Przejęcie innej pożyczki ma sens dla niektórych kupujących w domu
Idąc dalej, założenia dotyczące kredytu hipotecznego znajdują się na rynku nieruchomości. Nie są one przeznaczone dla każdego kupującego w domu i nie pasują do celów każdego sprzedawcy. Ale w niektórych przypadkach założenie pożyczki może być najlepszym wyborem dla wszystkich zainteresowanych stron, pod warunkiem oczywiście, że istniejący kredytodawca pozwoli na przejęcie pożyczki.
To samo w sobie jest kopaczem.
Dlaczego niektórzy kupujący wolą nową pożyczkę ponad założenie pożyczki hipotecznej
- Za dużo kapitału
Jednym z powodów, dla których założenia dotyczące pożyczek nie zostały wykorzystane w późnych latach 80. i na początku lat 90., było to, że w latach boomu sprzedający mieli za dużo kapitału, a nabywcy nie mieli wystarczającej ilości gotówki, aby wypełnić lukę między ceną kredytu a ceną sprzedaży . Wielu sprzedawców nie chciało finansować właścicieli .
- Niskie stopy procentowe
Innym powodem, dla którego założenia dotyczące pożyczek spadły z daleka od dziesięcioleci, było to, że kupujący zwykle mogli uzyskać niższe odsetki , zaciągając nową pożyczkę, niż przyjmując istniejącą pożyczkę. Nie było sensu, by zakładać 7-procentową pożyczkę, gdy bank przy ulicy oferował 5%.
- Klauzule alienacji
Głównym powodem, dla którego niewielu nabywców realizowało założenia pożyczki od 1990 do 2009 roku było to, że prawie każdy kredyt hipoteczny zawierał klauzulę alienacji . Klauzula alienacji w hipotece dała bankowi prawo do przyspieszenia , co oznacza żądanie natychmiastowej zapłaty w całości, w przypadku przeniesienia tytułu własności.
Przed rozważeniem założenia kredytu hipotecznego
Klimat musi być odpowiedni do założenia kredytu hipotecznego. Generalnie istnieją trzy rodzaje pożyczek, które pozwalają na założenie : pożyczek FHA i kredytów VA oraz pożyczek portfelowych banków. Inne pożyczki zazwyczaj wymagają całkowitej zapłaty w przypadku sprzedaży domu innemu nabywcy. Czasami kupujący biorą tytuł własności i nie biorą pożyczki. Kupowanie domu z zastrzeżeniem może być ryzykowne. Przed rozważeniem założenia pożyczki:
- Porównaj stopy procentowe
Gdy stopy procentowe są wyższe niż oprocentowanie istniejącego kredytu , rozsądne może okazać się przejęcie istniejącej pożyczki po niższej stopie procentowej. Różnica w płatności miesięcznej w wysokości 200 000 USD w wysokości 5 procent w stosunku do 7 procent wynosi 257 USD miesięcznie. Ponad 5 lat to oszczędność w wysokości 15,420 USD.
- Porównaj opłaty za wypożyczenie
Ze względu na federalne wymogi TRID kredytodawcy mają obowiązek podać kredytobiorcom szacunkowe koszty zamknięcia, zwane szacunkami pożyczek. Szacunek pożyczki określa wszystkie koszty związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego . Ogólnie rzecz biorąc, kupujący płacą dużo więcej w opłatach za pożyczki, aby uzyskać nową pożyczkę, niż za przejęcie istniejącej pożyczki. Różnica może wynosić kilka tysięcy dolarów lub więcej. Poproś bank o przesłanie wyciągu zawierającego opłaty za założenie pożyczki.
- Uzyskaj oświadczenie beneficjenta i kopię hipoteki
Zanim przyjmiesz słowo sprzedającego i wydasz pieniądze na kontrole w domu , uzyskaj kopię wyciągu z beneficjenta, aby określić niespłacone saldo pożyczki i czy pożyczka jest naprawdę do przyjęcia. Na łagodniejszych rynkach nieruchomości różnica pomiędzy niespłaconym saldem a ceną sprzedaży może być na tyle niska, że 10- lub 20-procentowa zaliczka pozwoli na spłatę pożyczki.
Dobrze jest skonsultować się z prawnikiem zajmującym się nieruchomościami, aby dowiedzieć się więcej o swoich prawach i obowiązkach przed podjęciem jakichkolwiek kreatywnych opcji finansowania. Nic nigdy nie jest już drzemką.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.