Kredytobiorcy mogą pomóc w usprawnieniu procesu TRID
Uzyskanie kredytu hipotecznego dla TRID nie było straszną bestią, wielu profesjonalistów z branży nieruchomości obawiało się pod koniec 2015 r. Biuro Ochrony Konsumentów dokonało przeglądu sposobu przetwarzania kredytów hipotecznych i ujawniania ich kredytobiorcom od 5 października 2015 r., Wraz z wprowadzeniem Zintegrowanych Ujawnień TILA RESPA lub TRID.
Strach przed tym nowym procesem spowodował, że niektórzy pośrednicy od nieruchomości twierdzili, że akronim TRID oznaczał: Przyczyna, którą piję.
W końcu ustawa o prawdzie w użyczaniu (TILA), uchwalona w 1968 r., Oraz ustawa o procedurach dotyczących rozliczeń nieruchomości, uchwalona w 1974 r., Były kamieniem węgielnym kredytów hipotecznych od dziesięcioleci, a zmiana wszystkich tych przepisów była nieco przerażająca. Rząd federalny usunął HUD-1 i zastąpił go ujawnieniem zamknięcia (CD), a szacunek dobrej wiary (GFE) również zniknął, na korzyść prognozy pożyczki.
Celem TRID było uproszczenie, ale dla przeciętnego człowieka jest to dość skomplikowane. Większość osób nie wiedziała, jak czytać HUD, więc nie jest zaskakujące, że ujawnienie zamknięcia jest również nieco trudne - zwłaszcza, gdy ktoś prosi o wyjaśnienie kredytów sprzedawcy, bardzo podobnie do kredytów sprzedawców na HUD , ale niewielu rozumie, że obliczenie.
Na początku mieliśmy wątpliwą przyjemność ubiegania się o kredyt hipoteczny zgodnie z wytycznymi TRID, gdy kupowaliśmy dom na Hawajach. Pierwsze słowa z ust naszego urzędnika ds. Kredytu hipotecznego były prawdopodobnie nie zamknięte na czas z powodu TRID.
Odkryliśmy, że wielu kredytodawców ostrzega klientów, że zamknięcie może zostać opóźnione z powodu TRID, ale opóźnienia są zwykle spowodowane przez:
- Zmiany w umowie zakupu ,
- Brak odpowiedzi kredytobiorcy w odpowiednim czasie, lub
- Błędy oficera pożyczki hipotecznej, lub
- Trudności związane z pracą nad tytułami / trudnościami w depozycie, lub
- Połączenie dowolnego lub wszystkich powyższych elementów.
Nasza pożyczka została opóźniona z powodu urzędnika ds. Kredytów hipotecznych, który wygodnie wycofał się z ostrzeżenia, że nasza pożyczka nie zostanie zamknięta z powodu TRID. Przesłaliśmy każdy dokument w ciągu kilku godzin od zgłoszenia. Oficer ds. Kredytów hipotecznych miał nasz kompletny dokument w dniu 24 grudnia i nie przesłał pliku do underwritingu do 5 stycznia. To była przyczyna opóźnienia. Nie było to spowodowane błędami we wniosku kredytowym, kwestiach kredytowych ani niewystarczających dochodów.
Oficer kredytów hipotecznych po prostu upuścił piłkę. Nie każdy urzędnik ds. Kredytu hipotecznego jest również osobą fizyczną. Niektórzy polegają wyłącznie na procesorach pożyczek i innych członkach swojego zespołu, aby zrozumieć TRID i postępować zgodnie z jego procedurami. Nasz urzędnik ds. Kredytów hipotecznych w Kalifornii może odpowiedzieć na każde pytanie, które mu zadamy, ale nie tak, jak w przypadku oddziału w Hawajach. Wszystkie są różne. Jednak nasze doświadczenie w kontaktach z innymi urzędnikami zajmującymi się kredytami hipotecznymi i TRID polega na tym, że kredyty hipoteczne są zamykane w terminie, kiedy są odpowiednio zarządzane.
Prognoza kredytu dla TRID
Szacunek pożyczki to 3-stronicowy dokument, którego celem jest przedstawienie kluczowych cech, kosztów i ryzyk związanych z hipoteką. Wymagane jest dostarczenie do pożyczkobiorcy w ciągu 3 dni po otrzymaniu wniosku o pożyczkę, ale nie później niż 7 dni przed zamknięciem.
