Budowanie wartości netto jest łatwiejsze dzięki tym trzem strategiom inwestycyjnym
Połącz podwójne moce Roth 401 (k) i Roth IRA
Aby uzyskać najwyższe dochody z podatku emerytalnego, najlepiej, jeśli zakwalifikujesz się i odłożysz wystarczającą ilość pieniędzy, aby wywrzeć wpływ na twoje widełki podatkowe, kiedy będziesz dokonywał wypłat w późniejszym okresie życia, najlepsza najlepsza opcja dla większości inwestorów, w większości przypadków, jest prawdopodobnie kombinacją Roth 401 (k) i Roth IRA . Prawie każdy może otworzyć Roth IRA w dyskontowej firmie brokerskiej, ale z Roth 401 (k), albo musisz być wystarczająco szczęśliwy, aby pracować dla firmy, która oferuje jedną (jeśli nie, rzuć fit aż do tego - nie ma uzasadnienia dla braku opcji menu kont emerytalnych w tym dniu i wieku) lub samozatrudnienia, więc kwalifikujesz się do indywidualnego Roth 401 (k) .
Oba te konta emerytalne umożliwiają składanie dolarów po opodatkowaniu (tzn. Nie otrzymujesz odpisu podatkowego za kwotę, którą wpłacasz każdego roku do wysokości limitów składek , w przeciwieństwie do tradycyjnego IRA i zwykłego 401 (k) odpowiedników), ale zgodnie z obecnie obowiązującymi zasadami, 1.) Nigdy nie musisz płacić ani grosza w podatkach od zysków kapitałowych, dywidend, odsetek, czynszów lub innych dochodów generowanych z aktywów lub papierów sam rachunek, pod warunkiem, że przestrzegane są wszystkie zasady, 2.) można uniknąć podejmowania obowiązkowych wymaganych dystrybucji (RMD) po osiągnięciu 70,5 roku na Roth IRA, co pozwala na dłuższe odliczanie pieniędzy (niestety, Ty są wymagane, aby to zrobić na twoim planie Roth 401 (k), oraz 3.) jeśli umrzesz, twoi spadkobiercy mogą cieszyć się od 5 do 6 lat dodatkowego schronienia podatkowego dla siebie, w zależności od dokładnego momentu śmierci, nad wpływami do odziedziczonego IRA.
Jeśli jesteś naprawdę obsesyjnym inwestorem emerytalnym, który chce trzymać wszystko, co możliwe, z rąk rządu, a ty się kwalifikujesz (nie wszyscy to zrobią), możesz dodać pseudo-Tradycyjne IRA w formie Konta oszczędnościowego zdrowia lub HSA na dodatek, aby uchwycić jeszcze więcej rocznych limitów składek, które mogą dodać do prawdziwych pieniędzy, zanim osiągniesz swoje złote lata.
Jest to bardziej złożony temat wykraczający poza zakres tego artykułu.
Zarejestruj się, aby eskalować 401 (k)
Większość dużych pracodawców oferuje, w absolutnym minimum, roczne dostosowanie inflacji do wypłaty. To może nie być dużo, a może nawet nie utrzyma cię przy równoważności siły nabywczej , ale możesz skutecznie poradzić sobie z tymi nierównościami, udając się do działu zasobów ludzkich i prosząc o zapisanie się na tak zwane rosnące składki 401 (k).
Możesz powiedzieć coś w rodzaju: "Chcę, abyś zatrzymał 5% mojej wypłaty, a następnie zwiększ tę kwotę o 2% mojej pensji każdego kolejnego roku, aż zatrzymasz 15% łącznej kwoty. Na przykład w tym roku wstrzymasz 5% W przyszłym roku zatrzymasz 7%, a rok później zatrzymasz 9%. Będzie to obowiązywało do 6 roku życia, aż otrzymasz pełne 15%. Jeśli zachowują się w ten sposób, nie jest to możliwe, możesz chcieć nadal naciskać, ponieważ większość firm powinna mieć mechanizm umożliwiający spełnienie tego żądania, którego wielu pracowników nawet nie wie.
Zrobione poprawnie, prawdopodobnie nawet nie zauważysz żadnej różnicy w stylu życia. Zróbcie to wystarczająco wcześnie w swojej karierze, te niewielkie przyrostowe poprawki mogą spowodować dziesiątki tysięcy, a nawet setki tysięcy dodatkowych dolarów w nadwyżkach majątku, których inaczej by nie było.
