Wydostań się z długu i trzymaj się z dala
Pożyczki to sposób na życie dla wielu konsumentów. Kredyty hipoteczne i pożyczki studenckie, często uważane za "dobre długi", mogą stanowić znaczną część miesięcznego dochodu.
Dodaj dług karty kredytowej i nową pożyczkę auto do mieszanki co kilka lat, i możesz łatwo dostać się przez głowę. Pożyczki gotówkowe i inne toksyczne kredyty prawie na pewno doprowadzą do długu.
Co to jest cykl zadłużenia?
Cykl długu to ciągłe zaciąganie pożyczek, które prowadzi do zwiększonego zadłużenia, rosnących kosztów i ostatecznie niewywiązania się z zobowiązań. Kiedy wydajesz więcej, niż przynosisz, idziesz w długi. W pewnym momencie koszty odsetek stają się znaczącym miesięcznym wydatkiem, a twoje zadłużenie rośnie jeszcze szybciej. Możesz nawet zaciągnąć kredyty na spłatę istniejących pożyczek lub tylko po to, by nadążyć za wymaganymi minimalnymi płatnościami.
Czasami ma sens uzyskanie nowej pożyczki, która spłaci istniejący dług. Konsolidacja zadłużenia może pomóc zmniejszyć wydatki na odsetki i uprościć finanse. Ale kiedy trzeba uzyskać pożyczkę tylko po to, by nadążyć za finansami (lub by pokryć bieżącą konsumpcję, zamiast inwestować w inwestycje na przyszłość, takie jak edukacja i nieruchomości), sprawy zaczynają coraz bardziej ryzykownie.
Jak wyjść z pułapki długów
Pierwszym krokiem do wyjścia z pułapki cyklu długu jest przyznanie , że masz za dużo długów. Żadna ocena nie jest konieczna - przeszłość jest przeszłością. Wystarczy spojrzeć realistycznie na sytuację, aby móc zacząć działać.
Nawet jeśli możesz pozwolić sobie na wszystkie miesięczne spłaty długu, łapiesz się w swoim obecnym stylu życia, pozostając w długach.
Rezygnacja z pracy dla rodziny, zmiana kariery zawodowej, przejście na emeryturę pewnego dnia lub przeprowadzka w kraju bez pracy będzie niemożliwa, jeśli będziesz potrzebować utrzymania tego długu. Kiedy rozpoznasz potrzebę wyjścia z długów, zacznij pracować nad rozwiązaniami.
Zrozum swoje finanse: musisz dokładnie wiedzieć, gdzie stoisz. Ile zarabiasz w każdym miesiącu i dokąd idą wszystkie pieniądze? Konieczne jest śledzenie wszystkich wydatków, więc rób wszystko, aby to się stało. Trzeba to zrobić tylko przez miesiąc lub dwa, aby uzyskać dobre informacje. Oto kilka wskazówek dotyczących śledzenia wydatków:
- Wydaj kartę kredytową lub debetową , aby uzyskać elektroniczną rejestrację każdej transakcji
- Noś ze sobą notatnik i długopis
- Przechowuj (lub wykonuj) pokwitowanie za każdy wydatek
- Utwórz listę elektroniczną w dokumencie tekstowym lub arkuszu kalkulacyjnym
Zwłaszcza jeśli płacisz rachunki przez Internet , przechodź przez wyciągi bankowe i rachunki kart kredytowych przez kilka miesięcy, aby upewnić się, że uwzględniasz nieprawidłowe wydatki, takie jak płatności kwartalne lub roczne. Saldo konta co najmniej raz w miesiącu, aby nigdy Cię nie zaskoczyło.
Stwórz "plan wydatków": teraz, gdy wiesz, ile możesz wydać (swoje dochody) i ile wydałeś, zrób budżet , z którym możesz żyć.
Zacznij od wszystkich rzeczywistych "potrzeb", takich jak mieszkanie i jedzenie. Następnie spójrz na inne wydatki i zobacz, co pasuje. Idealnie byłoby zaplanować przyszłe cele i zapłacić najpierw , ale wyjście z zadłużenia może być pilniejszym priorytetem. Niestety może to być miejsce, w którym trzeba wprowadzić nieprzyjemne zmiany. Poszukaj sposobów, aby wydać mniej na artykuły spożywcze, pozbyć się kabli, uzyskać tańszy abonament komórkowy, jeździć rowerem do pracy i nie tylko. To pierwszy krok w życiu poniżej twoich środków.
Ukryj karty kredytowe: karty kredytowe niekoniecznie są złe (w rzeczywistości są świetne, jeśli płacisz je co miesiąc), ale zbyt łatwo wpadają w spiralę zadłużenia. Wysokie oprocentowanie większości kart oznacza, że zapłacisz o wiele więcej za wszystko, co kupisz, a płacenie minimum gwarantuje, że przyniesie kłopoty . Zrób wszystko, aby przestać z nich korzystać - wytnij je, umieść w misce z wodą w zamrażarce lub cokolwiek innego.
