Podarowanie upominku finansowego może zmienić życie dziecka na zawsze
Jak możesz to zrobić? Oto kilka przemyśleń na temat sposobów, w jakie możesz pomóc swoim dzieciom, wnuczkom, siostrzeniom, siostrzeńcom, chrześniakom lub innym młodym osobom w twoim życiu w zrozumieniu fiskalnej strony rzeczy.
1. Rozpocznij nauczanie dzieci o pieniądzach zaczynając od najważniejszej części: Oszczędzanie przyzwyczajenia
Kilka pokoleń temu, kiedy Napoleon Hill, legendarny autor Think and Grow Rich, napisał swoje profile najlepiej zarabiających Amerykanów, poświęcił sporo czasu na zbawienny przyzwyczajenia ; Zdolność do wydawania mniej niż zarabiasz w prawie wszystkich warunkach, więc masz nadwyżkę. Wiedza o tym, jak wygenerować tę nadwyżkę, jest najważniejszą podstawą budowania bogactwa . Ta nadwyżka jest częścią twojego planu 401 (k) . Ta nadwyżka to sposób, w jaki zasilasz swój Roth IRA . Ta nadwyżka służy jako zaliczka na Twój dom lub podczas pierwszej inwestycji w nieruchomości . Ta nadwyżka to sposób, w jaki kupujesz akcje lub kupujesz obligacje .
Nawet jeśli zarabiasz miliony dolarów rocznie, jeśli nie wiesz, jak zrównoważyć debety i kredyty, skończysz tak jak zwycięzcy loterii lub większość gwiazd NBA.
Istnieją różne podejścia, które możesz zastosować, wprowadzając nawyk oszczędzania w dzieci. Najlepsze miejsce na rozpoczęcie? Choć może to zabrzmieć banalnie, skarbonki są jednym z najbardziej przydatnych narzędzi do nauczania dzieci o pieniądzach.
W naszej rodzinie nabywane są przed porodem. (Mój brat, który wkrótce zostanie tatą, ma już skarbonki swojej przyszłej córki (są dwie - jedna za monety, jedna za banknoty) siedzi na jej komodzie w pokoju dziecinnym). Jest coś namacalnego w słyszeniu brzęku- brzęk monet i szelest pieniądza papierowego, który wypełnia bank, zwiększając jego masę, gdy gromadzi się bogactwo. To sprawia, że jest ona trzewna w sposób, w jaki może to zrobić kilka innych rzeczy. Niech każde dziecko zarezerwuje stały procent każdego dochodu, który zostanie wniesiony - może 10%, a może 50% - w miarę jak dąży do osiągnięcia większego celu. Upewnij się, że wszelkie urodziny, święta Bożego Narodzenia lub inne świąteczne fundusze zawierają część oszczędności, którą należy odłożyć na bok. Później, gdy dostaną pracę, każą im zarezerwować część na oddzielnym koncie, a następnie pozwolą im wydawać pieniądze na studia lub rozpoczęcie dorosłego życia.
Kiedy idziesz do sklepu, naucz ich, jak działają kupony i pozwól im zaoszczędzić na swoim piggy bank (np. Jeśli chcesz kupić pudełko za 5 USD, ale możesz je dostać za 3 $ z kuponem, niech się odwrócą kupon na torze kasowym, a następnie rozdaj je w gotówce, w tym momencie, zaoszczędzone 2 dolary - nic więcej w życiu nie sprawi, że połączenie będzie tak szybko).
Pokaż im, jak porównać sklep online. Zabierz ich do salonu samochodowego, aby obejrzeć negocjacje cenowe. Bez względu na to, jak młodzi są, dzieci słuchają. Na wiele sposobów, poza niezmienionymi cechami, pochłaniają twoje wartości, twoje priorytety, twoje zachowania i twoją mądrość (lub jej brak), naśladując to, co robisz, tak jak to, co mówisz .
2. Następnie, nie skupiaj się na nauczaniu dzieci o pieniądzach, ale podstawowym matematyce. To brzmi kontrządkowo, ale badania wskazują, że jest to najlepszy sposób.
