Jak uzyskać pożyczkę ze złych kredytów po wykluczeniu lub bankructwa
Wielu potencjalnych nabywców uważa, że nie mogą kupić domu, jeśli jego kredyt się zaciął, ale to niekoniecznie jest prawdą.
Jest nadzieja dla tych, którzy naprawdę chcą kupić dom, nawet jeśli ich kredyt jest ponury. Spójrzmy, jak.
Zły okres oczekiwania na kredyt po wykluczeniu / bankructwie
- Okres między złożeniem wniosku o upadłość wynosi około siedmiu lat, ale informacja o twoim raporcie kredytowym pozostaje przez 10 lat, co skutkuje złym kredytem.
- W celu uzyskania lepszych stawek za zgodną pożyczkę , oczekiwanie trwa cztery lata po ogłoszeniu bankructwa lub krótkiej sprzedaży .
- Wytyczne FHA są dwa lata po wykluczeniu , co oznacza, że możesz zakwalifikować się do spadku o zaledwie 3,5%. Trzy lata ze złym kredytem po krótkiej sprzedaży . Wytyczne te pozwalają na rok po "kwalifikującej" krótkiej sprzedaży, ale nakładki pożyczkodawców odrzucają to pojęcie.
- Kredytodawcy często udzielają pożyczek sześć miesięcy po ogłoszeniu bankructwa lub wykluczenia, ale mogą wymagać od 20% do 35% zaliczki z powodu złych kredytów. Stopa procentowa będzie bardzo wysoka, a warunki kredytu nie będą tak korzystne; wiele z nich będzie zawierało kary przedpłaty i będzie regulowane.
- Kredytodawcy typu subprime (których nie należy mylić z pożyczkodawcami) rzadko udzielają pożyczek w 100%, nawet w przypadku złych kredytów.
Jak poprawić zły kredyt, aby uzyskać zgodną pożyczkę
Nawet jeśli uważasz, że twój zły kredyt dyskwalifikuje cię z zakupu domu, to przypuszczenie to prawdopodobnie jest złe. Nie odpisz swoich szans na zakup domu ze złym kredytem tylko dlatego, że wierzysz w ten błąd.
Porozmawiaj z brokerem kredytów hipotecznych, który specjalizuje się w pomaganiu kredytobiorcom ze złych kredytów na zakup domu.
- Uzyskaj główną kartę kredytową. Łatwiej jest dostać, niż myślisz po upadłości, z trzech powodów: wniosek o bankructwo daje ci "nowy początek", pożyczkodawca wie, że nie masz długów i nie możesz ponownie złożyć bankructwa przez mniej więcej kolejne 7 lat.
- Pokaż stałe zatrudnienie w pracy przez okres od jednego do dwóch lat.
- Zarabiaj regularne wynagrodzenie lub pensję (nie dotyczy to samozatrudnienia).
- Zapisz zaliczkę w wysokości co najmniej 10%.
- Unikaj opóźnień w płatnościach i nadal spłacaj rachunki na czas; nie zostań w tyle.
Jak wyniki FICO wpływają na stopy procentowe przy zakupie domu ze złym kredytem
Rozmawialiśmy z Evelyne Jamet z Vitek Mortgage o różnicach między wynikami FICO i ich związku z kredytobiorcami oprocentowanymi według stopy procentowej. Następujące liczby są w porównaniu do stopy procentowej, którą zapłaciłby kredytobiorca z wynikiem 600 FICO, który nie złożyłby bankructwa lub straciłby poprzedni dom do wykluczenia. Ten scenariusz zakłada, że kredytobiorca ze złym kredytem obniża 10% ceny zakupu w gotówce i spełnił powyższe wymagania dotyczące sezonowości.
- Wynik FICO od 600 do 640: + 1,625% w stosunku do dominującej stawki. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca z dobrym kredytem płaci 5,875%, twoje oprocentowanie wynosi 7,5%.
Amortyzowana kwota 200 000 USD na 7,5% daje miesięczną wypłatę w wysokości 1 398 USD.
- Wynik FICO od 560 do 580: + 2,875% w stosunku do dominującej stawki. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca z dobrym kredytem płaci 5,875%, twoje oprocentowanie wynosi 8,75%.
Amortyzowana kwota 200 000 USD na 8,75% daje miesięczną wypłatę w wysokości 1 573 USD.
- Wskaźnik FICO od 540 do 559: + 3,425% w stosunku do dominującej stawki. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca z dobrym kredytem płaci 5,875%, twoje oprocentowanie wynosi 9,3%.
Amortyzowana kwota 200 000 USD na poziomie 9,3% daje miesięczną wypłatę w wysokości 1 653 USD.
- Wynik FICO Poniżej 540 do 500: + 3,875% w stosunku do dominującej stawki. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca z dobrym kredytem płaci 5,875%, twoje oprocentowanie wynosi 9,75%.
Amortyzowana kwota 200 000 USD na 9,75% daje miesięczną wypłatę w wysokości 1 718 USD.
- Wynik FICO Poniżej 500: + 6,25% powyżej obowiązującej stawki. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca z dobrym kredytem płaci 5,875%, twoje oprocentowanie wynosi 12%. Z FICO poniżej 500, nie kwalifikujesz się do 90% pożyczki, ale możesz kwalifikować się do 65% pożyczki, dlatego musisz zwiększyć zaliczkę z 10% do 35%.
200 000 USD amortyzowanej pożyczki w wysokości 12 % daje miesięczną wypłatę w wysokości 2 057 USD.
Porównywanie identycznych FICO z kredytobiorcami bez wykluczenia lub bankructwa
Pożyczkobiorca bez bankructwa lub egzekucji z 600 FICO otrzymałby stopę procentową w wysokości 5,875% (na podstawie powyższego) i zapłacił miesięczną ratę w wysokości 1183 USD za 200 000 EUR pożyczki amortyzowanej. Możesz zauważyć, że ogłoszenie bankructwa lub posiadanie wykluczenia na twoim koncie, nawet z wynikiem 600 punktów FICO, powoduje wzrost spłaty kredytu hipotecznego o 215 USD w stosunku do kwoty kredytu pożyczkobiorcy bez bankructwa lub egzekucji. Jednak ta różnica w płatności pozwoli Ci kupić dom.
Alternatywa dla finansowania banku dla Bad Credit
Pożyczkobiorcy, którzy nie są zadowoleni ze stawki oferowanej przez pożyczającego pożyczkę, mogą chcieć spojrzeć na kupno domu z finansowaniem sprzedawcy . Umowy dotyczące gruntów stanowią realną alternatywę. Zazwyczaj oferty finansowania sprzedającego:
- Bez kwalifikacji
- Niższe stopy procentowe
- Elastyczne warunki i zaliczki
- Szybkie zamykanie
Będziesz chciał sprawdzić ze swoim pożyczkodawcą co roku, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do refinansowania po niższej stawce.
UJAWNIENIE: Vitek Mortgage jest preferowanym dostawcą dla mojego biura maklerskiego i cieszy się powiązaną relacją z Lyon Real Estate. Evelyne Jamet obsługuje kredyty tylko w Nowym Meksyku, Kolorado i Kalifornii i sugeruje, że kredytobiorcy ze złym kredytem kontaktują się z lokalnym brokerem kredytów hipotecznych FHA.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, jest Broker-Associate w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.