Zrozumienie wyniku FICO i jego wpływu na kupno domu
Wiedząc, w jaki sposób twoja ocena kredytowa wpływa na proces kupowania w domu przez tych, którzy szukają kredytu hipotecznego , konieczne jest, aby wcześnie odkryć jej zdolność kredytową. Twój wynik FICO odgrywa ważną rolę w procesie zakupu domu i przy określaniu stopy procentowej oferowanej przez pożyczkodawcę.
Co to jest ocena kredytowa?
Wynik kredytowy to liczba, którą kredytodawcy wykorzystują do oszacowania ryzyka. Doświadczenie pokazało im, że kredytobiorcy z wyższymi wynikami kredytowymi rzadziej spłacają kredyt.
W jaki sposób obliczane są wyniki kredytowe?
Oceny kredytowe są generowane przez podłączenie danych z raportu kredytowego do oprogramowania, które je analizuje i wykreśla numer. Trzy główne agencje raportowania kredytowego niekoniecznie używają tego samego oprogramowania do oceniania, więc nie zdziw się, jeśli odkryjesz, że wyniki kredytowe, które generują, są różne.
Dlaczego wyniki kredytowe są czasami nazywane punktami FICO?
Oprogramowanie wykorzystywane do obliczania dużej liczby punktów kredytowych zostało stworzone przez Fair Isaac Corporation - FICO.
Które części historii kredytowej są najważniejsze?
Wykres kołowy powyżej prawej pokazuje podział przybliżonej wartości, którą każdy aspekt raportu kredytowego dodaje do obliczenia wyniku punktowego. Użyj tych wartości procentowych jako przewodnika:
- 35% - Twoja historia płatności
- 30% - Ilości, które uwiodłeś
- 15% - długość Twojej historii kredytowej
- 10% - stosowane rodzaje kredytów
- 10% - nowy kredyt
Twoja historia płatności zawiera:
- Liczba rachunków opłaconych zgodnie z umową
- Ujemne publiczne rejestry lub kolekcje
- Zaległe konta:
- całkowita liczba zaległych przedmiotów
- jak długo minąłeś
- ile czasu minęło, odkąd miałeś zaległą płatność
What You Owe:
- Ile jesteś winien kontom i rodzajom kont z saldami
- Ile wykorzystałeś swoich odnawialnych linii kredytowych - szukając wskazań, że jesteś nadmiernie rozbudowany
- Kwoty, które jesteś winien na kontach pożyczek ratalnych, a ich pierwotne salda - aby upewnić się, że konsekwentnie je spłacasz
- Liczba zerowych kont bilansowych
Długość historii kredytowej:
- Łączna długość czasu śledzona przez raport kredytowy
- Czas od otwarcia konta
- Czas, jaki upłynął od ostatniej aktywności
- Im dłużej twoja (dobra) historia, tym lepsze wyniki
Rodzaje kredytu:
- Łączna liczba rachunków i rodzajów rachunków (raty, odnawialne, hipoteczne itp.)
- Mieszanka typów kont zazwyczaj generuje lepsze wyniki niż raporty z tylko wieloma obrotowymi kontami (karty kredytowe)
Twój nowy kredyt:
- Liczba ostatnio otwieranych kont i odsetek nowych kont na kontach ogółem
- Liczba ostatnich zapytań kredytowych
- Czas, jaki minął od ostatnich zapytań lub nowo otwartych kont
- Jeśli odzyskasz pozytywną historię kredytową po napotkaniu problemów z płatnościami
- Na ogół sprawdzanie, czy nie próbujesz otworzyć wielu nowych kont
Oprogramowanie do punktacji kredytowej uwzględnia tylko pozycje w raporcie kredytowym. Kredytodawcy zazwyczaj patrzą na inne czynniki, które nie są uwzględnione w raporcie, takie jak dochód, historia zatrudnienia i rodzaj kredytu, którego szukasz.
Jaki jest dobry wynik kredytowy?
Ocena kredytowa (zwykle) wynosi od 340 do 850. Im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko, że pożyczkodawca wierzy, że będziesz. W miarę wzrostu twojego wyniku oprocentowanie , które Ci zaproponowano, prawdopodobnie się zmniejszy.
Kredytobiorcy z ratingiem kredytowym powyżej 700 są zwykle oferowane więcej opcji finansowania i wyższych stóp procentowych, ale nie zniechęcaj się, jeśli wyniki są niższe, ponieważ istnieje produkt hipoteczny dla prawie wszystkich.
Oto spojrzenie na ocenę kredytową wśród ludności USA w 2003 roku:
- Do 499: 1%
- 500-549: 5%
- 550-599: 7%
- 600-649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700-749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Ponad 800: 11%
Według Value Penguin średnia ocena kredytowa w Ameryce w 2016 roku wynosi 695.
Wiele punktów kredytowych
Twój bank będzie pobierał raporty kredytowe i wyniki ze wszystkich trzech głównych agencji kredytowych : Transunion, Equifax i Experian.
Prawdopodobnie wykorzystają średnią punktację, aby obsłużyć wniosek o pożyczkę . Poproś pożyczkodawcę o wyjaśnienie, które punkty kredytowe zostaną wykorzystane i jaki mają one wpływ na wniosek o pożyczkę.