The Wall Street Journal przeprowadził świetny kawałek na początku tego roku, opisując badania pokazujące, że znajomość finansów ma niższą korelację z sukcesem finansowym niż opanowanie podstawowych pojęć matematycznych. W istocie ma to sens, ponieważ pieniądze to tak naprawdę nic więcej jak dodawanie, odejmowanie, mnożenie i dzielenie.
Na przykład, ile osób spoza sektora finansów może obliczyć wykładniczy wzrost? To coś, co bierzesz za pewnik. Gdyby ktoś podszedł do mnie i powiedział: "Chcę wiedzieć, ile pieniędzy będę miał, jeśli zacznę odkładać 500 dolarów miesięcznie, na 10%, przez 50 lat", nie muszę myśleć o równaniu, wiem to na pamięć. To matematyka. Nic więcej. Nic mniej. Mogę ubić kalkulator i otrzymać odpowiedź w krótkim czasie. Fakt, że przed problemem matematycznym pojawia się znak dolara, nie zmienia tego, u podstaw tego, co to jest: problem matematyczny.
Każdy gimnazjanin w kraju powinien znać formułę przyszłej wartości ryczałtu i aktualnej wartości ryczałtu . Samo to może oznaczać różnicę między życiem z widokiem na ocean, piciem kawy, gdy fale uderzają w krawędź nieruchomości lub martwiąc się o czynsz co miesiąc, aż umrzesz w starszym wieku. To właśnie ta niezdolność do obliczenia podstawowych pojęć, które sprawiają, że inteligentni ludzie przekazują niewiarygodne, oszałamiające zwroty, takie jak ESOP, które oferują 15% lub więcej rabatów dla pracowników, którzy chcą kupować akcje u swoich niebieskich pracodawców. Mówiąc dokładniej: do czasu, gdy weźmiesz pod uwagę wszystko oprócz podatków, w wielu przypadkach możesz zrzucić akcje, rozłożyć różnicę i skutecznie zarobić 80% lub 90% + na twoich pieniędzach w ciągu sześciu miesięcy lub mniej ze względu na sposób, w jaki programy są łączone. Te programy są tak niesamowite, że napisałem na swoim osobistym blogu o przeprowadzonych badaniach, próbując zrozumieć, dlaczego prawie żaden z nich nie korzysta z nich. Najlepsze dane, jakie widziałem, pokazują typowe amerykańskie liście od 4000 do 5000 USD rocznie w darmowych pieniądzach na stole, z których wszystkie można było zdobyć, gdyby posiadały podstawowe umiejętności matematyczne. To obłęd, ale praktycznie nikt nie chwyta funduszy, do których ma prawo.
3. Mają Kids Master Basic Accountancy, Cash Flow i konta finansowe
Niezależnie od tego, czy korzystasz z cyfrowego arkusza kalkulacyjnego czy starej zielonej księgi, z zachowaniem przyzwyczajenia i podstawowych umiejętności matematycznych, dzieci lub dzieci muszą śledzić każdy dopływ i odpływ, a także równowagę ruchową. Później założyć konto oszczędnościowo-rozliczeniowe , wyjaśniające, jak działają. Opisz, jak funkcjonuje ubezpieczenie FDIC.
4. Naucz dzieci, jak rosną ich pieniądze, inwestując je
Z wszystkimi podstawowymi zasadami, teraz czas na zabawę. Chcesz nauczyć dzieci, jak naprawdę rosną pieniądze. Będzie się to różnić w zależności od rodziny, ale oto kilka sposobów, dzięki którym proces inwestowania stanie się rzeczywisty.
Jeśli rozwijasz lub nabywasz nieruchomości, ustaw nieruchomość w spółce z ograniczoną odpowiedzialnością i kupuj dzieciom jednostki uczestnictwa. Fizycznie oddaj im gotówkę i daj im wydrukowany certyfikat. Włącz je na coroczne spotkania. Znam odnoszących sukcesy dorosłych, którzy obserwowali, jak ich rodzice budują urządzenia do przechowywania i myjnie samochodowe jako dziecko. Znam innych, którzy byli tam, kiedy buldożery przybyły i zaczęły się poruszać. Kiedy LLC robi dystrybucję, zapoznaj się z ilością otrzymanych przez nich informacji i dokonaj ceremonii wręczenia im czeku. To samo dotyczy działalności operacyjnej. Kiedy Wal-Mart był niczym więcej, niż drobnym sprzedawcą, o którym nikt nie wiedział, Sam Walton podzielił firmę na 5 udziałów, dając każdemu z jego 4 dzieci udział i rezerwując udział dla swojej żony Alice i dla siebie. Możesz zrobić to samo z jadalnią lub stacją benzynową; hotel lub śmieciarz służący do wywozu śmieci.
