Kiedy wynajem zamiast kupowania jest bardziej sensowny
1. Zły raport kredytowy
Czy twój raport kredytowy jest czołgiem? Jeśli twoja ocena FICO jest niższa niż 620, nie otrzymasz dobrego oprocentowania pożyczki, a w rzeczywistości ten rodzaj wyniku może rzucić cię w ręce drapieżnego pożyczkodawcy .
To nie jest dobry znak.
- Jeśli chcesz kupić ze złym kredytem , powinieneś pracować nad jego naprawieniem przed złożeniem wniosku o pożyczkę.
- Cztery opóźnienia w płatnościach są wystarczające, aby zdyskwalifikować cię od uzyskania pożyczki.
- Możesz zamówić swój raport kredytowy za darmo online.
2. Wysokie wskaźniki zadłużenia
Kredytodawcy rozważają dwa wskaźniki: front-end i back-end. Front-end to spłata kredytu hipotecznego plus podatki i ubezpieczenie podzielone przez miesięczne wynagrodzenie. Back-end dodaje miesięczne spłaty zadłużenia do płatności PITI przed podzieleniem tej całkowitej kwoty przez wynagrodzenie. 50% wskaźnik zadłużenia to wysoki wskaźnik. Wysoki wskaźnik zadłużenia oznacza, że możesz nie kwalifikować się do pożyczki. Jeśli znajdziesz pozbawionego skrupułów pożyczkodawcę, który jest skłonny sfinansować taką pożyczkę, możesz nie być w stanie pozwolić sobie na jedzenie, nawet jeśli zjesz brud.
3. Niestabilność lub przeniesienie pracy
Jak bezpieczna jest twoja praca? Wysoko tarzały nabywca Sacramento kupił dom w Midtown. Jego spłata kredytu hipotecznego wynosiła 3 500 USD miesięcznie, co było dużo dla 25-latka.
Jednak ta płatność była przystępna, podczas gdy ten facet zarabiał rocznie 120 000 USD wynagrodzenia. Ale kiedy stracił pracę, stracił także dom do wykluczenia .
- Czy Twoja praca jest zagrożona?
Czy twoja firma zwalnia? Czy możesz zostać zwolniony, a jeśli tak, to jak trudno byłoby od razu otrzymać inną pracę? Zasiłek dla bezrobotnych rzadko wystarcza na pokrycie spłat kredytu hipotecznego.
- Relokacja.
Czy prawdopodobnie zostaniesz przeniesiony do innego miasta w ciągu najbliższych dwóch do trzech lat? Jeśli musiałbyś sprzedać z powodu przeniesienia pracy, twoja własność musiałaby docenić co najmniej 10 procent na pokrycie kosztów sprzedaży ; w przeciwnym razie straciłbyś pieniądze na sprzedaży. Kiedy kupujesz dom , powinieneś planować zostać na chwilę.
4. Problemy z utrzymaniem
Wszystkie domy wymagają utrzymania i konserwacji. Nie każdy ma to, co jest ze wszystkim, a tym bardziej pragnienie, by poradzić sobie z remontami domów. Ponadto wielu kupujących po raz pierwszy nie może pozwolić sobie na zatrudnienie specjalisty, który naprawi rzeczy, które się łamią. Eksperci sugerują, że odkładasz 5 procent ceny zakupu na pokrycie kosztów konserwacji i napraw przy zakupie domu .
5. Kiedy wynajem kosztów znacznie mniejszy
Jeżeli Twoja spłata kredytu hipotecznego byłaby trzykrotna (lub więcej), którą zapłaciłbyś za czynsz, może to nie mieć sensu finansowego, byś kupił. Na przykład, gdyby zapłacić 2 000 $ miesięcznie za wynajem, co kosztowałoby Cię 6 000 $ miesięcznie, to czy opłaca się zapłacić 48 000 $ rocznie więcej za dom?
Jeśli masz 30-procentowy przedział podatkowy, możesz nie być blisko odzyskania różnicy, którą zapłaciłeś. Załóżmy, że koszty uzyskania przychodów wynoszą 5 000 USD miesięcznie; 30 procent z tego to tylko 1 500 USD, co byłoby twoimi prawdziwymi oszczędnościami podatkowymi miesięcznie.
Czy wydasz 6 000 $, by zaoszczędzić 1500 $? Aby uzyskać więcej informacji, skonsultuj się z księgowym lub CPA.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, jest Broker-Associate w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.