Jeśli podoba Ci się wygoda (i automatyczne śledzenie) wydawania pieniędzy za pomocą plastiku, użyj karty debetowej powiązanej z kontem czekowym lub przedpłaconej karty debetowej , która nie pozwala ci spłacić długu.
Zmień swoje przyzwyczajenia po trochu: wspaniale jest zdobyć te "wielkie wygrane", takie jak zmniejszenie rozmiaru samochodu lub anulowanie drogiej usługi kablowej. Ale małe zmiany również mają znaczenie. Być może kilka razy w tygodniu jesz obiad ze współpracownikami, jesz w weekendy i uwielbiasz wydawać pieniądze na koncerty i gry w piłkę. Chociaż żadna z tych nawyków nie jest zła , mogą zniszczyć twój budżet. Jeśli poważnie myślisz o wyjściu z długów, musisz zmienić swoje przyzwyczajenia po trochu. Zacznij od małego, robiąc kawę w domu i przynosząc lunch do pracy i idąc dalej.
Obniż koszty kredytu: ryzykowne jest uzyskanie dodatkowych pożyczek, ale jedna ostatnia pożyczka może być w porządku. Jeśli masz zadłużenie z tytułu kart kredytowych przy wysokich stopach procentowych, możesz ledwie pokrywać koszty odsetek w każdym miesiącu - nawet przy sporej płatności. Konsolidacja zadłużenia za pomocą odpowiedniej pożyczki może pomóc w zwiększeniu zadłużenia każdego dolara. Ale potrzebujesz dyscypliny - kiedy spłacisz dług (a dokładniej, poruszysz dług), nie będziesz już mógł wydawać na te karty. Przeliczenie salda kartą kredytową jest jednym ze sposobów na chwilowe uzyskanie taniego kredytu - wystarczy zwrócić uwagę na koniec okresu promocyjnego - a kredytodawcy online oferują konkurencyjne stawki na kredyty długoterminowe.
Podnieś pracę w niepełnym wymiarze godzin: w zależności od tego, ile masz długu, praca w niepełnym wymiarze godzin lub pobór od strony może być w porządku. Koszenie trawników, siedzenie w weekendy i koncerty w gospodarce dzielenia się to dobry wybór. Praca w godzinach nadliczbowych przy obecnej pracy pomoże, zwłaszcza przy półtoragodzinnej wypłacie. Każda dodatkowa wpłata może być skierowana na twój dług, aby przyspieszyć twoje płatności.
Unikanie cyklu zadłużenia
Unikanie długów jest łatwiejsze niż wykopanie się z dziury. Kiedy będziesz już na solidnym fundamencie finansowym, pozostań zdyscyplinowany. Reklamy rzucane na twarz wszędzie, od radia po kanał na Instagramie, a także presja "nadążania za Jonezami", unikanie długów nie jest łatwe.
Żyj poniżej swoich możliwości: tylko dlatego, że możesz sobie na to pozwolić, nie oznacza to, że jest to właściwy wybór. Kup dom, na który łatwo możesz sobie pozwolić, a nie taki, na który możesz sobie pozwolić za pięć lat. Ostrożnie i ostrożnie podejmij podejście do zarządzania pieniędzmi. Życie poniżej Twoich środków ustawia cię na sukces finansowy teraz i później w życiu. Plus oznacza mniej stresu, jeśli życie rzuca Ci piłkę.
Nie kupuj maksymalnego dozwolonego: wzdłuż podobnych linii pamiętaj, że pożyczkodawcy nie mają na sercu twojego najlepszego interesu. Kredytodawcy hipoteczni często zapewniają maksymalną cenę zakupu w domu w oparciu o stosunek zadłużenia do dochodów - ale można (i często należy) wydać mniej. Dealerzy samochodowi lubią rozmawiać w kategoriach maksymalnej miesięcznej opłaty, ale to nie jest właściwy sposób na wybór samochodu.
Unikaj pożyczania kartami kredytowymi: jeśli nie możesz spłacić karty kredytowej w całości co miesiąc, nie powinieneś jej używać. Częściej niż nie, karty kredytowe prowadzą do nadmiernych wydatków, ponieważ nie "czujesz" wydawanych pieniędzy. Stwórz budżet i korzystaj z gotówki lub karty debetowej, dopóki nie poczujesz się komfortowo z wydatkami. Zawsze możesz wrócić do kart kredytowych w celu ochrony konsumentów i nagród po zakończeniu cyklu długów.
Oszczędzaj na wypadek sytuacji kryzysowych: czasami ludzie kończą w długach z powodu nieprzewidzianych okoliczności - nie codziennych wydatków. Choć dług ten może być nieunikniony, w wielu okolicznościach można by go uniknąć, oszczędzając z góry na wypadek nagłych wypadków i nieoczekiwanych wydatków. Natychmiast uruchom fundusz ratunkowy i spróbuj go wydać na wydatki na życie od trzech do sześciu miesięcy.
Uwaga: Sarah Brooks wniosła istotny wkład do tego artykułu.