Ile kredytu hipotecznego można wygodnie obsługiwać?
Wszystkie są sensownymi, logicznymi pytaniami. Partie nabywców domów przeceniają, na ile naprawdę mogą sobie pozwolić.
Możesz realistycznie obliczyć, ile swojego domu może pochwalić twój dochód i budżet, kiedy zrozumiesz wszystkie związane z nim warunki i jak wpłyną one na twoją siłę nabywczą.
Długi dłużne
Najpierw spójrz na swój miesięczny dochód brutto. To jest twój dochód przed opodatkowaniem i takie rzeczy jak odprawy emerytalne są odejmowane. To ile zarabiasz miesięcznie, a nie ile zabierasz do domu. Użyj tej liczby, aby obliczyć dwa współczynniki.
Kredytodawcy używają tzw. Współczynnika front-end, który jest odzwierciedlany jako procent Twojego miesięcznego dochodu brutto, w celu ustalenia, o jaką pożyczkę możesz się kwalifikować. Wskaźnik front-end wskazuje na wypłatę, którą możesz rozsądnie sobie pozwolić z punktu widzenia pożyczkodawcy, chociaż nie oznacza to, że nie wolałbyś niższej płatności.
Wskaźnik front-end dla pożyczki FHA wynosi 31 procent od 2017 r. W przypadku kredytu konwencjonalnego wskaźnik front-end wynosi 28 procent. Oznacza to, że jeśli Twój miesięczny dochód brutto wynosi 4 000 $, miesięczna kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie, zwane PITI , nie mogą przekroczyć 31 procent kwoty 4000 USD lub 1 240 USD.
Wynosi on 1,120 PITI dla konwencjonalnej pożyczki.
Wskaźniki zadłużenia z tyt
Współczynnik back-end odzwierciedla twoją nową spłatę kredytu hipotecznego plus cały twój powtarzający się dług. To także jest obliczane na podstawie miesięcznego dochodu brutto. Współczynnik back-end jest zawsze wyższy niż stosunek front-end. Odsetek back-end wynosi 43 procent od 2017 r. W przypadku pożyczki FHA i 36 procent w przypadku pożyczki konwencjonalnej.
Oznacza to, że jeśli Twoja opłata za samochód wynosi 300 USD, a Ty płacisz 100 USD miesięcznie między dwiema kartami kredytowymi, całkowite miesięczne powtarzalne zadłużenie wynosi 400 USD. Twoje całkowite zadłużenie wyniosłoby 1.640 USD, w tym spłatę pożyczki FHA w wysokości 1.240 USD PITI i 400 EUR w powtarzalnym deb. Wartość wskaźnika back-end wynosi 1 720 USD, czyli 43 procent z 4000 USD. Twoje całkowite zadłużenie jest niższe niż 1.720 USD, więc możesz się kwalifikować.
W przypadku pożyczki konwencjonalnej pomnóż 4000 dolarów przez 36 procent, aby uzyskać 1,440 USD. Całkowite zadłużenie w wysokości 400 USD plus Twoja nowa spłata kredytu hipotecznego w wysokości 1120 USD w przypadku pożyczki konwencjonalnej wynosi 1520 USD. To więcej niż wskaźnik back-end w wysokości 1440 USD, więc możesz nie kwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki.
Cena sprzedaży w domu Przystępność cenowa
Teraz, kiedy już wiesz, ile spłaty kredytu hipotecznego kwalifikujesz, możesz dowiedzieć się, w jaki sposób ma to związek z ceną sprzedaży. Usłyszysz, że eksperci mówią, że powinieneś płacić od dwóch do sześciu razy więcej niż roczna pensja, ale sprytniej jest spojrzeć na kwotę kredytu hipotecznego, jaką możesz uzyskać za miesięczną opłatę, na którą możesz sobie pozwolić.
