej stopie procentowej jest złym wyborem - ale rzadko zdajesz sobie z tego sprawę przed czasem. Jeśli stopy procentowe spadną po uzyskaniu kredytu (i pozostanie na niskim poziomie przez długi czas), pożyczka o zmiennej stopie procentowej mogłaby być lepszą okazją. Niestety, dokładne ustawienie stóp procentowych jest niezwykle trudne. To powiedziawszy, jeśli stopy procentowe są na historycznych rekordach i oczekuje się, że spadną - a otrzymujesz długoterminową pożyczkę jak 30-letni kredyt hipoteczny - to może mieć sens przynajmniej rozważenie pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
Refinansowanie: jeśli stawki spadną, a masz pożyczkę o stałym oprocentowaniu, to nie koniec świata. Zawsze możesz spróbować refinansować na tańszą pożyczkę o niższej stopie procentowej . Musisz jednak zakwalifikować się do nowej pożyczki, a Twoja sytuacja (wyniki kredytowe, wskaźniki zadłużenia do dochodów itp.) Mogła ulec zmianie.
W wielu przypadkach będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia , a te koszty zmniejszą wszelkie korzyści z refinansowania .
Zobowiązanie krótkoterminowe: stałe stawki mogą (czasami) być mniej atrakcyjne, gdy będziesz pożyczać przez krótki czas. Ponieważ automatycznie mają wyższe stawki niż kredyty o zmiennym oprocentowaniu, warto ocenić, jak długo utrzymasz pożyczkę. Niektóre kredyty o zmiennym oprocentowaniu utrzymują tę samą początkową stopę przez pięć lat. Jeśli spodziewasz się, że wcześniej pozbędziesz się pożyczki, może być sens, aby przejść do pożyczki o niższej (zmiennej) stopie procentowej. Niestety, życie nie zawsze działa tak, jak zaplanowałeś, więc będziesz potrzebować pewności i szczęścia, aby ta strategia się opłaciła.
Rodzaje pożyczek o stałym oprocentowaniu
Jak uzyskać kredyt o stałej stopie procentowej? Pożyczki te są łatwe do znalezienia. Standardowy 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej jest tradycyjnie najczęstszym sposobem zakupu domu.
Jeśli zdecydujesz się na 15-letni kredyt hipoteczny, możesz uzyskać stawkę konkurencyjną w stosunku do hipoteki o zmiennej stopie procentowej. Pożyczki oprocentowane mogą również pochodzić ze stałymi stawkami (ale są ryzykowne w użyciu ).
Kredyty samochodowe i federalne pożyczki studenckie są często kredytami o stałym oprocentowaniu: otrzymujesz miesięczną płatność, która się nie zmienia, i spłacasz saldo pożyczki w czasie .
Wiele pożyczek osobistych również oferuje stałe stawki, ale karty kredytowe są ważnym wyjątkiem. Z kartami kredytowymi i innymi liniami kredytowymi twoja stawka często się zmienia (czasem nie na twoją korzyść).