Podaruj akcje jako prezent . Wyjaśnij, w jaki sposób działa firma, zapoznaj się z rocznym raportem , 10-K i pełnomocnictwami , a dywidendy zostaną bezpośrednio przekazane na ich konto lub otrzymasz pocztą czek, aby mogli go otworzyć; ciągły strumień prezentów przybywających na pocztę. Może się zacząć od niewielkich rozmiarów, ale rzeczy stają się interesujące, gdy złożony procent może zadziałać swoją magią. Kiedy moja najmłodsza siostra była w szkole, podarowałem jej akcje w The Coca-Cola Company poprzez bezpośredni plan zakupu zapasów. Moi rodzice dokonywali wtedy regularnych miesięcznych wpłat. Gdy była w college'u, zmiana w tym miejscu i tam wyniosła stertę własności w największej na świecie firmie produkującej napoje, wartej gdzieś w niskich pięciu cyfrach. W rzeczywistości, jeśli przestanie współdziałać z nią teraz i utrzyma to, co ma, nawet przy średniej stopie zwrotu , nie będzie w stanie uzyskać mniej niż 3 600 000 dolarów do końca swojej naturalnej długości życia. Kiedy dorastała, poprowadziliśmy ją przez sklep spożywczy i wskazaliśmy ludzi kupujących Coca-Colę, wyjaśniając, że pieniądze, które wysłała, pochodziły z jej sprzedaży.
Dla każdej z moich siostrzenic i siostrzeńców robimy to samo, tylko tym razem używamy konta maklerskiego o strukturze upominku UTMA . Moja siedmioletnia siostrzenica niedawno wyjechała na Florydę i zobaczyła stację paliw Exxon Mobil. Mieszka w części kraju, w którym jest ich niewielu, ale znała się na interesach, otrzymywała od niej dywidendy, przeszła przez materiały dla akcjonariuszy z moim mężem i ze mną, nawet głosując na jej pełnomocnika, jak to wyjaśniliśmy co każda z propozycji miała na myśli. Gdy się pojawił, jej oczy rozszerzyły się i wybuchła płaczem, który sprawił, że armie Mordoru osłabłyby na kolanach, "EXXON MOBIL! I OWN!", Wskazując ekscytująco przez okno. Musisz to uczynić prawdziwym. Muszą to zobaczyć; aby zrozumieć, że akcje nie są elektronicznymi punktami na ekranie komputera, ale prawnym udziałem w prawdziwym przedsiębiorstwie, które sprzedaje coś - produkt lub usługę - za gotówkę.
Jeśli jesteś naprawdę agresywny, możesz znaleźć sposób, aby zapłacić dziecku za usługi, dając im dochód podlegający opodatkowaniu, przynosząc dochód, który kwalifikuje ich do Roth IRA .
5. Nauczanie dzieci o zadłużeniu i kosztach kapitału w stosunku do możliwości, które przynosi, mogą uratować całe życie frustracji
Wreszcie, naucz dzieci o kosztach kapitału - a mianowicie, co oznacza dług w rzeczywistych konsekwencjach. Na przykład, jeśli chcą pożyczyć 50 000 USD na naukę w college'u z oprocentowaniem 8%, niech kalkulują, że kredyty studenckie będą wymagać od nich 4 000 USD rocznie, czyli 333,33 USD miesięcznie, każdego miesiąca, aby pokryć koszty odsetek bez spłaty żadnego z głównych zobowiązań . Czy to jest tego warte? To zależy całkowicie od dodatkowego dochodu, który otrzyma od posiadacza dyplomu.