Twoja kwota kredytu hipotecznego będzie zależeć od stopy procentowej. Stopy procentowe wahają się codziennie, czasami co godzinę. Załóżmy, że chcesz zapłacić 1000 USD miesięcznie PI. Przy 6% oprocentowaniu na 30-letnim hipotece o stałym oprocentowaniu można pożyczyć 170 000 USD, płatne w wysokości 1,019 USD miesięcznie.
Przy 7 procentach odsetek można jednak pożyczyć tylko 150 000 USD, płatne 998 USD miesięcznie. W tym przykładzie tracisz 20 000 $ siły pożyczkowej, gdy stawka skacze od 6 do 7 procent.
Zaliczka
Kwoty zaliczek zależą od kilku czynników. Po pierwsze, jak bardzo czujesz się komfortowo? Często sugeruje się, że kupujący po raz pierwszy utrzymują zdrową rezerwę i nie wyrzucają każdego centa, jaki mają na zaliczkę w domu.
Jeśli kwalifikujesz się do 100-procentowego finansowania, Twoja zaliczka wyniesie zero. Pożyczki VA są dostępne dla weteranów bez pieniędzy. Niektóre programy kupujących nieruchomości po raz pierwszy przyjmują kredytobiorców z ograniczonymi funduszami na programy upominków podarunkowych , pod warunkiem, że mogą spełnić określone limity dochodu. Nie kwalifikujesz się, jeśli zarabiasz za dużo pieniędzy.
Minimalne płatności zaliczkowe FHA wynoszą 3,5 procent ceny sprzedaży od 2017 roku.
Twoja cena sprzedaży wyniesie 155.440 USD, a Twoja zaliczka wyniesie 5440 USD, jeśli pożyczysz 150 000 USD. Niektóre programy kupujących w domu po raz pierwszy pomagają w spłacie, gdy są używane w połączeniu z FHA.
Każda pożyczka, która wynosi ponad 80 procent ceny sprzedaży, wymaga PMI lub prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, a to zwiększy miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Typowe zaliczki wynoszą 5 procent, 10 procent lub 15 procent ceny sprzedaży. Jeśli planujesz odłożyć 5 procent i pożyczyć 150 000 USD, twoja cena sprzedaży wyniesie 157 900 USD, a Twoja zaliczka wyniesie 7 900 USD.
Następnie są koszty zamknięcia. Sprzedawcy czasami płacą część lub całość kosztów zamknięcia kupującego , ale możesz uznać, że dodadzą do 2 do 3 procent ceny sprzedaży. Przy cenie sprzedaży wynoszącej 150 000 USD koszty zamknięcia mogą wynosić około 4500 USD przy cenie sprzedaży 150 000 USD, co jest dodatkowym i dodatkowym kosztem zaliczki.
Twój poziom komfortu płatności
Zanim przejdziesz do domu, odłóż na bok dodatkową kwotę, którą będziesz płacić za kredyt hipoteczny co miesiąc, aby zobaczyć, jak się masz? Na przykład, jeśli czynsz wynosi 800 USD i planujesz zapłacić 1200 USD za płatność PITI, odłóż 400 USD miesięcznie na trzy do sześciu miesięcy. Innymi słowy, udawaj, że robisz spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli 1.200 USD miesięcznie nie wiąże Cię z gotówką, prawdopodobnie możesz sobie pozwolić na taką kwotę za spłatę kredytu hipotecznego.
Jeśli czujesz się bardziej komfortowo, pożyczając mniej niż kwota wykazana w preamierze pożyczki , zrób to. Nie popełnij błędu, biorąc kredyt hipoteczny, który będzie dla ciebie trudny do utrzymania. Rób to, co jest właściwe.
Wymarzony dom może zwykle czekać. Prawdopodobnie nie musisz kupować najdroższego domu, który kwalifikujesz do zakupu. Rozważ dom startowy jako swój pierwszy dom. Pracuj najpierw nad budowaniem sprawiedliwości i bezpieczeństwa dla siebie i swojej rodziny. Co to jest kupujący bumerang ?