Prognoza pożyczki określa warunki kredytu, spłatę kredytu hipotecznego , koszty zamknięcia i określa inne koszty, z których wiele nie może się zmienić. To, co naprawdę jest miłe w tym dokumencie, pokazuje pożyczkobiorcom szacowaną całkowitą miesięczną opłatę, która obejmuje podatki i ubezpieczenie, PITI, ważny czynnik, którego brakowało w poprzedniej ocenie dobrej wiary.
Zamknięcie ujawnienia dla TRID
Niniejszy dokument zastępuje HUD-1 i prawdę w ujawnieniu pożyczek, a jego celem jest pomoc kredytobiorcy w zrozumieniu wszystkich kosztów związanych z kredytem hipotecznym. Podstawowy problem z tym ujawnieniem polega na tym, że zawiera on pewne opłaty, które sprzedawca płaci w imieniu kredytobiorcy i jest to mylące dla kredytobiorców, ponieważ niektóre z tych opłat nie są opłatami, które są bezpośrednio płacone przez kredytobiorcę. Ale to rząd dla ciebie.
Jako kredytobiorca nie możesz podpisywać dokumentów kredytowych do momentu otrzymania i podpisania Zamkniętego ujawnienia co najmniej 3 dni wcześniej. Jeśli w tym czasie wystąpią jakiekolwiek zmiany w zaciągniętym kredycie, może być wymagana nowa informacja na temat zamknięcia, która może przedłużyć termin zamknięcia. Powiedz na przykład, że prowadzisz ostateczny przewodnik po obiekcie i odkrywasz uszkodzone okno. Jeśli sprzedawca oferuje pieniądze na wymianę uszkodzonego okna, może to spowodować wygenerowanie nowego ujawnienia zamknięcia, które może następnie dodać kolejne 3 dni na podpisanie dokumentów pożyczki.
Ujawnianie informacji końcowych to formularz złożony z pięciu stron, z których część jest bardzo podobna do prognozy pożyczki i porównuje warunki prognozy pożyczki z warunkami ujawnienia końcowego obok siebie. Niektóre opłaty, takie jak te płacone pożyczkodawcy, nie mogą się w ogóle różnić. Inne opłaty, takie jak rejestracja i niektóre opłaty stron trzecich wybrane przez kredytobiorcę, mogą ulec zmianie o 10%, a niektóre opłaty, takie jak konta zdeponowane, mogą, bez ograniczeń, przekraczać szacunki.
5 sposobów, w jakie pożyczkobiorcy mogą uniknąć opóźnień w przypadku hipoteki z zastrzeżeniem TRID
1. Twoje najlepsze ubezpieczenie to wybór wykwalifikowanego specjalisty ds. Kredytu hipotecznego, który dokładnie zrozumie, w jaki sposób działa TRID i może wyjaśnić ci każdy krok procesu, a także dokładną weryfikację tytułu / firmy depozytowej. Współpraca między nimi jest konieczna. Funkcjonariusze ds. Pożyczek i urzędnicy depozytowi, którzy zamykają wiele transakcji, używają systemów, które zapobiegają błędom lub błędom. Ponadto, jeśli MLO zaczyna narzekać na TRID i wykorzystuje TRID jako możliwą wymówkę, idź gdzie indziej.
2. Następnie zbierz wszystkie swoje dokumenty finansowe z góry. Pożyczkodawcy zazwyczaj będą wymagać następującej dokumentacji:
- Kompletne zeznanie podatkowe i W2
- Kopie wszystkich wyciągów bankowych
- 30 dni wypłat z listy płac
- Kopia prawa jazdy
3. Zdecyduj, czy chcesz zablokować pożyczkę .
4. Wykonaj wszystkie inspekcje domowe i zażądaj napraw odpowiednio wcześnie, aby wszelkie zmiany w umowie zakupu nie opóźniały zamknięcia. Poproś swojego doradcę ds. Kredytu hipotecznego o poradę.
5. Chociaż nie trzeba dodawać, że powiem to tak czy inaczej: nie wprowadzaj żadnych zmian w swojej sytuacji finansowej, czekając na zamknięcie. Nie zmieniaj swojej pracy. Nie kupuj samochodu. Nie rób żadnych większych zakupów. Nie podejmuj żadnego dodatkowego długu.