Wraca do starego powiedzenia rozsławionego przez Overeaters Anonymous: "Z widzenia, z głowy". Dotyczy to zarówno pieniędzy, jak i żywności. W rzeczywistości jest to sekret strategii "Pay Yourself First", która działa tak dobrze dla wielu oszczędzających na emeryturę.
Buduj swój portfel inwestycyjny niezwiązany z przejściem na emeryturę poprzez bezpośrednie plany zakupów
Zanim porozmawiamy o bezpośrednich planach zakupu akcji, omówmy znaczenie aktywów inwestycyjnych innych niż emerytalne i "zwiększoną podstawę kosztową". Jeśli nie dorastałeś w zamożnej rodzinie lub z mentorem, który rozumiał, jak budować wartość netto, szanse na to, że twoja rodzina nie zwiększyła aktywów inwestycyjnych, które nie są emerytalne, w jakikolwiek znaczący sposób. To wstyd, ponieważ zrobione poprawnie, możesz cieszyć się strumieniami dywidend lub czynszów podczas lat pracy, każdy dolar zaorany z powrotem w twoje gospodarstwa, kupując ci dodatkowy dochód w gospodarstwie domowym .
Co więcej, jeśli umrzesz, wciąż trzymając akcje lub porównywalne zabezpieczenia, spadkobiercy najprawdopodobniej będą kwalifikować się do czegoś, co nazywa się "zwiększoną podstawą kosztów". Mówiąc prostym językiem, oznacza to, że cena, którą zapłaciłeś za udziały w latach, może nawet dziesięcioleciach, staje się niekonsekwentna, a wszystkie podatki odroczone, które stosowałeś, by uzyskać wyższe zwroty, są skutecznie wybaczone! To jedna z najbardziej zbliżonych do ekonomicznie darmowego lunchu, z którego dzieci lub inni beneficjenci będą się cieszyć. Nie lekceważ jej atrakcyjności.
Wyobraź sobie młodego absolwenta uczelni, który oszczędza 10 000 $ rocznie. Odkłada pieniądze i zarabia na średniej stopie zwrotu. Każdego roku przez następne 40 lat, ona skrupulatnie odkłada 10 000 dolarów na swoje oszczędności, bez późniejszych korekt w ilości zaoszczędzonej w celu odzwierciedlenia inflacji, inwestując w te same zapasy. W tym okresie podstawa kosztu jej akcji (zakładamy, że jest to wypłata bez dywidendy dla uproszczenia skupienia się na większej wartości) wynosiłaby 400 000 USD. Sam zapas miałby wartość 4 425 926 USD. Istnieje 4.2026,926 USD podatku odroczonego, który byłby należny, gdyby zlikwidowała pozycję.
Jeśli umrze, mimo że nadal trzyma w zapasie, jej dzieci (lub inni spadkobiercy) dostaną wszystkie 4 425 926 $. IRS następnie udaje, że zapłaciło pełne 4 425 926 USD za akcje, co oznacza, że nie są naliczane żadne podatki od zysków kapitałowych, jeśli zostaną one później zbywane.
Czemu po prostu nie oddać akcji, dopóki jeszcze żyjesz? Może to być realna strategia podatku od nieruchomości dla osób przekraczających limity zwolnienia z podatku od nieruchomości i którzy chcą skorzystać z rocznego zwolnienia z podatku od darowizn, ale zwykle lepiej jest dać gotówkę, aby mogli bezpośrednio kupić nowe akcje. Jeśli podarujesz akcje, gdy jeszcze żyjesz, spadkobiercy nie mogą zwiększyć podstawy kosztowej. Odbiorca musi zgłosić pierwotną podstawę kosztową, nawet jeśli jest to zaledwie ułamek obecnej wartości rynkowej. Jeśli tego nie zrobią, IRS przyjmie koszt 0 USD i obciąży całą wartość rynkową w momencie likwidacji! Podobnie, jeśli sprzedajesz zapasy, gdy jesteś żywy i darujesz im dochód, to jesteś winien podatek, który ostatecznie obniża ich spadek. Mówimy prawdziwe pieniądze. W odpowiednich okolicznościach jest to dodatkowe 1,210 000 $, a więc można by włożyć w ręce rodziny, a nie ręce polityków, którzy zamierzają wydać je na wojny i inne bzdury.