Innymi słowy, dyplom ukończenia studiów jest inwestycją, która albo ma sens finansowy, albo nie. Być może nie powinno tak być (uczelnia ma nauczyć się myśleć, poszerzać swoje horyzonty, wprowadzać umiejętności krytycznej analizy, które pozwalają ci samodzielnie się kształcić przez resztę swojego życia), w obecnym systemie, w którym znajdujemy się nas samych, ignorowanie tego spowoduje wiele cierpienia i cierpienia, które skłonią kredytobiorcę do czegoś więcej niż tylko zadłużonego sługę. Nie powinieneś poświęcać swojego życia czcząc pieniądze, są o wiele ważniejsze, bardziej wartościowe, rzeczy, które zasługują na twoją uwagę. Nie rób umowy z diabłem, aby dostać kartkę z konkretnej instytucji, jeśli nie ma na to żadnego finansowego powodu. Czy to sprawiedliwe, że inni nie muszą się tym martwić, ponieważ ich rodzina pokrywa koszty lub odziedziczyli fundusz powierniczy ? Nie, ale takie jest życie. Sobie z tym poradzić. Ssać to. Nie możesz podejmować decyzji na podstawie portfela kogoś innego.
Niech oni obliczyć koszt posiadania zadłużenia karty kredytowej . Pozwól im zorientować się, jaki zakup o wartości 2000 USD wynosił 25% na lata i kończy się kalkulacją kosztów. Następnie spraw, aby obliczyli wszystkie inne rzeczy, które mogli kupić za te dodatkowe pieniądze; pieniądze, które teraz należą do akcjonariuszy banków (powiązać je z prawem własności akcji).
Naucz je o różnych rodzajach kredytów hipotecznych, kształcąc się po drodze, jeśli ich nie znasz. Ile rodzin uniknęłoby utraty domu, gdyby mieli podstawowe pojęcie, dlaczego hipoteka o zmiennej stopie procentowej różni się od hipoteki o stałym oprocentowaniu? Wielu bogatych to robi, więc powinieneś.
6. Włączaj darowizny charytatywne do każdego planu nauczania dzieci, że pieniądze nie służą wyłącznie zaspokajaniu własnych potrzeb
Łatwiej szanować pieniądze, gdy widzisz, że marnowanie go może prowadzić do lepszego życia dla kogoś innego. Jest wiele sposobów na zrobienie tego, ale kilka, które widziałem lub używałem przez te lata:
- Kilka tygodni przed Bożym Narodzeniem podaj każdemu dziecku kopertę gotówki. Poproś ich, aby kupowali podarunki na darowizny w lokalnym domu dziecka lub w połowie domu, czyniąc je osobistym dla nich.
- Załóż rodzinny fundusz charytatywny z instytucją finansową, taką jak Fidelity lub Charles Schwab. Mają wiele zalet prywatnych fundamentów z niewielkimi wadami (możesz utrzymywać poziomy zasobów i przepływy pieniężne w tajemnicy, na przykład, ponieważ nie musisz składać konkretnego formularza 990, a zasoby są gromadzone razem z innymi użytkownikami ujawnienia IRS). W przypadku rodziny Kennon-Green używamy tanich funduszy indeksowych do parkowania po darowiznach odliczanych od podatku, dopóki nie znajdziemy czegoś, co chcemy wesprzeć. Na rynkach hossy możemy również przekazywać umocnione akcje, unikając podatku od zysków kapitałowych. Usiądź raz na kwartał i niech każde dziecko zasugeruje organizację charytatywną, którą chce wydać grant na wsparcie, dając prezentację, dlaczego jest to ich numer jeden.
- Zarejestruj się, aby przekazać czas organizacji, takiej jak Habitat for Humanity, aby przekazać wiadomość, że napisanie czeku nie wystarczy; czasami musisz zabrudzić sobie ręce, aby świat stał się lepszym miejscem. Przynajmniej połączy cię z pracą, więc nie bierzesz za pewnik.
W końcu, jeśli te sześć fundamentów jest już na miejscu, większość innych szczegółów można uzyskać na czas. Gdy wkraczają w swoje nastoletnie lata, pamiętaj, aby nauczyć je najbardziej skomplikowanych kluczy do odpowiedzialności finansowej .