Jak uzyskać zatwierdzenie
Co to jest Cosigner?
Cosigner jest osobą, która wnioskuje o pożyczkę i zgadza się spłacić dług, jeśli nie dokonujesz płatności. W tym celu cosigner podpisuje wniosek o pożyczkę (fizycznie lub elektronicznie) i gwarantuje pożyczkę.
Cosigner "stoi obok" kredytobiorcy, więc kredytodawcy są bardziej pewni zatwierdzenia pożyczki : teraz dwie osoby są odpowiedzialne za spłatę pożyczki . Przynajmniej jeden z nich - zazwyczaj cosigner - wygląda jak bezpieczny zakład.
Na przykład krewny może pomóc ci uzyskać zgodę na kredyt samochodowy, obiecując, że dokonasz płatności, jeśli tego nie zrobisz.
Dlaczego potrzebujesz Cosigner?
Cosigner sprawia, że wniosek o pożyczkę jest bardziej atrakcyjny dla kredytodawców, więc chętniej zatwierdzają kredyty z silnym cosignerem. Kredytodawcy z większym prawdopodobieństwem oferują dogodne warunki pożyczki, takie jak niższe oprocentowanie , bardziej elastyczna spłata i niższe opłaty.
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, pożyczkodawcy próbują ustalić, czy dostaną zwrot pieniędzy. Patrzą przede wszystkim na kredyt i dochód, aby podjąć decyzję.
Ocena kredytowa: Twoja historia zaciągania pożyczek jest jednym z najważniejszych czynników. Kredytodawcy chcą sprawdzić, czy pożyczałeś pieniądze w przeszłości i czy spłacasz pożyczki w terminie.
Podobnie, chcą wiedzieć, czy obecnie nie masz żadnych pożyczek - jeśli już masz kłopoty, niechętnie akceptują nowe długi. Jeśli wielokrotnie pożyczałeś i spłacałeś pożyczki, otrzymasz dobry kredyt, a prawdopodobieństwo uzyskania zatwierdzenia jest większe.
Dochody: Pożyczkodawcy muszą również sprawdzić, czy masz wystarczające dochody, aby spłacić swoje pożyczki - w tym nową pożyczkę, o którą się starasz.
Aby to zrobić, obliczają stosunek długu do dochodu , który określa, ile twojego miesięcznego dochodu przeznacza na cały twój dług. Im mniej, tym lepiej.
Inne czynniki: Twój kredyt i dochód to najważniejsze czynniki, ale inne szczegóły decydują o tym, czy zostaniesz zatwierdzony. Na przykład niektórzy kredytodawcy mogą być bardziej zainteresowani kredytami na nowe samochody w przeciwieństwie do samochodów używanych lub domów jednorodzinnych zamiast nieruchomości inwestycyjnych.
Jeśli nie możesz uzyskać zatwierdzenia na własną rękę, cosigner może pomóc. Zwłaszcza jeśli pożyczkodawca sugeruje znalezienie cosignera, pożyczkodawca mówi, że sam nie spełnia kryteriów zatwierdzenia. Dopóki twój cosigner ma dobry kredyt i mnóstwo dochodów, dodanie ich informacji do aplikacji zwiększy twoje szanse.
Znalezienie Cosignera
Kogo możesz użyć jako cosignera? Zacznij od przyjaciół, rodziny i każdego, kto będzie dla ciebie orędował. Potrzebujesz kogoś, kto jest zainteresowany pomaganiem ci i który zna cię wystarczająco dobrze, aby podjąć ryzyko. Pomyśl o ludziach, którzy wierzą w ciebie i zrozum, jak ciężko będziesz pracować, aby spłacić pożyczkę.
Członkowie rodziny mogą cię znać lepiej niż ktokolwiek, ale muszą być na solidnej podstawie. Idealny cosigner to doświadczony pożyczkobiorca z dużą ilością dodatkowego dochodu, który pochłonie Twoją pożyczkę.
Nie będzie ci zbyt dobrze prosić kogoś, kto ma zły kredyt (lub nie ma dochodów), aby cosign. Silny kredyt poprawia aplikację, a wystarczający dochód zapewnia bufor bezpieczeństwa na wypadek, gdyby Twoje życie przybrało nieoczekiwany obrót.
Twoi rodzice mogą chcieć pomóc ci zacząć budować kredyt , twoi przyjaciele mogą chcieć dać ci rękę, albo inny zwolennik może wierzyć, że możesz spłacić pożyczkę, jeśli tylko ją dostaniesz.
Nie zdziw się, jeśli nikt nie chce się z tobą podpisać. Dla wielu osób jest to zbyt ryzykowne. Nawet jeśli cosigner chce pomóc, mogą nie być w stanie oddać swojej przyszłości lub finansów swojej rodziny na linii.
Jeśli uda ci się znaleźć cosignera, weź odpowiedzialność. Wyświadczają ci ogromną przysługę i robią coś, czego nie możesz zrobić sam. Zrób wszystko, aby spłacić pożyczkę - poświęć się, pracuj ekstra i śledź każdy wydany grosz, dopóki nie spłacisz pożyczki.
Jak sprawić, by ktoś się z tobą umówił
Bądź przygotowany: Cosigning dla kogoś to wielka sprawa. Przejdź do rozmowy z dużą ilością szczegółów, aby pomóc osobie podjąć świadomą decyzję.