Najszybszym i najtańszym sposobem na budowanie takich aktywów jest skorzystanie z bezpośrednich planów zakupu akcji lub pakietów DRIP, które oferuje wiele firm. Są to specjalne rodzaje kont, które umożliwiają kupowanie własności bezpośrednio od korporacji za pośrednictwem agenta transferowego, który zajmuje się papierkową robotą. Wiele niebieskich zapasów żetonów w grze Fortune 500 pokrywa wszystkie lub praktycznie wszystkie wydatki, dzięki czemu możesz zainwestować zaledwie 50 $ miesięcznie bez żadnych opłat. Dadzą Ci nawet ułamkowe udziały, więc nie musisz czekać, aby zbudować saldo gotówkowe, aby zdobyć więcej akcji. Możesz je bezpośrednio wpłacić do dywidendy na koncie czekowym lub oszczędnościowym, jeśli chcesz, tworząc kolejne źródło przepływu gotówki dla Twojego gospodarstwa domowego.
W przeszłości pisałem na swoim osobistym blogu o tym, jak moja rodzina przygotowała jedną z nich dla mojej najmłodszej siostry, która w ciągu kilku lat po ukończeniu college'u powinna mieć dodatkowe 15 000 $ + zasiadając w zapasach Coca-Coli dzięki do DRIP. Jeśli nigdy nie zaoszczędzi kolejnego grosza, ale całkowicie zapomni o swoim zapasie, do czasu, gdy osiągnie kres oczekiwanej długości życia, będzie ona kosztować około 3 774 566 USD w koksu przy założeniu średnich stóp zwrotu (co w przypadku koksu, jest prawdopodobnie konserwatywny, ponieważ od prawie stu lat z łatwością dociera do szerszego rynku od 3% do 4% z powodu podstawowej działalności, która ma tak wysokie zyski z kapitału). Jej podstawa kosztowa wynosiłaby około 9000 dolarów, wszyscy byli utalentowani. Jej dzieci i wnuki odziedziczyłyby to bez płacenia podatków. W ogóle. Gdziekolwiek. Oto jak niesamowite mieszanie jest pozostawione w spokoju przez długi czas. Wiedza na temat tego, w jaki sposób działa kod podatkowy, może dać ci dużą przewagę netto.
Ważne jest, aby zrozumieć, że prawdziwi ludzie w realnym świecie robią to przez cały czas. To nie jest tylko teoretyczna abstrakcja. Wielu mężczyzn i kobiet buduje fortuny w ten sposób. Właśnie napisałem o kolejnym tajnym milionerze, tym razem o prawie minimalnym dozorze płac, który zgromadził ukryty magazyn w wysokości 8 000 000 $ + w akcjach kupowanych za pośrednictwem tego rodzaju tanich lub darmowych planów. Zdobył coś w rodzaju 95 różnych firm - firm, które znasz, takich jak Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson i Johnson - sumiennie wysyłając swoje skromne oszczędności, kiedy tylko mógł, często kupując akcje bez pośrednika . Następnie przejął pasywny dochód z czeków dywidendowych i ponownie zainwestował te dywidendy . Najfajniejsza część? Nie zaczął inwestować, dopóki nie skończył lat trzydziestych. To nie był jakiś wczesny głupiec, który zrobił wszystko dobrze. Po prostu trzymał się tego, przez wszystko; hossy, targi niedźwiedzi, wojny, szoki naftowe, awarie flash, ataki terrorystyczne, zmiany przepisów podatkowych, administracja prezydenta.
Dlaczego więcej osób nie mówi o tych planach? Nie są sexy. Ludzie chcą szybko się wzbogacić. Mogą one pomóc Ci stać się bogatymi, ale ich uśrednienie zajmie dziesięciolecia. Sądzę, że i tak się zestarzejesz (jeśli masz szczęście), dlaczego więc nie posadzisz ekwiwalentu finansowych dębów? Będziesz cieszył się odrobiną cienia, ale ludzie, których straciłeś najbardziej, będą mieli ogromny start w życiu dzięki twojej mądrości i dyscyplinie.