- Bądź szczery: to prawdopodobnie nie jest czas na nieśmiałość w odniesieniu do twoich finansów, chociaż masz prawo decydować, jak sobie z nimi radzić. Zastanów się, dzieląc się swoimi dochodami i szczegółami pracy, które opisują Twoją zdolność do spłaty pożyczki.
- Poznaj szczegóły: uzyskaj dokładne zrozumienie działania kredytu, w tym płatności miesięczne, całkowite koszty odsetek i inne funkcje. Czy istnieje sposób na uwolnienie cosignera po określonej liczbie płatności na czas? Omów te szczegóły z potencjalnym cosignerem.
Potwierdź i omów ryzyko: Twój cosigner musi wiedzieć, że traktujesz kredyt tak samo poważnie jak on. Co więcej, informowanie ich o ryzyku jest słuszne - mogą nie wiedzieć o potencjalnych problemach opisanych poniżej.
Jeśli nie możesz znaleźć Cosignera
Jeśli potrzebujesz cosignera, ale zbliżasz się do końca, mogą istnieć inne opcje.
Buduj kredyt: jeśli możesz poczekać na pożyczenie pieniędzy, możesz zauważyć poprawę swoich wyników kredytowych po podjęciu kroków mających na celu zwiększenie kredytu. Otrzymuj małe pożyczki, spłacaj je i powtarzaj. Możesz nawet zwiększyć swoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia za pomocą strategii takich jak pożyczki zabezpieczone gotówką .
Zabezpieczenie zastawu: jeśli posiadasz coś wartościowego, możesz pożyczyć od wartości swojego aktywa. Pożyczkodawcy chcą ochrony - czy to cosigner, czy też aktywów, które mogą wziąć i sprzedać, aby odzyskać swoje pieniądze. Oczywiście jest to ryzykowne, ponieważ możesz stracić aktywa i skończyć w gorszej sytuacji. Na przykład możesz utracić swój dom w drodze do przejęcia lub przejąć pojazd (pozostawiając go niezdolnego do pracy i uzyskania dochodów).
Pożyczaj mniej: być może nie jest to Twój pierwszy wybór, ale czy istnieje sposób na sfinansowanie swoich potrzeb za mniej pieniędzy? Możesz uzyskać zgodę na mniejszą pożyczkę, ponieważ mniejsza pożyczka oznacza mniejsze płatności, które może wspierać Twój dochód.
Jakie ryzyko ma osoba prowadząca?
Cosigning dla kogoś to hojny akt. Ludzie są często zaskoczeni tym, ile ryzykują, gdy się z nimi zgadzają, więc ważne jest, aby wszyscy - po obu stronach umowy - zrozumieli, o co toczy się gra.
Spłata kredytu: po pierwsze, cosigner ponosi pełną odpowiedzialność za pożyczkę. Jeśli pierwotny kredytobiorca nie zapłaci, cosigner jest następny w kolejce, a pożyczkodawca bez wątpienia będzie próbował go odebrać. Możesz mieć najlepsze intencje spłaty, ale rzeczy się zdarzają. Możesz ponieść obrażenia lub zginąć w wypadku (przykro mi to mówić), pozostawiając cosignera odpowiedzialnego za spłatę, chyba że Twoja pożyczka zostanie mu odebrana w chwili śmierci .
Ograniczona zdolność zaciągania pożyczek: ponieważ osoby odpowiedzialne za kredyty są odpowiedzialne za kredyty (nawet jeśli nigdy nie dokonają płatności), wpływa to na ich zdolność kredytową. Jeśli cosigner chce zaciągnąć pożyczkę w przyszłości, kredytodawcy zobaczą, że cosigner może potencjalnie spłacić dodatkową pożyczkę, a to może być różnica między zatwierdzeniem a odrzuceniem.
Uszkodzony kredyt: I fa cosigner nie jest w stanie lub nie chce spłacić pożyczki, ich kredyt ucierpi. To tak, jakby sami złożyli wniosek o pożyczkę - jeśli nie zostanie spłacona, kredytodawcy zgłaszają spóźnione płatności na rzecz biur kredytowych, a wcześniejszy silny kredyt cosignera ulegnie pogorszeniu. Może to stanowić problem, jeśli pożyczający nie otrzyma kilku płatności, o czym nie dowie się cosigner . Cosigner może nigdy nie musieć nic płacić, ale te nieodebrane płatności wpłyną na jej kredyt.
Jeśli rozważasz zgłoszenie się do kogoś, koniecznie przeczytaj Zanim zwrócisz kredyt, aby uzyskać więcej informacji.
Zapłać za Cosigner?
Kilka usług i osób oferuje usługi cosigning, za które można zapłacić za kogoś, kto za Ciebie cosign. Podczas korzystania z tych usług zachowaj ostrożność. Oceń, w jaki sposób ryzyko zwrotu korzyści ma sens dla cosignera: Zapłacisz niewielką opłatę, a cosigner jest odpowiedzialny za spłatę 100 procent twojej pożyczki. Musisz zrozumieć, jak ma to sens dla kogoś.
Jeśli brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest. Zwłaszcza na stronach takich jak Craigslist ludzie obiecują cosign, ale mogą być oszustami. Uważajcie na każdego, kto prosi o podanie numeru rachunku bankowego i podobnych informacji lub tych, którzy domagają się zapłaty z góry, bez możliwości upewnienia się, że postępują zgodnie z umową .